Lãi suất và phí vay cá nhân bắt buộc công khai từ ngày 1 tháng 8 Cấm thu phí chưa được công khai rõ ràng

Nguồn: Báo Kinh tế Thời đại 21st Century Tác giả: Guo Congcong

Ngày 15 tháng 3, Tổng cục Quản lý Tài chính và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc phối hợp ban hành “Quy định về công bố tổng chi phí tài chính rõ ràng trong dịch vụ vay cá nhân” (gọi tắt là “Quy định”), quy định chi tiết về phạm vi, phương thức và các bước trong việc công bố thông tin về lãi phí trong dịch vụ vay cá nhân. “Quy định” gồm 11 điều, có hiệu lực từ ngày 1 tháng 8 năm 2026.

Các lãnh đạo của Tổng cục Quản lý Tài chính và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc khi giới thiệu về bối cảnh xây dựng “Quy định” cho biết, trong những năm gần đây, thị trường vay cá nhân phát triển nhanh chóng, đóng vai trò tích cực trong thúc đẩy tiêu dùng cá nhân và hoạt động sản xuất kinh doanh, nhưng một số tổ chức còn tồn tại vấn đề không chuẩn mực, minh bạch trong việc công bố thông tin về lãi phí, dễ gây tranh chấp tiêu dùng tài chính, đồng thời ảnh hưởng đến hiệu quả chính sách lãi suất và làm giảm chất lượng dịch vụ tài chính đối với thực thể kinh tế.

Vì vậy, “Quy định” xác định rõ phạm vi tổng chi phí tài chính của dịch vụ vay cá nhân và thúc đẩy “Bảng công bố tổng chi phí tài chính vay cá nhân”, yêu cầu tất cả các tổ chức tài chính tham gia dịch vụ vay cá nhân phải rõ ràng, đầy đủ liệt kê các khoản lãi phí trước khi cho vay, đồng thời nhấn mạnh “Ngoại trừ các mục chi phí đã được công bố rõ ràng, không thu thêm bất kỳ khoản phí lãi nào khác”.

Các chuyên gia trong ngành cho biết, lần này “Quy định” tập trung vào bước quan trọng là công bố thông tin về lãi phí, từ nguồn gốc chuẩn hóa trật tự thị trường, thực sự bảo vệ quyền được biết của người tiêu dùng tài chính, giúp các khoản lãi phí trong vay cá nhân trở nên “minh bạch” và “rõ ràng”.

Bao gồm tất cả các khoản phí, loại bỏ “phí ẩn”

Dựa trên “Quy định”, tổng chi phí tài chính của dịch vụ vay cá nhân là tất cả các khoản lãi phí liên quan do người vay chịu, bao gồm nhưng không giới hạn ở lãi vay, phí trả góp, phí dịch vụ tăng tín dụng, các khoản phí phạt trong trường hợp vi phạm hợp đồng như chậm thanh toán, hoặc các chi phí tiềm ẩn khác.

“Quy định” thực hiện hai “bao phủ toàn diện”: Thứ nhất, bao phủ tất cả các khoản phí, từ lãi vay, phí trả góp, phí dịch vụ tăng tín dụng, phí phạt chậm thanh toán, phí phạt vi phạm hợp đồng, đến phí phạt trong trường hợp sử dụng sai mục đích đều được đưa vào tổng chi phí tài chính; Thứ hai, bao gồm tất cả các tổ chức cho vay, như ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác nông thôn, hợp tác xã tín dụng nông thôn, công ty tài chính ô tô, công ty tài chính tiêu dùng, công ty tài chính tập đoàn doanh nghiệp, công ty tín thác, công ty cho vay nhỏ lẻ và các tổ chức cho vay khác.

Nói cách khác, chỉ cần thực hiện dịch vụ vay cá nhân, các tổ chức cho vay đều phải công khai tất cả các chi phí hợp lệ và các chi phí có thể phát sinh trong trường hợp vi phạm hợp đồng.

Dựa trên phạm vi xác định tổng chi phí tài chính, “Quy định” còn đề xuất yêu cầu “hiển thị trên một bảng” trong thao tác.

“Quy định” yêu cầu khi các tổ chức cho vay thực hiện dịch vụ vay cá nhân, phải rõ ràng, từng mục liệt kê các khoản chi phí cụ thể, phương thức thu, tiêu chuẩn thu (quy đổi theo tỷ lệ hàng năm) và chủ thể thu, đồng thời liệt kê rõ các khoản chi phí tiềm ẩn trong trường hợp vi phạm như chậm thanh toán hoặc sử dụng sai mục đích, cùng tiêu chuẩn thu và chủ thể thu. Bảng công bố tổng chi phí tài chính còn phải nhấn mạnh, ngoài các mục đã công bố, các tổ chức cho vay và các đối tác của họ không thu thêm bất kỳ khoản phí lãi nào khác liên quan đến vay.

