Quét lệnh phạt công ty tài chính tiêu dùng được cấp phép trong năm 2025: Phạt và tịch thu gần 13 triệu nhân dân tệ trong cả năm, "quản lý hợp tác, kiểm soát rủi ro sau cho vay, tuân thủ thông tin tín dụng" trở thành ba lĩnh vực vi phạm nặng nề nhất

Năm 2025, ngành tài chính tiêu dùng có phép đã trải qua một năm quan trọng với việc toàn diện tái cấu trúc khung pháp lý. Cùng với việc chính thức ban hành “Thông báo về tăng cường quản lý hoạt động cho vay hỗ trợ qua internet của các ngân hàng thương mại nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính” (gọi tắt là “Quy định mới về hỗ trợ vay”) vào tháng 10 cùng với việc “Quản lý các công ty tài chính tiêu dùng” liên tục phát huy hiệu lực giám sát, Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính Nhà nước và hệ thống Ngân hàng Trung ương đã nâng cao yêu cầu tuân thủ của các công ty tài chính tiêu dùng có phép lên mức chưa từng có.

Theo thống kê của phóng viên Báo Tin tức Kinh tế hàng ngày, tính đến cuối tháng 12 năm 2025, các cơ quan quản lý đã phát hành gần 10 khoản phạt đối với các tổ chức tài chính tiêu dùng có phép, tổng số tiền phạt và thu hồi gần 13 triệu nhân dân tệ.

Dựa trên danh sách các khoản phạt trong năm 2025, các hành vi vi phạm tập trung cao vào ba lĩnh vực chính: “quản lý hợp tác”, “quản lý rủi ro sau cho vay” và “tuân thủ tín dụng”, chính xác là những điểm yếu và điểm nghẽn lâu dài của ngành tài chính tiêu dùng.

Một số nhà phân tích trong ngành ngân hàng cho biết, đằng sau các số liệu này là sự chuyển đổi sâu sắc trong logic giám sát từ “trách nhiệm sau sự việc” sang “cảnh báo trước + kiểm soát quá trình”. Trong bối cảnh cải cách thị trường lãi suất ngày càng sâu rộng và tăng cường bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng tài chính, thời kỳ mở rộng quá mức của ngành tài chính tiêu dùng đang khép lại, vận hành tinh vi dựa trên nguyên tắc tuân thủ trở thành con đường tất yếu để các tổ chức tồn tại và phát triển.

Gần 13 triệu nhân dân tệ bị phạt

Khi xem xét danh sách xử phạt trong năm 2025, một đặc điểm nổi bật là các khoản phạt lớn xuất hiện dày đặc, và các chủ thể vi phạm thuộc nhiều ngành nghề, từ các tổ chức hàng đầu đến các tổ chức khu vực nhỏ hơn, thể hiện rõ thái độ thực thi pháp luật toàn diện, không bỏ sót điểm nào. Theo thống kê của phóng viên, tổng số tiền phạt và thu hồi trong năm gần 13 triệu nhân dân tệ, tăng rõ rệt so với năm 2024.

Công ty Tài chính Tiêu dùng Sunshine Beijing (gọi tắt là “Sunshine Fintech”) đã bị phạt 1,4 triệu nhân dân tệ vào tháng 5 năm 2025, với các lý do vi phạm bao gồm: mô hình hợp tác không đầy đủ, kiểm soát hoạt động hợp tác không tốt, không tự tính toán hạn mức tín dụng và định giá khoản vay, hiệu quả quản lý sau cho vay không đủ, quản lý các tổ chức hợp tác không chặt chẽ.

Phóng viên chú ý rằng, trong đó “không tự tính hạn mức tín dụng và định giá khoản vay” ít gặp trong các khoản phạt trước đây, phản ánh rõ ràng việc các tổ chức đã thuê ngoài các khâu kiểm soát rủi ro cốt lõi trong hợp tác hỗ trợ vay, trái ngược hoàn toàn với yêu cầu trong “Quy định mới về hỗ trợ vay” rằng “ngân hàng thương mại phải tự thực hiện kiểm tra rủi ro khoản vay, tự hoàn thành điều tra trước cho vay, xác minh danh tính, đánh giá rủi ro, định giá khoản vay, phê duyệt hạn mức tín dụng và các khâu kiểm soát rủi ro quan trọng khác”.

