Đừng tin vào huyền thoại thẻ tín dụng 15/3 — Những cách thông minh để trả hết nợ và xây dựng tín dụng

Lời khuyên tài chính trên internet thường chứa đựng những mấu chốt đúng đắn nhưng bị bóp méo thành những chiến lược gây hiểu lầm. “Mẹo” thanh toán thẻ tín dụng 15/3 là một ví dụ điển hình—một chiến thuật phổ biến trên mạng xã hội tuyên bố có thể biến đổi điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, theo các chuyên gia tín dụng đã làm việc trực tiếp với FICO và các tổ chức tín dụng lớn, phương pháp này về cơ bản là sai lầm. Nếu bạn nghiêm túc muốn trả hết nợ và cải thiện điểm tín dụng, hiểu rõ lý do tại sao mẹo viral này thất bại là bước đầu để hướng tới một phương pháp hiệu quả hơn.

Tại sao Chiến lược Thanh toán 15/3 Thất bại

Phương pháp 15/3 trở nên phổ biến qua các video trên YouTube và bài đăng trên TikTok gợi ý một công thức đơn giản: thanh toán một nửa số dư thẻ tín dụng 15 ngày trước hạn, rồi thanh toán phần còn lại 3 ngày trước hạn. Những người ủng hộ khẳng định thời điểm này giúp điểm tín dụng của bạn tăng đáng kể. Tuy nhiên, thực tế hoàn toàn trái ngược.

Vấn đề cốt lõi nằm ở cách hiểu sai về cách hoạt động của báo cáo tín dụng. Nhà phát hành thẻ của bạn gửi thông tin tài khoản của bạn đến các tổ chức báo cáo tín dụng một lần mỗi tháng—thường vào ngày khóa sổ của sao kê, không phải ngày đến hạn thanh toán. Việc thanh toán 15 và 3 ngày trước hạn quá muộn để ảnh hưởng đến chu kỳ báo cáo hiện tại. Đến lúc đó, sao kê của bạn đã đóng, và nhà phát hành đã gửi thông tin của bạn rồi.

Như John Ulzheimer, một nhà phân tích tín dụng đã làm việc với FICO và Equifax, giải thích: “Thanh toán hai lần thay vì một không giúp bạn được cộng điểm thêm. Nhà cung cấp của bạn báo cáo cho các tổ chức tín dụng một lần mỗi tháng bất kể bạn thanh toán bao nhiêu lần.” Các con số về thời gian—15 và 3—không mang ý nghĩa đặc biệt gì. Bạn cũng có thể thanh toán một lần trước khi sao kê đóng; kết quả sẽ không khác biệt.

Hiểu rõ cách Thực sự Báo cáo Thẻ Tín dụng Hoạt động

Để hiểu tại sao chiến lược 15/3 không chính xác, cần nắm rõ chu trình báo cáo tín dụng. Ngày khóa sổ sao kê của bạn thường rơi vào khoảng ba tuần trước ngày đến hạn thanh toán. Đây là thời điểm nhà phát hành thẻ chụp lại trạng thái tài khoản của bạn—số dư, hạn mức tín dụng, lịch sử thanh toán—và gửi báo cáo cho các tổ chức tín dụng.

Ngày đến hạn chủ yếu nhằm bảo vệ bạn khỏi phí trễ hạn và lãi suất phát sinh. Nó không ảnh hưởng trực tiếp đến báo cáo tín dụng trong chu kỳ đó. Nhà phát hành lấy báo cáo hàng tháng dựa trên số dư và hoạt động tại ngày khóa sổ, chứ không dựa vào việc bạn đã thanh toán hay chưa.

Sự khác biệt này giải thích tại sao các lời khuyên truyền thống về 15/3 lại không chính xác. Thời điểm thanh toán so với ngày đến hạn không phù hợp với cách các tổ chức tín dụng nhận và xử lý thông tin. Tổn thất điểm tín dụng (nếu có) xảy ra tại ngày khóa sổ, chứ không phải tại ngày đến hạn thanh toán.

Sử dụng Tỷ lệ Sử dụng Tín dụng: Một Mấu chốt đúng

Chiến lược 15/3 có điểm đúng là tỷ lệ sử dụng tín dụng thực sự quan trọng đối với điểm tín dụng của bạn. Tỷ lệ sử dụng tín dụng là tỷ lệ giữa số dư hiện tại và hạn mức tín dụng của bạn. Nếu bạn sử dụng 1.000 đô la trong hạn mức 2.000 đô la, tỷ lệ sử dụng của bạn là 50%—thường được xem là cao.

Mô hình điểm của FICO coi trọng tỷ lệ sử dụng tín dụng chiếm khoảng 30% tổng điểm, chỉ sau lịch sử thanh toán. Các mô hình điểm số khác cũng thưởng cho việc giữ tỷ lệ này thấp. Lý tưởng nhất, bạn nên giữ tỷ lệ dưới 30%, và dưới 10% là tối ưu. Với hạn mức 2.000 đô la, điều đó có nghĩa là giữ số dư dưới 600 đô la, tốt nhất là dưới 200 đô la.

