Câu hỏi về số dư tài khoản thanh toán: Những gì các chuyên gia tài chính thực sự đề xuất

Khi nào là lần cuối cùng bạn kiểm tra số dư tài khoản thanh toán của mình và cảm thấy thực sự thoải mái về điều đó? Theo nghiên cứu ngân hàng gần đây, bạn hoàn toàn không đơn độc nếu câu trả lời là “chưa bao giờ.” Một khảo sát toàn diện của GOBankingRates với hơn 1.000 người Mỹ cho thấy một xu hướng gây bối rối: trong khi 98% người trưởng thành tại Mỹ duy trì tài khoản thanh toán, phần lớn họ gặp khó khăn trong việc xác định chính xác nên giữ bao nhiêu trong đó.

Các rủi ro còn cao hơn nhiều so với nhiều người nhận thức được. Số dư tài khoản thanh toán của bạn ảnh hưởng đến mọi thứ từ việc tránh phí ngân hàng đắt đỏ đến việc bảo vệ chính mình khỏi gian lận. Tuy nhiên, vẫn còn rất ít sự đồng thuận về con số “phù hợp” thực sự là bao nhiêu.

Thực tế: Người Mỹ Thực sự Quản lý Tài khoản Thanh toán Như Thế Nào

Các số liệu kể một câu chuyện rõ ràng về hành vi tài chính hiện đại. Hơn một phần ba người Mỹ—cụ thể là 38%—duy trì số dư trong tài khoản thanh toán là $100 hoặc ít hơn. Thêm vào đó, 22% dao động trong khoảng $101-$500, trong khi 14% giữ từ $501-$1,000. Chỉ có 12% số người khảo sát duy trì số dư vượt quá $2,000.

True Tamplin, sáng lập của Finance Strategists, không ngạc nhiên trước xu hướng này. Ông chỉ ra một số lý do thực tế khiến việc giữ số dư tối thiểu trong tài khoản thanh toán đã trở thành chuẩn mực. “Nhiều người sử dụng tài khoản thanh toán chỉ để thực hiện các giao dịch hàng ngày, giữ số dư thấp có chủ ý để tránh chi tiêu quá mức,” Tamplin giải thích. Thực tế về chi phí ngày càng tăng càng làm trầm trọng thêm hành vi này—các hộ gia đình sống paycheck to paycheck ít có chỗ cho tiền dư thừa nằm im.

Cũng có yếu tố chiến lược. Một số cá nhân cố ý tách biệt tài khoản thanh toán khỏi chiến lược tiết kiệm của họ, dựa vào các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hoặc các giải pháp quản lý tiền mặt chuyên dụng để lưu trữ phần lớn quỹ của họ. Cách tiếp cận này giữ đủ tiền thanh khoản trong tài khoản để đáp ứng nhu cầu ngay lập tức trong khi tối đa hóa lợi nhuận ở nơi khác.

Khuyến nghị Chuyên nghiệp: Tìm Số Tiền Phù Hợp Nhất Cho Bạn

Hỏi mười cố vấn tài chính về số dư tài khoản thanh toán phù hợp, bạn có thể nhận được mười câu trả lời khác nhau—nhưng đều có những điểm chung.

Eric Johns, CFP và MBA có chứng chỉ từ Equilibrium Financial Planning LLC tại Louisiana, đề xuất một tiêu chuẩn đơn giản: duy trì ít nhất một tháng chi phí trong tài khoản thanh toán của bạn. Ngoài ra, ông gợi ý giữ đủ tiền để trang trải các khoản chi dự kiến cần thanh toán trong vòng 24 giờ—thường là sửa chữa nhà, dịch vụ HVAC, các trường hợp khẩn cấp về ống nước, phí nhà thầu, và thay thế thiết bị gia dụng.

Eric Croak, CFP và chủ tịch của Croak Capital có trụ sở tại Toledo, Ohio, đề xuất một khung cảnh bảo thủ hơn một chút. “Phương pháp tiêu chuẩn là duy trì đủ cho một đến hai tháng chi phí thông thường của bạn, rồi cộng thêm một khoản dự phòng an toàn 30%,” Croak lưu ý. Khoản đệm bổ sung này phản ánh thực tế rằng chi tiêu thực tế thường vượt quá dự tính.