Công ty Tài chính Tiêu dùng Kim Mỹ Xín (gọi tắt là “Kim Mỹ Xín Fintech”) bị xử phạt hai lần trong năm, tổng cộng 2,02 triệu nhân dân tệ. Tháng 6 năm 2025, công ty bị phạt 820.000 nhân dân tệ vì vi phạm quy định tín dụng; chỉ nửa năm sau, lại bị phạt 1,2 triệu nhân dân tệ do quản lý không tốt các tổ chức hợp tác bên thứ ba và thiếu bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.

Ngoài ra, vào tháng 5 năm 2025, Công ty Tài chính Tiêu dùng Hồ Bắc (gọi tắt là “Hồ Bắc Fintech”) bị phạt 727.000 nhân dân tệ vì “vi phạm quy định về thu thập, cung cấp, tra cứu thông tin tín dụng”. Ngày cuối cùng của năm 2025, Công ty Tài chính Tiêu dùng Zhaolian nhận khoản phạt 500.000 nhân dân tệ do quản lý không cẩn trọng các tổ chức hợp tác và quản lý sử dụng vốn sau cho vay không tốt, người phụ trách liên quan là Sheng Lian cũng bị cảnh cáo. Ngoài ra, Công ty Tài chính Tiêu dùng Ning银 (Ning银 Fintech) nhận khoản phạt 1,65 triệu nhân dân tệ vào tháng 7 năm 2025.

Công ty Tài chính Tiêu dùng Ant (gọi tắt là “Ant Fintech”) tại Thành phố Trùng Khánh bị phạt 1,4 triệu nhân dân tệ vào tháng 3 năm 2025 do quản lý công ty chưa hoàn thiện, tính độc lập của kiểm soát rủi ro yếu, quản lý sau cho vay không tốt và quản lý thu hồi nợ thuê ngoài mất kiểm soát. Đáng chú ý, ông Sun Peng, trưởng nhóm quản lý rủi ro tín dụng của Ant Fintech, bị cảnh cáo cùng lúc do quản lý sau cho vay và quản lý thu hồi nợ thuê ngoài không tốt, thể hiện việc thực thi nghiêm ngặt “Chế độ phạt kép”.

Một nhà nghiên cứu ngân hàng dày dạn phân tích cho rằng, phân bố các khoản phạt thể hiện rõ các thách thức tuân thủ khác nhau của các tổ chức trong các tầng lớp ngành khác nhau. Các tổ chức hàng đầu dù có hệ thống tuân thủ tương đối hoàn chỉnh, nhưng quy mô lớn của họ khiến bất kỳ lỗ hổng quản lý nào cũng có thể bị phóng đại theo cấp số nhân, gây ra ảnh hưởng tiêu cực rộng rãi, do đó mức xử phạt cũng tăng lên. Trong khi đó, các tổ chức nhỏ hơn, do hạn chế về vốn, công nghệ và nhân lực tuân thủ, dễ mắc các lỗi trong các khâu kiểm tra trước cho vay và thu hồi sau vay, từ đó thường xuyên chạm ngưỡng đỏ của cơ quan quản lý.

Quản lý hợp tác, kiểm soát rủi ro sau cho vay và tuân thủ tín dụng trở thành trọng tâm giám sát

Xét theo phân bố các khoản phạt, trong năm 2025, các hành vi vi phạm trong ngành tài chính tiêu dùng tập trung cao vào ba lĩnh vực này, vừa là các vấn đề lâu dài của ngành, vừa là các hướng trọng điểm cần kiểm soát sau khi quy định mới về hỗ trợ vay được thực thi.

Quản lý các tổ chức hợp tác bên thứ ba trở thành “điểm nóng” vi phạm. Theo thống kê, trong năm có 7 tổ chức như Sunshine Fintech, Kim Mỹ Xín Fintech bị phạt vì các vấn đề này, tổng số tiền phạt lên tới hơn 5,6 triệu nhân dân tệ, chiếm hơn 40% tổng số tiền phạt trong năm.

“Hiện tượng này liên quan chặt chẽ đến việc ngành tài chính tiêu dùng gần đây quá phụ thuộc vào mô hình mở rộng dựa trên hỗ trợ vay.” Nhà phân tích trên cho biết, dưới tác động của logic kinh doanh “lượng truy cập là vua”, một số tổ chức vì theo đuổi tăng trưởng quy mô đã thực hiện chính sách “mở rộng thoải mái, rút lui thoải mái” đối với các nền tảng hợp tác, chuyển các hoạt động thu hút khách hàng, sơ tuyển ban đầu và thậm chí kiểm soát rủi ro sang các nền tảng internet, dẫn đến ranh giới rủi ro mờ nhạt, trách nhiệm bị đứt đoạn. Quy định mới về hỗ trợ vay rõ ràng yêu cầu các tổ chức tài chính phải quản lý danh sách các tổ chức hợp tác và thực hiện đánh giá toàn diện ít nhất mỗi năm một lần, nhằm kiểm soát chính xác tình trạng này.

