Những cách ẩn bạn có thể rơi vào nợ: 7 điều bất ngờ về tài chính đáng để biết

Hầu hết chúng ta cố gắng quản lý tiền bạc một cách cẩn thận, nhưng thường xuyên gặp phải các khoản phí bất ngờ khiến chúng ta bị bất ngờ. Hiểu rõ các lý do phổ biến khiến bạn có thể nợ tiền có thể giúp bạn tránh rắc rối tài chính về sau. Hãy cùng khám phá bảy tình huống mà nợ có thể đột nhiên xuất hiện trong cuộc sống của bạn—và những gì bạn có thể làm để đối phó với chúng.

Khi trừ lương gặp sự cố: Hiểu về Thuế Tret

Nơi làm việc tự động trừ tiền từ mỗi lần trả lương của bạn để đóng thuế thu nhập. Quá trình này gọi là trích thuế, nhằm phù hợp gần như chính xác với nghĩa vụ thuế thực tế của bạn. Tuy nhiên, khi thông tin trích thuế của bạn được thiết lập sai, bạn có thể sẽ phải đối mặt với một khoản thuế lớn vào tháng Tư. Một trạng thái khai thuế không chính xác—chẳng hạn như khai là đã kết hôn nộp chung thay vì khai riêng—có thể hoàn toàn thay đổi cách tính thuế của bạn. Đột nhiên, những gì bạn nghĩ đã xử lý trong suốt năm trở thành một khoản nợ bất ngờ mà bạn cần phải giải quyết.

Thu nhập thêm, nghĩa vụ thuế cũng tăng: Bất ngờ từ công việc phụ

Công việc bán thời gian hoặc làm tự do mang lại thu nhập thêm, nhưng nhiều người bỏ lỡ điều này: bạn cần phải trả thuế thu nhập trên mỗi đô la kiếm được. Nếu bạn chưa dành tiền cho thuế trong suốt năm, IRS sẽ mong đợi bạn thanh toán khi đến mùa khai thuế. Giải pháp? Tự động chuyển một phần thu nhập từ công việc phụ vào một tài khoản riêng biệt dành riêng cho thuế. Bước đơn giản này giúp bạn tránh việc vô tình tiêu tiền thuộc về chính phủ.

Rút tiền về hưu sớm đi kèm mức phí cao

Các tài khoản hưu trí được thiết kế để giữ nguyên cho đến tuổi già. Nếu bạn rút tiền trước khi đủ 59½ tuổi, bạn sẽ phải chịu phí rút tiền sớm 10% cộng với thuế thu nhập thông thường. Để minh họa: rút 100.000 đô la từ 401(k) ở tuổi 50 sẽ ngay lập tức gây ra khoản phạt 10.000 đô la—đây là số tiền bạn không ngờ tới sẽ mất. Đối với nhiều người, chi phí bất ngờ này vượt xa lợi ích tạm thời của việc rút tiền sớm.

Những khoản phí thấu chi lén lút làm rút sạch tài khoản của bạn

Chi tiêu vượt quá số dư trong tài khoản có thể gây đau đớn về tài chính. Hầu hết các ngân hàng tính phí thấu chi từ 10 đến 40 đô la mỗi lần bạn rút quá số dư. Các khoản phí này tích tụ nhanh chóng, đặc biệt khi nhiều giao dịch diễn ra cùng lúc. Nhiều người không nhận ra rằng tài khoản của họ thường xuyên bị thấu chi cho đến khi các khoản phí bắt đầu tích lũy. Hãy xem xét chuyển sang tài khoản ngân hàng không tính phí thấu chi—ngăn chặn vấn đề hoàn toàn dễ dàng hơn nhiều so với việc phải gỡ rối sau khi phí đã chất đống.

Hóa đơn tiện ích có thể đắt hơn bạn nghĩ

Các công ty cung cấp dịch vụ tiện ích đôi khi phát hiện họ đã tính thiếu tiền khách hàng và gửi hóa đơn điều chỉnh cho phần chênh lệch. Ngoài những bất ngờ về việc tính thiếu, nhiều nhà cung cấp dịch vụ còn áp dụng các khoản phí khác mà không báo trước. Khi các khoản phí này tích tụ nhanh hơn dự kiến, hóa đơn của bạn có thể tăng đáng kể so với dự tính ban đầu. Kiểm tra kỹ các hóa đơn tiện ích hàng tháng giúp bạn phát hiện những khoản tăng đột biến này trước khi chúng trở nên quá tải.

Khi các tình huống khẩn cấp y tế gây tổn thất lớn cho ngân sách của bạn

Chi phí y tế có thể xuất hiện đột ngột và gây tàn phá ngay cả với những người có bảo hiểm. Theo nghiên cứu của Gallup, 12% người trưởng thành ở Mỹ đã phải vay tiền để trang trải chi phí y tế trong năm qua. Nợ y tế thực sự là một cuộc khủng hoảng tài chính đối với hàng triệu người. Ngay cả các kế hoạch bảo hiểm toàn diện cũng thường để lại những khoảng trống lớn trong phạm vi bảo hiểm, khiến người bệnh phải chịu các khoản chi phí lớn ngoài tầm kiểm soát. Có một quỹ dự phòng dành riêng cho các chi phí liên quan đến sức khỏe là cách bảo vệ quan trọng.

Thanh toán khoản vay thế chấp: Vấn đề thiếu hụt quỹ ủy thác ẩn

Chủ nhà thường trả thuế nhà và bảo hiểm qua khoản vay thế chấp của mình. Mỗi tháng, một phần của khoản thanh toán của bạn sẽ gửi vào tài khoản ủy thác để trang trải các khoản chi phí hàng năm này. Thiếu hụt quỹ ủy thác xảy ra khi tài khoản này không đủ tiền để trả các khoản thuế nhà hoặc phí bảo hiểm tăng cao. Khi chi phí tăng, thiếu hụt này sẽ xuất hiện dưới dạng khoản thanh toán một lần hoặc các khoản phí bổ sung hàng tháng cộng vào hóa đơn vay của bạn. Dù bằng cách nào, khoản thanh toán nhà của bạn sẽ lớn hơn dự kiến.

Làm chủ tương lai tài chính của bạn

Các bất ngờ về tài chính xảy ra với tất cả mọi người, nhưng chúng không nhất thiết phải làm gián đoạn sự ổn định của bạn. Phòng thủ hiệu quả nhất là xây dựng quỹ dự phòng gồm vài tháng chi phí sinh hoạt. Với lớp đệm tài chính này, bạn có thể đối phó với các khoản phí bất ngờ mà không hoảng loạn hoặc mắc nợ. Xem lại cài đặt trích thuế hàng năm, theo dõi thu nhập phụ cẩn thận, kiểm tra tài khoản ngân hàng thường xuyên và luôn nắm rõ các nghĩa vụ tài chính lớn. Hiểu rõ các nguyên nhân phổ biến gây nợ này, bạn đã bước đầu bảo vệ chính mình khỏi những lý do khiến bạn có thể nợ tiền một cách bất ngờ.