Tuy nhiên, có một điều cần lưu ý: giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng trong một tháng để “lợi dụng” hệ thống báo cáo chỉ mang lại lợi ích tạm thời. Giống như mặc một bộ vest đẹp trước khi chụp hình, ảnh hưởng này chỉ kéo dài một tháng. Khi chu kỳ thanh toán tiếp theo kết thúc, số dư mới và tỷ lệ mới sẽ được tính lại, và mọi cải thiện ngắn hạn sẽ biến mất trừ khi bạn duy trì số dư thấp đó liên tục.

Các Giải pháp Tốt hơn để Trả Nợ

Nếu mục tiêu của bạn là trả hết nợ trong khi vẫn giữ hoặc nâng cao điểm tín dụng, chiến lược 15/3 không phải là câu trả lời. Thay vào đó, hãy xem xét các chiến lược có tác động thực sự. Đối với những người có số dư thẻ tín dụng lớn, vay thế chấp để trả nợ có thể là một lựa chọn hợp pháp—đặc biệt nếu bạn có nhiều vốn trong nhà và có thể vay với lãi suất thấp hơn lãi suất thẻ tín dụng của bạn.

Vay thế chấp giúp hợp nhất nợ thẻ tín dụng thành một khoản vay trả góp cố định. Ưu điểm của phương pháp này là giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng tổng thể (giả sử bạn không ngay lập tức tái chi tiêu), đơn giản hóa nghĩa vụ hàng tháng, và có thể được trừ thuế lãi vay. Khoản thanh toán hàng tháng ổn định, giúp dễ dàng lập ngân sách hơn.

Tuy nhiên, sử dụng vay thế chấp để trả nợ đòi hỏi sự kỷ luật. Nếu bạn thanh toán hết thẻ tín dụng rồi ngay lập tức lại phát sinh số dư mới, bạn chỉ đang tăng tổng nợ của mình. Chiến lược này chỉ hiệu quả nếu bạn cam kết không tái chi tiêu một cách vô trách nhiệm sau khi hợp nhất các khoản nợ.

Thực sự xây dựng điểm tín dụng như thế nào

Theo FICO, điểm tín dụng của bạn phụ thuộc vào năm yếu tố chính, theo thứ tự tầm quan trọng:

• Lịch sử thanh toán (35%): Đây là yếu tố quan trọng nhất. Thanh toán đúng hạn liên tục trong nhiều tháng, nhiều năm sẽ trực tiếp nâng cao điểm của bạn.
• Tỷ lệ sử dụng tín dụng (30%): Giữ số dư thấp so với hạn mức tín dụng mang lại phần thưởng lớn.
• Thời gian lịch sử tín dụng (15%): Các tài khoản cũ giúp điểm của bạn cao hơn; đóng các tài khoản cũ có thể làm giảm điểm.
• Phối hợp các loại tín dụng (10%): Có cả thẻ tín dụng quay vòng và khoản vay trả góp thể hiện bạn có khả năng quản lý các loại tín dụng khác nhau một cách có trách nhiệm.
• Yêu cầu tín dụng mới (10%): Mỗi lần nộp đơn vay mới sẽ tạo ra một lần tra cứu tín dụng cứng, tạm thời làm giảm điểm. Nhiều yêu cầu trong thời gian ngắn cho thấy khả năng tài chính đang gặp khó khăn.

Chiến lược 15/3 không tác động đáng kể đến bất kỳ yếu tố nào trong số này. Ngược lại, việc thanh toán đầy đủ, đúng hạn, giữ số dư thấp và tránh nộp đơn vay mới không cần thiết sẽ góp phần thực sự nâng cao điểm tín dụng của bạn.

Các bước thực tế để nâng cao điểm tín dụng

Hãy quên các mẹo viral. Xây dựng điểm tín dụng thực sự bằng cách tập trung vào các chiến lược đã được chứng minh. Tự động thanh toán tối thiểu để không bao giờ bỏ lỡ hạn—một lần trễ hạn có thể làm giảm điểm của bạn trong vòng bảy năm. Nếu có thể, hãy thanh toán toàn bộ số dư sao kê mỗi tháng. Điều này loại bỏ lãi suất và giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn ở mức 0.

Nếu bạn đã có nợ, hãy lập kế hoạch trả nợ. Vay thế chấp để trả nợ có thể giúp bạn tiến nhanh hơn nếu bạn có vốn trong nhà và đủ kỷ luật để không tái nợ. Ngoài ra, áp dụng phương pháp tuyết lở hoặc phương pháp đổ đèo cho các thẻ tín dụng, tập trung trả một thẻ một cách quyết liệt trong khi duy trì mức tối thiểu trên các thẻ khác.

Theo dõi báo cáo tín dụng của bạn hàng năm qua trang web AnnualCreditReport.com để phát hiện lỗi hoặc tài khoản giả mạo. Sửa các thông tin sai lệch sẽ trực tiếp nâng cao điểm của bạn. Những bước thực tế, không hấp dẫn này không gây viral trên mạng xã hội, nhưng chúng hiệu quả—được chứng minh qua hàng thập kỷ dữ liệu lịch sử tín dụng và được các chuyên gia tín dụng, những người xây dựng hệ thống điểm số, ủng hộ.