Bạn Thật Sự Cần Bao Nhiêu Thu Nhập Hàng Tháng Trong Thời Gian Nghỉ Hưu?

Lập kế hoạch nghỉ hưu đòi hỏi nhiều hơn chỉ việc chọn một con số—nó yêu cầu hiểu biết thực tế về mô hình chi tiêu thực tế của bạn. Tin vui? Các cố vấn tài chính đã phát triển các tiêu chuẩn thực tế để giúp bạn bắt đầu, mặc dù công việc thực sự nằm ở việc cá nhân hóa các hướng dẫn này để phù hợp với tình huống riêng của bạn.

Nền tảng: Quy tắc Chi tiêu 70% đến 80%

Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên rằng người nghỉ hưu nên dự kiến chi khoảng 70% đến 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu của họ trong thời gian nghỉ hưu. Ước tính này không phải là ngẫu nhiên. Khi bạn nghỉ hưu, một số khoản chi tiêu quan trọng sẽ biến mất khỏi ngân sách của bạn. Các khoản đóng góp hưu trí dừng ngay lập tức, trong khi chi phí đi lại và quần áo liên quan đến công việc giảm đáng kể. Những giảm tự động này có nghĩa là tổng chi tiêu của bạn tự nhiên giảm xuống.

Để minh họa: nếu bạn kiếm 100.000 đô la mỗi năm trước khi nghỉ hưu, mục tiêu chi tiêu của bạn sẽ rơi vào khoảng 70.000 đến 80.000 đô la mỗi năm. Điều này tương đương khoảng 5.800 đến 6.700 đô la mỗi tháng—cung cấp một mức cơ sở hữu ích bất kể lịch sử lương của bạn như thế nào. Để tham khảo, 70.000 đô la một năm là bao nhiêu mỗi tháng? Khoảng 5.833 đô la, điều này cho thấy cách khung này áp dụng cho các mức thu nhập khác nhau.

Phân tích rõ nơi tiền nghỉ hưu thực sự đi

Tạo ra một ngân sách nghỉ hưu chức năng đòi hỏi phải lập bản đồ các khoản chi tiêu cụ thể của bạn. Dưới đây là cách phân bổ hàng tháng điển hình cho ai đó dựa trên khoảng 78% của thu nhập 100.000 đô la trước đó:

• Nhà ở và tiện ích: 2.200 đô la

• Thực phẩm và hàng tạp hóa: $700

• **Di chuyển (phương tiện đi lại): $500

• **Chi phí y tế (bao gồm Medicare, đơn thuốc, bổ sung): $800

• Giải trí, du lịch và ăn uống tại nhà hàng: $900

• Bảo hiểm và nghĩa vụ thuế: $400

• Quỹ dự phòng và đệm khẩn cấp: $300

• Các khoản chi khác: $700

Tổng hàng tháng: 6.500 đô la

Các con số này chỉ mang tính minh họa. Các khoản thực tế của bạn sẽ phụ thuộc nhiều vào vị trí địa lý, lối sống và ưu tiên cá nhân của bạn.

Vị trí và lối sống định hình mọi thứ

Biến số lớn nhất trong việc tính toán nhu cầu thu nhập nghỉ hưu của bạn không phải là toán học—đó là địa lý. Ai đó sống ở các trung tâm đô thị đắt đỏ như San Francisco hoặc New York City sẽ phải đối mặt với chi phí nhà ở khác xa so với người nghỉ hưu ở miền Nam hoặc miền Trung Tây. Các khu vực đô thị có chi phí cao thường yêu cầu 8.000 đến 10.000 đô la mỗi tháng chỉ để trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản, ngay cả với những người sở hữu nhà của mình.

Ngoài vị trí, cách bạn chọn dành thời gian của mình ảnh hưởng lớn đến ngân sách. Một người nghỉ hưu dành nhiều thời gian du lịch có thể dễ dàng chi tiêu tương đương với người sống tiết kiệm hơn trong một thành phố đắt đỏ. Ngược lại, người sống ở khu vực giá cả phải chăng và ở gần nhà có thể chi tiêu ít hơn đáng kể. Cả hai cách tiếp cận đều không sai—chúng chỉ là những lựa chọn khác nhau đòi hỏi kế hoạch tài chính khác nhau.

Tính đến cách chi tiêu của bạn sẽ phát triển

Nghỉ hưu hiếm khi giữ nguyên trong 20, 30 năm hoặc hơn thế nữa. Hai lực lượng đối lập hình thành mô hình chi tiêu theo thời gian:

Lạm phát chống lại bạn. Lạm phát hàng năm thường dao động từ 2% đến 3% trong điều kiện kinh tế bình thường, có nghĩa là đồng đô la của bạn mua được ít hơn mỗi năm. Qua một thập kỷ, điều này tích tụ thành khoảng 20% hoặc hơn chi tiêu bổ sung so với khi bạn mới nghỉ hưu.

Tuổi tác có lợi cho bạn. Theo các phân tích dữ liệu của Cục Thống kê Lao động, người cao tuổi từ 75 trở lên chi tiêu trung bình ít hơn khoảng 19% so với những người từ 64 đến 74 tuổi. Các giảm mạnh nhất xuất hiện trong các lĩnh vực như phương tiện đi lại, giải trí, bảo hiểm cá nhân và quần áo—giảm từ 37% đến 56% trong các danh mục này khi người ta già đi.

Thiết kế ngân sách phù hợp lâu dài

Nguyên tắc quan trọng nhất không phải là xác định một con số tháng chính xác. Thay vào đó, hãy xây dựng tính linh hoạt vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn để chi tiêu có thể điều chỉnh theo hoàn cảnh, nhu cầu sức khỏe và ưu tiên thay đổi của bạn.

Bắt đầu bằng cách sử dụng khung 70% đến 80% làm nền tảng. Tính toán xem điều đó có nghĩa là gì đối với thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn. Sau đó, xem xét từng danh mục chi tiêu—nhà ở, chăm sóc sức khỏe, du lịch, giải trí—và điều chỉnh dựa trên lối sống thực tế, vị trí địa lý và giá trị cá nhân của bạn.

Thường xuyên xem lại ngân sách của bạn. Theo thời gian, một số khoản chi tiêu sẽ tăng (chăm sóc sức khỏe thường tăng), trong khi những khoản khác có thể giảm (du lịch, giải trí). Bằng cách chủ động hơn là phản ứng, bạn sẽ xây dựng một ngân sách nghỉ hưu phản ánh đúng cuộc sống của bạn hơn là ép cuộc sống của bạn vào một ngân sách tùy ý.