Làm chủ ngân sách của bạn: Cách ghi lại các khoản chi cố định và lập kế hoạch chi tiêu

Việc xây dựng một kế hoạch tài chính vững chắc bắt đầu bằng việc hiểu rõ nơi tiền của bạn thực sự đi mỗi tháng. Theo Rachel Cruze từ Ramsey Solutions, chìa khóa để xây dựng ngân sách hiệu quả nằm ở việc phân loại và theo dõi chi tiêu một cách chính xác. Khi tạo ngân sách, việc ghi lại rõ ràng các khoản chi cố định—đây là các khoản chi hàng tháng dự đoán được, tạo nền tảng cho kế hoạch tài chính của bạn. Bằng cách phân chia các khoản chi tiêu thành các danh mục khác nhau, bạn sẽ rõ ràng hơn về dòng tiền của mình và xác định chính xác nơi bạn có thể điều chỉnh.

Hiểu rõ Chi phí Cố định và Thay đổi Khi Tạo Ngân sách của Bạn

Bước đầu tiên để quản lý ngân sách thành công là hiểu sự khác biệt giữa chi phí ổn định và biến động. Chi phí cố định là các khoản thanh toán định kỳ hàng tháng đáng tin cậy của bạn, có xu hướng giữ nguyên hoặc thay đổi rất ít. Đây là xương sống của ngân sách của bạn và bao gồm các khoản thiết yếu như thế chấp hoặc tiền thuê nhà, phí bảo hiểm, thẻ tập gym, dịch vụ xem phim trực tuyến, hóa đơn điện thoại, internet, phí trông trẻ và các khoản thanh toán định kỳ khác. Vì các khoản này không thay đổi nhiều từ tháng này sang tháng khác, chúng thực sự là phần dễ dự báo nhất trong ngân sách của bạn.

Chi phí biến đổi, ngược lại, dao động dựa trên mức sử dụng và lựa chọn cá nhân của bạn. Hóa đơn nước và điện, thực phẩm, xăng, ăn ngoài, giải trí, sửa chữa xe, và phí khám chữa bệnh đều thuộc nhóm này. Những khoản chi này đòi hỏi sự chú ý và suy nghĩ chiến lược hơn. Như Cruze chỉ ra, có thể phát sinh các khoản chi bất ngờ trong một tháng rồi biến mất vào tháng sau—ví dụ như khi cả gia đình bạn phải làm nha khoa và bạn đột nhiên phải trả nhiều hóa đơn đồng thời.

Điểm khác biệt quan trọng ở đây là trong khi chi phí cố định giữ ổn định, chi phí biến đổi phụ thuộc nhiều vào quyết định và thói quen của bạn. Điều này có nghĩa là bạn có nhiều quyền kiểm soát hơn những gì bạn nghĩ. Cruze nhấn mạnh rằng ngay cả với thực phẩm—nơi giá cả tăng cao và quy mô gia đình ảnh hưởng—bạn vẫn có thể kiểm soát bằng cách lên kế hoạch trước và đặt mục tiêu chi tiêu thực tế.

Cách Ghi Chép Chi Tiêu Phù Hợp Nhất: Bắt Đầu Với Những Gì Quan Trọng Nhất

Khi xây dựng ngân sách, thứ tự ghi chép quan trọng. Cruze đề xuất theo ba bước đơn giản tạo nền tảng cho quản lý tiền thông minh. Đầu tiên, liệt kê tất cả thu nhập của bạn—mọi đồng tiền bạn kiếm được. Thứ hai, ghi lại tất cả các khoản chi tiêu với số tiền dự kiến cho từng danh mục. Thứ ba, trừ tổng chi tiêu khỏi thu nhập của bạn, hướng tới mục tiêu số không kỳ diệu, nơi mọi đồng tiền đều đã được phân bổ cho mục đích cụ thể.

Lợi ích của việc ghi chép các khoản chi cố định là tính dự đoán của chúng. Bạn chỉ cần xem lại sao kê ngân hàng tháng trước và ngay lập tức biết mình sẽ chi gì trong tháng này. Các chi phí cố định dễ theo dõi, khiến chúng trở thành phần dễ ghi chép nhất khi thiết lập ngân sách.