Tại Sao Số Dư Tối Thiểu Có Sức Hấp Dẫn

Giữ $100 hoặc ít hơn trong tài khoản thanh toán của bạn thực sự mang lại lợi ích, đặc biệt đối với những người có kiến thức tài chính vững vàng.

Lợi ích rõ ràng nhất liên quan đến chi phí cơ hội. “Bằng cách duy trì số dư thấp trong tài khoản thanh toán, bạn đang ngăn ngân hàng sử dụng tiền của bạn mà không lãi suất,” Johns chỉ ra. Vì các tài khoản thanh toán thường sinh lợi rất ít, việc để tiền lớn nằm đó đồng nghĩa với việc bỏ lỡ khả năng sinh lời.

An toàn là lý do thuyết phục khác. Croak nhấn mạnh thực tế này: “Số dư thấp hơn giảm khả năng bị gian lận. Nếu tài khoản của bạn bị xâm phạm hoặc thẻ ghi nợ rơi vào tay kẻ xấu, số tiền hạn chế đồng nghĩa với mức độ rủi ro thấp hơn.” Yếu tố tâm lý và thực tế này giải thích phần nào xu hướng hướng tới các tài khoản thanh toán gọn nhẹ.

Chi Phí Ẩn của Việc Giữ Quá Ít

Tuy nhiên, số dư tối thiểu quá thấp cũng mang lại những vấn đề tốn kém riêng.

Phí ngân hàng trở thành rủi ro thực sự khi số dư của bạn quá thấp. “Duy trì mức tối thiểu trong tài khoản giúp bạn tránh hoàn toàn các khoản phí dịch vụ hàng tháng,” Croak khuyên. “Các khoản phí bạn tránh được chính là tiền bạn giữ lại.” Nhiều tổ chức tài chính miễn phí duy trì chỉ khi khách hàng duy trì mức số dư nhất định hoặc đáp ứng yêu cầu gửi tiền trực tiếp.

Hãy xem Wells Fargo’s Everyday Checking như một ví dụ thực tế: tài khoản này tính phí $10 hàng tháng trừ khi bạn duy trì số dư tối thiểu hàng ngày hoặc nhận hơn $500 trong các khoản gửi tiền trực tiếp đủ điều kiện hàng tháng. Con số $500 mà nhiều người Mỹ giữ? Thực tế là nó thấp hơn nhiều so với các mức tối thiểu này tại hầu hết các ngân hàng lớn.

Phí thấu chi còn làm trầm trọng thêm vấn đề. Khi số dư trong tài khoản thanh toán giảm quá thấp so với hoạt động giao dịch, các khoản phí thấu chi tích tụ nhanh chóng—đôi khi nhiều lần trong ngày tại một số tổ chức. Các khoản phí này nhanh chóng loại bỏ mọi lợi ích mà việc giữ số dư tối thiểu mang lại.

Sự Thật Thẳng Thắn: Không Có Câu Trả Lời Phổ Quát

Laura Adams, MBA và chuyên gia tài chính cá nhân của Finder, diễn đạt một thực tế cốt lõi: “Số dư tài khoản thanh toán lý tưởng của bạn phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân—mức thu nhập, dự kiến chi tiêu, lịch trình thanh toán hóa đơn, và nhu cầu tiền mặt thường xuyên đều ảnh hưởng đến câu hỏi này.”

Thách thức chính bắt nguồn từ mục đích chuyển tiếp của tài khoản thanh toán. Tiền vào qua các khoản gửi, rồi ra để chi tiêu hàng ngày, thanh toán thẻ tín dụng, đóng góp đầu tư, trả nợ thế chấp, và chuyển tiền tiết kiệm. Tài khoản thanh toán của bạn hoạt động như một trung tâm trung chuyển chứ không phải nơi lưu giữ tài chính lâu dài.

Thực tế này khiến Adams nghĩ như sau: “Vì lãi suất ngân hàng gần như không đáng kể—thường chỉ là phần trăm nhỏ của 1%—việc gửi số tiền lớn vào tài khoản thanh toán là chiến lược tài chính kém hiệu quả. Chuyển phần dư thừa vào các công cụ tiết kiệm lãi suất cao giúp bạn kiếm lãi đáng kể trong khi vẫn duy trì dự phòng khẩn cấp.” Một số người còn cho rằng nên gửi dư thừa vào các quỹ chỉ số, nơi lợi nhuận vượt xa cả lãi suất của tài khoản thanh toán và tiết kiệm.

