Bóc trần "thuật ẩn thân" của cho vay thế chấp xe: Đằng sau "không giữ xe" là bẫy tinh vi

“押本 không cần押 xe, nhận tiền trong ngày”“Có xe là có thể vay, không cần押 xe càng linh hoạt”—những câu quảng cáo tương tự thường thấy trên thị trường vay thế chấp xe, nhấn mạnh sự tiện lợi và hiệu quả. Tuy nhiên, đằng sau hình thức vay tưởng chừng linh hoạt này lại tiềm ẩn nhiều thủ đoạn ngành nghề khó nhận biết.

Phóng viên Tài chính Chứng khoán Trung Quốc điều tra phát hiện, cái gọi là “tiện lợi” thường đổi lấy cái giá rất đắt. Trong dịch vụ vay thế chấp xe, ngoài lãi suất vay danh nghĩa còn có các khoản phí phụ như phí lắp đặt GPS, phí dịch vụ, phí quản lý và nhiều khoản phụ phí khác. Những khoản phí này cộng dồn, nhiều khách hàng ký hợp đồng rồi mới phát hiện số tiền vay thực tế bị giảm sút vô lý, thậm chí trong quá trình sử dụng, quyền sở hữu xe còn có thể bị “đổi chủ” mà họ không hay biết.

Trong quá trình làm thủ tục, các khoản phí đều xuất hiện

Các tổ chức cho vay thế chấp xe thường nhắm vào nhóm có hồ sơ tín dụng không tốt hoặc cần gấp tiền. “Hạn mức cao, giải ngân nhanh”, “người có hồ sơ tín dụng đen cũng có thể được duyệt”—đằng sau những câu nói này là hợp đồng chứa đầy các khoản phí khác nhau.

Một khách hàng ở Quý Châu kể lại trải nghiệm của mình. Năm 2022, cô làm thủ tục vay thế chấp xe, đăng ký vay 124.000 nhân dân tệ, nhưng vừa nhận tiền đã bị trung gian lấy đi khoảng 20.000 nhân dân tệ dưới danh nghĩa phí dịch vụ. “Số tiền thực nhận chưa đến 100.000 nhân dân tệ, trả trong 3 năm, tổng số phải trả là 137.800 nhân dân tệ.”

Điều khiến khách hàng này cảm thấy bất lực hơn là khi cô muốn trả trước hoặc tất toán để giải chấp, mới phát hiện có nhiều hạn chế. “Phải trả nợ ít nhất một năm mới được trả trước.” Đến tháng 6 năm 2025, cô đã trả hết khoản vay để giải chấp, lại bị thu thêm một khoản phí nữa. Khi cô quay lại tìm trung gian đó, mới biết chủ doanh nghiệp đã bỏ trốn. Thông tin doanh nghiệp cho thấy, chủ doanh nghiệp này còn mở một công ty trung gian tương tự tại thành phố lân cận.

Phóng viên tìm kiếm trên nền tảng phản ánh “Heimaotong” với từ khóa “vay thế chấp xe” phát hiện gần 3.000 đơn khiếu nại, liên quan đến phí vô lý, phí ẩn, lãi suất cao và các vấn đề khác. Một người dùng ở Giang Tô nói trên mạng xã hội: “Trong nhóm bạn có người vay thế chấp xe, lúc hỏi thì nói không có phí, nhưng khi làm thủ tục thì đủ các khoản phí xuất hiện, như phí lắp GPS, phí hồ sơ, phí đỗ xe…”

Văn bản của Văn phòng Luật Geometric ở Quảng Đông đầu năm nay cho biết, một số tổ chức cố ý che giấu bản chất của “thuê mua lại sau bán”, tức là “bán xe cho tổ chức rồi thuê lại để sử dụng”, không đề cập đến thực tế chuyển quyền sở hữu xe, còn giả vờ nói “chỉ là thế chấp, xe vẫn là của bạn”, đồng thời tránh đề cập đến các khoản phí ẩn và rủi ro vi phạm hợp đồng.

Chỉ cần khách hàng vội vàng, thủ đoạn sẽ xuất hiện

Phóng viên đã hỏi các trung gian vay vốn ở nhiều nơi với lý do “mua xe trả góp hai năm, có nợ thẻ tín dụng quá hạn”. Một trung gian vay vốn ở Hồ Nam nói: “Hồ sơ tín dụng không tốt chỉ có thể vay xe đen, cần lắp GPS, thế chấp giấy tờ chứ không thế chấp xe. Phí tư vấn của chúng tôi từ 3% đến 5%, sau khi nhận tiền mới thu phí này.”

Một trung gian vay vốn ở Thiên Tân nói: “Nếu khách có hồ sơ tốt thì qua ngân hàng, không cần lắp GPS, không có phí khác. Hồ sơ xấu thì phải dùng sản phẩm của tổ chức, phí lắp GPS là 2.500 hoặc 3.000 nhân dân tệ. Chúng tôi không thu phí của khách, các tổ chức hợp tác sẽ trả hoa hồng cho chúng tôi.”