Các khoản chi biến đổi đòi hỏi cách tiếp cận khác. Trong tháng đầu tiên lập ngân sách, những khoản này có thể khiến bạn cảm thấy quá tải. Ví dụ như thực phẩm—bạn cần xem lại tất cả hóa đơn mua sắm trong tháng trước (dù là từ Kroger, Publix, Aldi hay cửa hàng địa phương) và cộng chúng lại để xác định mức chi tiêu thực tế cho ngân sách của mình.

Lời khuyên quan trọng nhất của Cruze? Đừng tổ chức theo nhóm chi cố định và biến đổi khi bạn mới bắt đầu ghi chép. Thay vào đó, hãy ưu tiên những gì thực sự cần thiết. Tập trung vào bốn khoản cần thiết trước: thực phẩm, tiện ích, nơi ở và phương tiện đi lại. Những nhu cầu này luôn đến trước mong muốn của bạn. Phương pháp phân cấp này giúp bạn bảo vệ những gì quan trọng nhất trước khi phân bổ ngân sách cho các khoản chi tiêu tùy ý.

Các Chiến Lược Đơn Giản Để Cắt Giảm Chi Phí Hàng Tháng

Giảm thiểu cả hai loại chi tiêu có thể cải thiện đáng kể tình hình tài chính của bạn. Với các chi phí cố định, hãy xem xét các bước thực tế sau:

• Xem lại hóa đơn tiện ích của bạn và tìm cách nâng cao hiệu quả—chuyển sang các thiết bị tiết kiệm năng lượng, điều chỉnh nhiệt độ thermostat, hoặc thương lượng lại các gói cước cáp và internet.
• Kiểm tra các dịch vụ đăng ký của bạn định kỳ. Hủy bỏ các dịch vụ bạn không sử dụng hoặc hạ cấp xuống các lựa chọn rẻ hơn nhưng vẫn đáp ứng nhu cầu.
• Tránh các thẻ tập gym đắt tiền bằng cách sử dụng các video tập luyện miễn phí trực tuyến. Hầu hết yêu cầu ít thiết bị, giảm thiểu chi phí đầu tư thêm.
• Giảm chi phí nhà ở bằng cách tìm bạn cùng phòng để chia sẻ tiền thuê, giúp giảm đáng kể chi phí hàng tháng.

Đối với các danh mục chi tiêu linh hoạt, việc lên kế hoạch cẩn thận là chìa khóa:

• Lên kế hoạch bữa ăn trước bằng cách tạo danh sách mua sắm trước khi đi chợ. Điều này giúp tránh mua sắm bốc đồng và làm cho việc nấu ăn tại nhà rẻ hơn nhiều so với ăn ngoài.
• Tận dụng các chương trình giảm giá và thẻ thành viên trung thành khi mua sắm thực phẩm, quần áo và các mặt hàng khác.
• Thương lượng giá dịch vụ với các nhà cung cấp như cáp, internet hoặc phòng tập gym. Nhiều nơi sẽ cung cấp giảm giá để giữ chân khách hàng.
• Tiết kiệm năng lượng qua các thói quen đơn giản như tắt đèn và rút phích cắm thiết bị khi không sử dụng, giúp giảm trực tiếp hóa đơn điện của bạn.

Hãy nhớ rằng, phát triển một ngân sách hiệu quả thường mất khoảng ba tháng để làm quen. Đừng quá khắt khe với bản thân nếu những lần đầu tiên cảm thấy lúng túng. Khi bạn ghi chép các khoản chi biến đổi ban đầu, hãy ước lượng càng chính xác càng tốt—quá trình này sẽ dễ dàng hơn qua thời gian và luyện tập. Chìa khóa là bắt đầu ngay bây giờ với khung sườn đã có sẵn, và kỷ luật chi tiêu của bạn sẽ tự nhiên cải thiện theo thời gian.