Để đảm bảo người vay có thể hiểu rõ đầy đủ về chi phí tài chính trước khi ký hợp đồng, “Quy định” đề xuất các yêu cầu cụ thể phù hợp với các tình huống khác nhau:

Thủ tục tại chỗ: Trước khi ký hợp đồng vay hoặc thực hiện trả góp, người vay phải ký xác nhận trên bảng công bố tổng chi phí tài chính;

Thủ tục trực tuyến: Phải hiển thị bảng công bố qua cửa sổ pop-up, thiết lập thời gian bắt buộc đọc, người vay xác nhận;

Trong trường hợp vay tiêu dùng trực tuyến trả góp: Trên trang thanh toán đơn hàng tiêu dùng, phải hiển thị rõ ràng khoản vay gốc, kế hoạch trả góp, phí dịch vụ thu, chủ thể thu, tỷ lệ tổng chi phí tài chính hàng năm trong trường hợp hợp lệ, cùng các khoản chi phí tiềm ẩn và tiêu chuẩn thu trong trường hợp vi phạm.

Tăng cường quản lý các tổ chức hợp tác, xác định rõ trách nhiệm các bên

Về thực trạng phổ biến các tổ chức hợp tác thứ ba trong dịch vụ vay cá nhân (như các tổ chức tiếp thị, bảo đảm tăng tín dụng), “Quy định” yêu cầu các tổ chức cho vay tăng cường quản lý các tổ chức hợp tác. Trong các thỏa thuận ký kết với các tổ chức này, phải rõ ràng xác định trách nhiệm và nghĩa vụ của các bên trong việc thực hiện yêu cầu công bố tổng chi phí tài chính, có biện pháp kịp thời sửa chữa các vi phạm của tổ chức hợp tác, nếu nghiêm trọng, có thể chấm dứt hợp tác, truy cứu trách nhiệm pháp lý hoặc bồi thường thiệt hại.

“Quy định” phối hợp với thông báo trước đó của Tổng cục Quản lý Tài chính về việc tăng cường quản lý dịch vụ hỗ trợ vay qua internet của các ngân hàng thương mại (Thông báo số 9 năm 2025), thể hiện sự tiếp tục quan tâm của cơ quan quản lý đối với minh bạch về lãi phí trong các mô hình vay hợp tác qua mạng và liên kết.

Xem xét nhu cầu điều chỉnh quy trình kinh doanh của các tổ chức cho vay, “Quy định” quy định ngày có hiệu lực là ngày 1 tháng 8 năm 2026, dành khoảng 5 tháng để chuẩn bị. Đồng thời, “Quy định” áp dụng nguyên tắc “phân biệt mới cũ” — các hoạt động mới phải thực hiện theo quy định mới, các hoạt động tồn đọng không bị ảnh hưởng. Quy định này vừa tạo điều kiện cho ngành, vừa đảm bảo các hoạt động mới sau khi có quy định sẽ nhanh chóng minh bạch hóa lãi phí.

“Quy định” nêu rõ, Tổng cục Quản lý Tài chính và các cơ quan trực thuộc, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc và các chi nhánh, các cơ quan quản lý tài chính địa phương sẽ tăng cường giám sát, xử lý các tổ chức không công bố đúng yêu cầu, quản lý không chặt chẽ các tổ chức hợp tác hoặc gây ra rủi ro lớn, theo quy định pháp luật, đồng thời phối hợp các bộ ngành liên quan để trấn áp hoạt động trung gian trái phép trong lĩnh vực vay.

Các chuyên gia trong ngành cho biết, việc ban hành “Quy định” này là biện pháp thực chất nhằm bảo vệ quyền được biết của người tiêu dùng tài chính. “Trước đây, người tiêu dùng thường chỉ chú ý đến lãi suất, mà bỏ qua các khoản phí dịch vụ, phí bảo đảm, dẫn đến tổng chi phí vay thực tế cao hơn nhiều so với dự kiến. Quy định mới yêu cầu công bố rõ ràng từng mục, tổng hợp theo tỷ lệ hàng năm, giúp người vay nhìn rõ chính xác mình phải trả bao nhiêu, thực sự bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng tài chính.”