Quản lý sau cho vay yếu kém là lĩnh vực vi phạm phổ biến thứ hai, bao gồm vi phạm trong thu hồi nợ thuê ngoài, giám sát vốn sau cho vay không tốt, xử lý tranh chấp không đúng cách. Các tổ chức như Ant Fintech đều liên quan đến các vi phạm này.

Các nhà nghiên cứu cho rằng, yếu kém trong quản lý sau cho vay phản ánh rõ ràng thói quen kinh doanh “ưu tiên phát hành, xem nhẹ quản lý” của một số tổ chức. Trong bối cảnh chất lượng tài sản chịu áp lực, hành vi thiển cận này dễ dẫn đến rủi ro uy tín và rủi ro tuân thủ cùng bùng phát.

Phóng viên nhận thấy, các công ty tài chính tiêu dùng hiện đã nhận được yêu cầu giám sát cụ thể, trong đó việc thu hồi nợ trong vòng hai tháng quá hạn (M2 trở xuống) được xác định là hoạt động tự quản lý, không được thuê ngoài, đánh dấu trách nhiệm quản lý sau cho vay đang hoàn toàn trở về chính các tổ chức có phép.

Vấn đề an toàn thông tin và tuân thủ tín dụng chiếm lĩnh lĩnh vực vi phạm thứ ba. Các tổ chức như Kim Mỹ Xín Fintech, Hồ Bắc Fintech, Công ty Tài chính Tiêu dùng Mông Cổ (gọi tắt là “Mông Cổ Fintech”) bị phạt vì vi phạm quy định về thu thập, cung cấp, tra cứu thông tin tín dụng. Tháng 6 năm 2025, Mông Cổ Fintech bị phạt 830.000 nhân dân tệ do “chưa thực hiện đầy đủ nghĩa vụ thông báo trước khi gửi báo cáo thông tin xấu cá nhân vào Cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng tài chính” và “chưa xử lý tranh chấp theo quy định”, do Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Bảo Khẩu xử phạt. Người phụ trách chính sách rủi ro của bộ phận quản lý rủi ro cũng bị phạt 34.000 nhân dân tệ cùng lúc.

Vào tháng 1 năm 2026, Công ty Tài chính Tiêu dùng CITIC và Công ty Tài chính Tiêu dùng Suzhou Yinkai đều bị xử phạt vì vi phạm tín dụng, cho thấy Ngân hàng Trung ương đang tăng cường thực thi các quy định về bảo vệ thông tin cá nhân.

Các nhà nghiên cứu cho rằng, ba lĩnh vực vi phạm này có mối liên hệ chặt chẽ, cùng chỉ ra mâu thuẫn sâu sắc giữa mô hình kinh doanh và năng lực tuân thủ của các công ty tài chính tiêu dùng. Trước đây, ngành thường theo đuổi mở rộng quy mô nhanh chóng, phổ biến hợp tác với các nền tảng internet, các tổ chức hỗ trợ vay và các công ty thu hồi nợ. Tuy nhiên, mô hình này khi các tổ chức hợp tác quản lý không tốt dễ dẫn đến phản ứng dây chuyền. Do đó, việc xử phạt nặng trong ba lĩnh vực này nhằm thúc đẩy ngành nâng cấp mô hình kinh doanh từ gốc rễ, đưa các năng lực kiểm soát rủi ro cốt lõi và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trở thành nền tảng phát triển của chính mình, chứ không phải là thuê ngoài rủi ro.

Chuyển hướng giám sát: Từ “trách nhiệm sau sự việc” sang “cảnh báo trước + kiểm soát quá trình”, “Chế độ phạt kép” toàn diện thực thi

Xu hướng giám sát ngành tài chính tiêu dùng năm 2025 không chỉ thể hiện qua sự gia tăng về số lượng và quy mô các khoản phạt, mà còn qua hệ thống tư duy, công cụ và mức độ mạnh mẽ của các biện pháp giám sát được nâng cấp toàn diện.

