Khủng hoảng hưu trí của phụ nữ: Tại sao sự phụ thuộc lớn hơn vào An sinh xã hội có thể gây ra rắc rối

Khoảng cách an ninh hưu trí giữa các giới ngày càng mở rộng, và sự dễ tổn thương tài chính của phụ nữ trở nên không thể bỏ qua. Theo Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí Transamerica, có tới 27% nữ công nhân kỳ vọng An sinh Xã hội sẽ là nguồn thu nhập chính cho kỳ nghỉ hưu — vượt xa mức 19% của nam giới có cùng kỳ vọng. Sự chênh lệch đáng lo ngại này phản ánh những thách thức cấu trúc sâu xa đe dọa sự độc lập tài chính của phụ nữ trong những năm về sau.

Nguyên nhân của sự chuẩn bị hưu trí không công bằng

Tại sao phụ nữ lại phụ thuộc nhiều hơn vào các lợi ích của An sinh Xã hội so với nam giới? Catherine Collinson, CEO của Viện Transamerica, chỉ ra một số yếu tố liên kết chặt chẽ khiến phụ nữ gặp bất lợi trong suốt những năm kiếm tiền của mình.

Khoảng cách lương giới vẫn là nền tảng của sự bất bình đẳng này. Ngoài sự chênh lệch về lương, phụ nữ thường gián đoạn sự nghiệp để chăm sóc gia đình và nuôi dưỡng con cái — một lựa chọn đi kèm với những hậu quả tài chính nặng nề. Khi họ quay trở lại thị trường lao động, thị trường đã thay đổi đáng kể, khiến việc đảm bảo vị trí hoặc mức lương tương đương trở nên khó khăn hơn. Những rào cản tích tụ này tạo ra những trở ngại lớn trong việc xây dựng khoản tiết kiệm hưu trí đáng kể qua cả đời.

Dữ liệu nhấn mạnh sự dễ tổn thương này: hơn ba phần tư nữ công nhân (77%) bày tỏ lo ngại nghiêm trọng về khả năng có của An sinh Xã hội khi đến tuổi nghỉ hưu. Nỗi lo này đi kèm với một thực tế đáng lo ngại khác — một khoảng cách kiến thức lớn về cách hoạt động của An sinh Xã hội, bao gồm các chiến lược yêu cầu tối ưu và số tiền lợi ích dự kiến.

Chuẩn bị cho sự không chắc chắn: Phương pháp ba kịch bản

Quỹ tín thác An sinh Xã hội dự kiến sẽ cạn kiệt vào năm 2033, có thể dẫn đến việc giảm lợi ích toàn diện nếu các nhà lập pháp không thực hiện các cải cách. Nếu điều này xảy ra mà không có sự can thiệp, người nhận có thể phải đối mặt với mức cắt giảm khoảng 20% các khoản thanh toán hàng tháng — nghĩa là người kỳ vọng nhận 2.000 đô la mỗi tháng sẽ chỉ còn 1.600 đô la.

Thay vì hoảng loạn, phụ nữ nên tiếp cận kế hoạch hưu trí với mô hình dự báo chiến lược. Collinson đề xuất xây dựng ba dự báo tài chính riêng biệt:

Kịch bản Cơ sở — dựa trên các quy tắc và cấu trúc lợi ích An sinh Xã hội hiện tại

Kịch bản Lạc quan — tính đến các kết quả thuận lợi như lợi nhuận đầu tư cao, thu nhập bất ngờ hoặc điều kiện kinh tế cải thiện có thể nâng cao tổng nguồn lực cho hưu trí

Kịch bản Bi quan — mô phỏng tác động của việc giảm lợi ích An sinh Xã hội, giúp phụ nữ hiểu rõ cách mà mức cắt giảm 20% sẽ ảnh hưởng đến toàn bộ bức tranh tài chính của họ

Khung này giúp phụ nữ xác định các chiến lược giảm thiểu rủi ro và đưa ra quyết định sáng suốt về thời điểm nghỉ hưu.

Các bước hành động để củng cố an ninh tài chính

Phụ nữ không cần phải thụ động chấp nhận sự phụ thuộc quá mức vào An sinh Xã hội. Các hành động ngay lập tức trên nhiều mặt trận có thể thay đổi đáng kể kết quả nghỉ hưu.

Thúc đẩy tiết kiệm cá nhân sớm — Yếu tố quan trọng nhất để đảm bảo an ninh hưu trí là tiết kiệm đều đặn, từ sớm trong sự nghiệp. Các công cụ ưu đãi thuế như kế hoạch 401(k) hoặc IRA nên được ưu tiên và tối đa hóa bất cứ khi nào có thể.

Xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp — Duy trì khoản tiết kiệm dự phòng phù hợp giúp tránh việc rút tiền sớm khỏi các tài khoản hưu trí, cho phép số tiền tích lũy sinh lợi không bị gián đoạn cho đến khi cần thiết.

Kéo dài thời gian làm việc — Hoãn nghỉ hưu mang lại nhiều lợi ích tích lũy. Tiếp tục làm việc tạo ra thu nhập liên tục và khả năng tiết kiệm thêm, tăng cường đóng góp vào An sinh Xã hội (tăng lợi ích tương lai), và cho phép yêu cầu lợi ích ở tuổi 70 thay vì sớm hơn, điều này làm tăng đáng kể số tiền thanh toán hàng tháng.

Con đường phía trước đòi hỏi cả hành động cá nhân và nhận thức. Phụ nữ cần tự trang bị kiến thức về quyền lợi An sinh Xã hội của mình, kiểm tra các kế hoạch nghỉ hưu của họ trước các khả năng giảm lợi ích, và xây dựng các nguồn thu nhập đa dạng không phụ thuộc quá nhiều vào một nguồn không chắc chắn.