Lãi suất vay cá nhân loại bỏ "tài khoản lẫn lộn" Các tổ chức cho vay triển khai điều chỉnh kinh doanh liên tục

Gần đây, báo cáo viên của Sở Giao dịch Chứng khoán Thượng Hải đã biết từ các ngành trong ngành rằng, sau khi Tổng cục Quản lý Tài chính và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc cùng ban hành “Quy định về Hiển thị Tổng chi phí Tài chính cá nhân” (gọi tắt là “quy định”), các tổ chức cho vay đa dạng đã tích cực điều chỉnh hoạt động, nhằm giải quyết vấn đề về việc không rõ ràng hoặc không thể tính toán chính xác các khoản lãi phí vay cá nhân.

Theo yêu cầu của quy định, tổng chi phí tài chính “hiển thị rõ ràng trên một bảng”, sẽ đưa các khoản chi phí vay phân tán như lãi suất, phí dịch vụ, phí trả góp và các khoản khác vào một bảng duy nhất, không chỉ làm rõ “bản cân đối lãi phí” mà còn thúc đẩy cạnh tranh công bằng trên thị trường. Các chuyên gia trong ngành đều cho rằng, từ nay người vay sẽ không còn “nhìn mù mờ”, và cạnh tranh trong thị trường vay cá nhân sẽ chuyển từ việc thu hút khách hàng một cách thô sơ sang định giá minh bạch và nâng cao hiệu quả dịch vụ.

Thúc đẩy “minh bạch hóa” lãi phí

Một khoản vay có hai hợp đồng, chi phí thực tế vượt xa lãi suất quảng cáo, phí ẩn hoặc thậm chí bị trừ tiền một cách cố ý… Trong quá trình vay mượn, các tình huống như “không thể tính toán rõ ràng” về lãi phí không phải là hiếm.

Các nhà báo đã tổng hợp, trên nền tảng phản ánh khiếu nại HeiMa, có tới 4.356 phản ánh liên quan đến “vay cá nhân”, trong đó có 3.628 phản ánh liên quan đến “hỗ trợ vay”, trong đó vấn đề chính là “không rõ ràng về lãi phí”.

Hiện nay, những hiện tượng này đang đối mặt với sự quản lý chặt chẽ hơn, bắt đầu từ ngày 1 tháng 8 năm 2026, các khoản lãi phí liên quan đến vay cá nhân sẽ được “hiển thị rõ ràng trên một bảng”. Quy định rõ ràng yêu cầu, các tổ chức cho vay phải trình bày bảng tổng chi phí tài chính rõ ràng cho người vay, ghi rõ số tiền vay gốc, đồng thời liệt kê từng khoản lãi phí do các tổ chức cho vay và các đối tác thu, cùng phương thức thu, tiêu chuẩn thu và chủ thể thu.

Các nhà báo đã biết, các tổ chức tài chính và nền tảng hỗ trợ vay của bên thứ ba đã nhanh chóng thúc đẩy “minh bạch hóa” lãi phí. “Các sản phẩm trình bày trước đây, hợp đồng và quy trình kinh doanh đều cần phải điều chỉnh,” một nhân viên của ngân hàng thương mại thành phố cho biết với báo chí Thượng Hải, ngân hàng không chỉ cần tăng cường giáo dục người tiêu dùng, giúp họ hiểu rõ “chi phí tài chính tổng hợp hàng năm”, mà còn cần tối ưu hóa phương thức nhắc nhở trực tuyến, ví dụ như mức độ nổi bật của cửa sổ pop-up, thiết lập thời gian bắt buộc đọc.

Một nhân viên của một công ty tài chính tiêu dùng hàng đầu cho biết, quy định ảnh hưởng rất trực tiếp đến các công ty tài chính tiêu dùng, cần tăng cường các cơ chế như đồng ý rõ ràng, thời gian bắt buộc đọc trong quy trình tuân thủ, “nếu mức phí cao, còn cần phải điều chỉnh hệ thống từ chiến lược tiếp thị, mô hình kiểm soát rủi ro và các khâu khác.”

Một nhân viên của nền tảng hỗ trợ vay cho biết, trước đây, người vay cần ký nhiều hợp đồng với các nhà tài trợ và nền tảng hỗ trợ vay để nhận khoản vay. Một số người vay tính toán không đúng hoặc các tổ chức lợi dụng sự chênh lệch thông tin để nâng cao chi phí vay thực tế, khiến lãi phí trở thành một “bản cân đối mù mờ”. “Sau này, thông qua bảng tổng chi phí tài chính rõ ràng, người vay không cần phải phân tích từng hợp đồng để hiểu rõ chi phí thực, điều này vừa có thể ngăn chặn các hoạt động không hợp lệ, vừa giảm thiểu khiếu nại và tranh chấp rõ ràng,” anh nói.

Toàn diện trong các kịch bản trực tuyến và ngoại tuyến

Các nhà báo nhận thấy, quy định đã đề ra các yêu cầu cụ thể đối với các hoạt động vay trong các kịch bản khác nhau như xử lý tại chỗ, xử lý trực tuyến, trả góp tiêu dùng trực tuyến, nhằm đảm bảo bảng tổng chi phí tài chính được thực thi hiệu quả.

Trong đó, quy định về quy trình xử lý trả góp tiêu dùng trực tuyến còn nghiêm ngặt hơn, các tổ chức phải hiển thị rõ ràng trên trang thanh toán đơn hàng tiêu dùng về số tiền vay gốc, kế hoạch trả góp, phí dịch vụ thu, chủ thể thu, chi phí tổng hợp hàng năm trong trường hợp thực hiện đúng nghĩa vụ, cũng như các khoản chi phí tiềm ẩn và tiêu chuẩn thu trong trường hợp vi phạm hợp đồng.

Lữ Kim Phi, Phó Tổng Giám đốc Bộ phận Kinh doanh Tài chính của Đông Phương Kim Thành, cho biết, các yêu cầu này giúp hạn chế “khoảng trống lợi dụng”, thúc đẩy cạnh tranh công bằng. Hơn nữa, điều này còn giúp giải quyết hiệu quả vấn đề thông tin không cân bằng trong các kịch bản khác nhau, giúp người tiêu dùng giảm gánh nặng tài chính.

Trong bối cảnh quản lý chặt chẽ, logic cạnh tranh của thị trường vay đang thay đổi. Theo Lữ Kim Phi, khi chi phí công bố thông tin tăng lên, yêu cầu tuân thủ ngày càng nghiêm ngặt, không gian lợi nhuận bị thu hẹp, mô hình lãi cao phí cao sẽ khó duy trì, các tổ chức kém chất lượng sẽ dần rút khỏi thị trường. Trong tương lai, cạnh tranh sẽ trở lại từ việc thu hút khách hàng một cách thô sơ sang tập trung vào hiệu quả dịch vụ và mức lãi suất thực tế.