Tuy nhiên, lời hứa miệng của trung gian thường trái ngược hoàn toàn với thực tế khách hàng gặp phải. Một người trong ngành nhiều năm về vay thế chấp xe tiết lộ: “Mỗi ngày tiếp xúc đều là khách cần gấp tiền. Chỉ cần khách vội, thủ đoạn sẽ xuất hiện, nhiều người hoàn toàn không biết rõ các khoản phí thực tế.” Đầu tiên là các khoản phí lặt vặt như phí lắp GPS, phí dịch vụ, phí định giá… Nhiều tổ chức trước khi giải ngân đã trừ trực tiếp các khoản này từ số tiền vay gốc, ví dụ khách vay 100.000 nhân dân tệ, trừ 10.000 nhân dân tệ phí lặt vặt, số tiền thực nhận chỉ còn 90.000 nhân dân tệ, nhưng tổng số tiền phải trả lại tính theo khoản vay 100.000 nhân dân tệ cộng lãi suất.

Chính sách kiểm soát chặt chẽ hơn thúc đẩy ngành nghề thay đổi

Tháng 10 năm 2025, quy định mới về hỗ trợ vay chính thức có hiệu lực, nhiều tổ chức hỗ trợ vay đã chuyển hướng sang dịch vụ vay thế chấp xe. Các chủ thể chính trong thị trường hiện nay gồm có nguồn vốn, các nhà cung cấp lưu lượng và dịch vụ. Ví dụ, “Xe vay chọn sao” của Alipay do công ty con hoàn toàn thuộc tập đoàn Ant Group phát hành, cung cấp trung gian thông tin cho người dùng đăng ký vay, dịch vụ vay thực tế do các tổ chức tài chính có giấy phép như Ngân hàng Ping An cung cấp.

Tuy nhiên, các hiện tượng phí ẩn trong thị trường vay thế chấp xe vẫn còn tồn tại. Phó giám đốc Viện Nghiên cứu Tài chính và Phát triển Quốc gia, Tăng Cương, cho biết, nguyên nhân chính là do lợi nhuận hợp pháp rất thấp và mong muốn lợi nhuận của các nhà đầu tư. Các khoản vay thế chấp xe hợp pháp bị giới hạn chặt chẽ về lãi suất tối đa. Để kiếm lợi nhuận cao, một số tổ chức đã mượn đường các công ty cho thuê tài chính có rào cản thấp, ít quản lý, để cho vay dưới danh nghĩa “thuê mua lại sau bán”—mô hình này tạo điều kiện cho việc thêm các khoản phí một cách tùy ý.

Thách thức lớn hơn đến từ việc thiếu minh bạch thông tin. Tăng Cương cho rằng, hiện tại, việc pháp lý hóa “thuê thực, cho vay thực” còn khá khó khăn, đồng thời các khoản phí tổng hợp còn thiếu minh bạch. Về mặt pháp lý, thuê tài chính chuyển giao quyền sở hữu xe, còn vay thế chấp xe chỉ là quyền thế chấp. Các tổ chức lợi dụng vùng mập mờ này để chia nhỏ các khoản phí như phí lắp GPS, phí định giá vào hợp đồng.

Chuyên gia cao cấp của Tập đoàn Tư vấn Đầu tư Jufeng, Vương Hiểu Minh, nhấn mạnh, để chuẩn hóa thị trường từ gốc, cần thống nhất hoạt động theo giấy phép, bắt buộc công khai tỷ lệ lợi nhuận hàng năm toàn diện, xử phạt nghiêm các vi phạm, đồng thời xuyên suốt kiểm soát các nguồn vốn, tổ chức hỗ trợ vay và trung gian trong toàn chuỗi, nâng cao đáng kể chi phí vi phạm.

Gần đây, Tổng cục Quản lý Tài chính và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã cùng ban hành “Quy định về công bố rõ ràng tổng chi phí tài chính cá nhân”, có hiệu lực từ ngày 1 tháng 8 năm 2026. Quy định trong khuôn khổ quản lý hiện hành, chi tiết hóa phạm vi, phương thức và các bước công bố thông tin về lãi suất, phí của các khoản vay cá nhân, yêu cầu các tổ chức cho vay trình bày bảng tổng chi phí rõ ràng, minh bạch các khoản phí và lãi suất của khoản vay cá nhân.

Văn phòng Luật Geometric ở Quảng Đông nhắc nhở, khách hàng trước khi ký hợp đồng cần “hỏi về tính chất, hỏi về chi phí, hỏi về hợp đồng”, yêu cầu đối phương cung cấp danh sách phí có đóng dấu, liệt kê tất cả các khoản phí ngoài khoản trả góp hàng tháng, đồng thời tính toán tỷ lệ lợi nhuận hàng năm bao gồm tất cả các khoản phí đó. Trong quá trình thực hiện hợp đồng, khách hàng cần định kỳ kiểm tra tình trạng đăng ký xe và báo cáo tín dụng, theo dõi xem quyền sở hữu xe có bị thay đổi trái phép hay không, thông tin tín dụng có bị tải lên sai lệch hay không.