Tuy nhiên, phản biện cũng có lý: duy trì nhiều hơn một chút so với mức cần thiết thực sự tốt hơn là quá mỏng manh. Thời điểm giao dịch hiếm khi trùng khớp hoàn hảo, và các khoản chi bất ngờ có thể xuất hiện mà không báo trước.

Tận Dụng Công Nghệ: Tiết Kiệm Như Một Mạng An Toàn

Một phần lý do khiến việc giữ số dư tối thiểu trong tài khoản thanh toán ngày nay khả thi là nhờ tiến bộ công nghệ. Hầu hết các ngân hàng hiện nay cung cấp chuyển khoản tức thì giữa tiết kiệm và thanh toán—thậm chí ngoài giờ làm việc. Nhiều ngân hàng còn cung cấp dịch vụ bảo vệ quá hạn tự động chuyển tiền từ tiết kiệm để bù đắp thiếu hụt.

Các tính năng này sẽ từng được coi là kỳ diệu đối với các thế hệ trước quản lý sổ séc vật lý. Tuy nhiên, tiện ích này đi kèm một cảnh báo: Quy định D của Cục Dự trữ Liên bang giới hạn số lần rút tiền từ tài khoản tiết kiệm là sáu lần mỗi tháng. Sử dụng quá mức tài khoản tiết kiệm như một phương án dự phòng cho tài khoản thanh toán sẽ bị phạt khi vượt quá giới hạn này.

Sự Tiến Hóa của Ngân Hàng: Từ Séc Giấy Đến Ví Điện Tử

Thị trường tài khoản thanh toán cũng đang chuyển mình. 46% tổng số người Mỹ—ở mọi nhóm tuổi—chưa từng viết séc giấy trong năm qua. Sự thay đổi này phản ánh các xu hướng lớn hơn trong hành vi tài chính.

Các thế hệ lớn tuổi thường cảm thấy thoải mái hơn khi duy trì số dư thanh toán lớn, xem tiền mặt sẵn có như một sự đảm bảo. Trong khi đó, các nhóm trẻ tiếp cận ngân hàng theo cách khác, xem toàn bộ hệ sinh thái tài chính của họ như luôn luôn có thể truy cập qua các ứng dụng, nền tảng thanh toán P2P, các tùy chọn mua trước trả sau, và chuyển khoản qua các nền tảng môi giới tức thì.

James Dunavant, MBA, nhận xét về sự phân chia thế hệ này: “Người tiêu dùng ngày nay ngày càng hiểu rõ về sức khỏe tài chính cá nhân và hướng tới các nền tảng minh bạch, cung cấp tốc độ, đơn giản, và cá nhân hóa. Thay vì để tiền nằm im trong tài khoản thanh toán, họ tích cực tìm kiếm các lựa chọn thay thế—từ các ứng dụng mang lại tiện lợi hơn đến các dịch vụ cung cấp phần thưởng tốt hơn và ít phí ẩn hơn. Đặc biệt, giới trẻ thể hiện kiến thức tinh vi về các công cụ tài chính sẵn có và tích cực chuyển tiền vào các giải pháp phù hợp với nhu cầu và mục tiêu của họ.”

Kết Luận: Quản Lý Chiến Lược Tài Khoản Thanh Toán

Vậy—bạn nên giữ bao nhiêu trong tài khoản thanh toán của mình? Câu trả lời về cơ bản phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn, nhưng các chuyên gia tài chính thường khuyên tránh cả hai cực.

Duy trì một khoản dự phòng trên mức tối thiểu giúp tránh phí thấu chi và giảm thiểu rủi ro gian lận, đồng thời đáp ứng yêu cầu của ngân hàng. Đồng thời, gửi toàn bộ giá trị ròng của bạn vào tài khoản thanh toán sẽ lãng phí khả năng sinh lời của khoản tiền đó, vì tài khoản này sinh lợi rất ít.

Điểm lý tưởng thường nằm trong khoảng từ một đến hai tháng chi phí dự kiến, có thể điều chỉnh tăng thêm 10-30% để tăng cường an toàn. Phương pháp này cân bằng giữa khả năng truy cập, an toàn, tránh phí, và chi phí cơ hội—những yếu tố cốt lõi mà bất kỳ ai có suy nghĩ tài chính đều nên cân nhắc khi quyết định chính xác nên giữ bao nhiêu trong tài khoản thanh toán của mình.