Sự Thật Đáng Buồn Về Việc Yêu Cầu Bảo Hiểm Xã Hội Ở Tuổi 67

Tuổi bạn chọn để nhận An sinh Xã hội có thể là một trong những quyết định quan trọng nhất trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Hầu hết mọi người đủ điều kiện nhận lợi ích ở tuổi 62, và đó vẫn là độ tuổi phổ biến nhất để nghỉ hưu và yêu cầu hưởng lợi ích. Nhưng bạn có thể tăng khoản thanh toán hàng tháng mỗi tháng bạn quyết định trì hoãn nhận lợi ích cho đến tuổi 70. Tuy nhiên, chưa đến 10% người nghỉ hưu chờ đến thời điểm đó để bắt đầu nhận An sinh Xã hội.

Nhiều người quyết định chia đôi, chờ đến khi đạt tuổi nghỉ hưu toàn phần mới bắt đầu nhận An sinh Xã hội. Tuổi nghỉ hưu toàn phần đối với hầu hết độc giả là 67, mặc dù những người sinh trước năm 1960 đã đạt (hoặc sẽ đạt) cột mốc này sớm hơn một chút.

Trong khi chờ đến 67 tuổi có vẻ như là một sự thỏa hiệp tốt, thì đó không phải là tuổi tốt nhất để nhiều người yêu cầu An sinh Xã hội. Dưới đây là sự thật không may.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Bạn có thể đang bỏ lỡ tiền

Nếu bạn yêu cầu lợi ích hưu trí dựa trên hồ sơ thu nhập của chính mình và không có kế hoạch yêu cầu lợi ích vợ/chồng vào một thời điểm nào đó, có thể bạn đang bỏ lỡ tiền. Như đã đề cập, mỗi tháng bạn trì hoãn lợi ích sẽ giúp bạn nhận được khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn khi bắt đầu.

Có một sự đánh đổi rõ ràng. Mỗi tháng bạn quyết định trì hoãn lợi ích có nghĩa là một tháng bạn không nhận được gì từ An sinh Xã hội. Vì vậy, bạn phải sống đủ lâu để việc bắt đầu muộn hơn và nhận khoản thanh toán lớn hơn trở nên xứng đáng. Tin tốt là một người 67 tuổi có sức khỏe trung bình hoặc tốt hơn có thể mong đợi sống đủ lâu để việc trì hoãn lợi ích đến 70 tuổi là xứng đáng, theo dữ liệu tuổi thọ mới nhất của CDC.

Điều quan trọng là lưu ý rằng phép tính này không áp dụng cho vợ/chồng dự định yêu cầu lợi ích vợ/chồng. Những lợi ích này tối đa ở tuổi nghỉ hưu toàn phần. Ngay cả khi bạn phải chờ vài năm để đủ điều kiện nhận lợi ích vợ/chồng (vì vợ/chồng của bạn vẫn đang trì hoãn lợi ích), thì thường lợi ích là yêu cầu An sinh Xã hội trước tuổi nghỉ hưu toàn phần.

Nếu bạn đã trì hoãn lợi ích An sinh Xã hội đến tuổi 67, bạn nên sẵn sàng chờ thêm một chút nữa

Chờ đến tháng sinh nhật thứ 67 của bạn và không một tháng nào nữa thì không hợp lý về mặt toán học. Vì bạn có thể yêu cầu lợi ích bất cứ tháng nào sau khi tròn 62 tuổi, điều đó có nghĩa là bạn phải quyết định có yêu cầu lợi ích hay không mỗi tháng sau đó. Bạn nên dựa quyết định đó trên hoàn cảnh cá nhân và tính đến tuổi hòa vốn cho việc trì hoãn thêm một tháng nữa.

Tuổi hòa vốn để trì hoãn lợi ích từ tháng trước khi bạn tròn 67 đến tháng sinh của bạn là 81 tuổi và 11 tháng. Nhưng nếu bạn quyết định trì hoãn đến 67 tuổi, tuổi hòa vốn để trì hoãn thêm một tháng nữa là 79 tuổi và 7 tháng.

Sự khác biệt này xuất phát từ việc lợi ích của bạn tăng nhanh hơn mỗi tháng bạn trì hoãn sau tuổi nghỉ hưu toàn phần. Vì vậy, bạn sẽ nhận được nhiều hơn từ An sinh Xã hội trong suốt cuộc đời nếu tiếp tục chờ để bắt đầu nhận lợi ích miễn là bạn sống đến tuổi mà bạn dự kiến sẽ sống đến khi tròn 67. Tất cả các yếu tố đều bằng nhau, bạn nên hợp lý sẵn sàng tiếp tục trì hoãn lợi ích sau tuổi nghỉ hưu toàn phần của mình.

Các hoàn cảnh có thể thay đổi giữa sinh nhật thứ 67 của bạn và thời điểm hợp lý để yêu cầu lợi ích. Nhưng bạn có cơ hội quyết định yêu cầu mỗi tháng.

Bạn có thể nhận được nhiều lợi ích hơn bằng cách yêu cầu sớm hơn 67 tuổi

Nếu bạn đã kết hôn (hoặc đã từng kết hôn ít nhất 10 năm hoặc vợ/chồng của bạn qua đời khi còn kết hôn), bạn có thể nhận được nhiều lợi ích suốt đời hơn bằng cách yêu cầu lợi ích sớm hơn, thường ngay khi đủ điều kiện. Đó là vì bạn có thể nhận được sự tăng thêm từ việc yêu cầu lợi ích của người sống sót sau này.

Một chiến lược nghỉ hưu phổ biến là vợ/chồng có thu nhập thấp hơn yêu cầu An sinh Xã hội ngay khi đủ điều kiện, trong khi vợ/chồng có thu nhập cao hơn chờ đến tuổi 70 để yêu cầu. Điều này giúp cặp đôi có một khoản thu nhập trong độ tuổi 60 và đảm bảo lợi ích lớn nhất có thể cho vợ/chồng còn sống sau này. Kết quả thường là tổng thu nhập từ An sinh Xã hội cao hơn trong suốt cuộc đời chung của cặp đôi, dựa trên tuổi thọ trung bình.

Nếu bạn bước vào độ tuổi 60 là góa hoặc vợ/chồng cũ 10 năm đã qua đời, và bạn vẫn chưa kết hôn, bạn có thể yêu cầu lợi ích của người sống sót từ tuổi 60 trong khi trì hoãn lợi ích hưu trí cá nhân đến 70 tuổi. Hoặc, trong một số trường hợp, có thể hợp lý yêu cầu lợi ích cá nhân ở tuổi 62 và chờ đến tuổi nghỉ hưu toàn phần để yêu cầu lợi ích của người sống sót (khi chúng đạt mức tối đa).

Những chiến lược này có thể giúp bạn nhận được nhiều hơn từ An sinh Xã hội so với việc chỉ chờ đến tuổi nghỉ hưu toàn phần để yêu cầu lợi ích. Yêu cầu ở 67 tuổi (hoặc tuổi nghỉ hưu toàn phần nếu sinh trước đó) phù hợp với một số ít người: vợ/chồng có thu nhập thấp hơn với tuổi thọ dài hơn trung bình và dự định nhận lợi ích vợ/chồng thay vì lợi ích hưu trí cá nhân của họ. Những người khác nên xem xét cẩn thận các lựa chọn của mình và chọn một phương án phù hợp nhất với kế hoạch nghỉ hưu và hoàn cảnh của họ.