Sự kiện mang tính biểu tượng nhất là việc chính thức thi hành “Quy định mới về hỗ trợ vay”. Quy định yêu cầu các ngân hàng thương mại quản lý các tổ chức hợp tác qua danh sách, công khai qua các kênh chính thức, không được hợp tác với các tổ chức ngoài danh sách. Đồng thời, quy định rõ ràng rằng tất cả các khoản phí như phí bảo đảm phải được tính vào tổng chi phí tài trợ, phù hợp với giới hạn pháp lý, nhằm chống lại thói quen nâng cao lãi suất gián tiếp qua các khoản “phí thành viên”, “tư vấn” hoặc các hình thức khác. Mặc dù quy định này chủ yếu nhắm vào các ngân hàng thương mại, nhưng rõ ràng yêu cầu các công ty tài chính tiêu dùng cũng phải thực thi theo, tạo ra “lời thề chặt chẽ” cho hoạt động hợp tác, thúc đẩy hệ sinh thái hợp tác từ hỗn loạn sang minh bạch, từ mở rộng quy mô sang tuân thủ.

Một thay đổi đáng chú ý khác trong xử phạt là việc “Chế độ phạt kép” được thực thi toàn diện. Theo thống kê, trong năm 2025, hơn 90% các hình thức xử phạt hành chính đều đồng thời truy cứu trách nhiệm cá nhân của các người liên quan cùng với trách nhiệm của tổ chức.

Một người gần gũi với cơ quan quản lý giải thích rằng, việc thực thi “Chế độ phạt kép” nhằm phá vỡ hiện tượng trách nhiệm “chỉ phạt tổ chức, không phạt cá nhân” trước đây, bằng cách đưa trách nhiệm trực tiếp đến các bộ phận kinh doanh và các vị trí chủ chốt, buộc các tổ chức xây dựng văn hóa tuân thủ toàn diện và cơ chế kiểm soát cân bằng hiệu quả, từ đó giảm thiểu động cơ vi phạm từ gốc.

“Xét theo xu hướng giám sát, cơ chế trách nhiệm xuyên suốt này sẽ trở thành thông lệ, trong tương lai, các vị trí quan trọng như phê duyệt tín dụng, tiếp cận tổ chức hợp tác, quản lý thu hồi nợ sẽ ngày càng nâng cao chi phí vi phạm của cá nhân.” ông nói.

Ở cấp độ sâu hơn, tư duy giám sát đang trải qua sự chuyển đổi sâu sắc từ “trách nhiệm sau sự việc” sang “cảnh báo trước + kiểm soát quá trình”. Một mặt, bằng cách nâng cao tiêu chuẩn vốn đăng ký, tăng cường quản lý năng lực của cổ đông, ban hành quy chuẩn hoạt động hợp tác, thiết lập rõ ràng giới hạn kinh doanh; mặt khác, sử dụng các phương pháp công nghệ để tăng cường giám sát phi hiện trường, theo dõi động thái các chỉ số rủi ro kinh doanh theo thời gian thực. Điều này có nghĩa là, đối với các công ty tài chính tiêu dùng, tuân thủ không còn chỉ là “chi phí” để đối phó kiểm tra, mà còn là “năng lực cạnh tranh cốt lõi” quyết định sự sống còn và phát triển. Các tổ chức phải chủ động xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro toàn diện cho toàn bộ quy trình kinh doanh, phát hiện sớm và xử lý các điểm rủi ro, chứ không chờ đến khi vi phạm mới phản ứng.

Các nhà phân tích cho rằng, dưới tác động của “Quy định mới về hỗ trợ vay” liên tục thúc đẩy và sự “cứng rắn” trong giám sát quyền lợi người tiêu dùng, việc các tổ chức tài chính tiêu dùng có phép sẽ tiếp tục trải qua quá trình sàng lọc và phân hóa sâu sắc hơn. Những tổ chức có khả năng nhanh chóng khắc phục các điểm yếu về tuân thủ, thực sự nắm vững năng lực kiểm soát rủi ro tự chủ, dựa vào nguồn lực cổ đông hoặc công nghệ để xây dựng hệ sinh thái hoạt động lành mạnh sẽ chiếm ưu thế trong quá trình hợp nhất ngành mới. Ngược lại, các tổ chức vẫn cố gắng lẩn tránh trong vùng xám, quá phụ thuộc vào hợp tác bên ngoài và thiếu “nội lực”, thì các khoản phạt dồn dập trong năm 2025 đã cảnh báo rõ ràng.

Hình ảnh bìa: Nguồn: AIGC

(Chủ biên: Cao Yanyan HA008)

【Miễn trừ trách nhiệm】 Bài viết chỉ thể hiện quan điểm của tác giả, không liên quan đến Hexun. Trang web Hexun giữ trung lập về các tuyên bố và quan điểm trong bài, không đảm bảo chính xác, độ tin cậy hay đầy đủ của nội dung. Quý độc giả chỉ nên tham khảo và tự chịu trách nhiệm về mọi hành động của mình. Email: news_center@staff.hexun.com