Xây dựng Mạng lưới An toàn Tài chính của Bạn: Tại sao cả Quỹ dự phòng ngày mưa và Quỹ khẩn cấp đều quan trọng

Thực tế của việc không chuẩn bị

37% người Mỹ không thể trang trải một $400 khẩn cấp từ tiết kiệm — một thống kê đáng suy ngẫm nhấn mạnh lý do tại sao việc có các khoản dự phòng tài chính lại quan trọng. Dữ liệu gần đây cho thấy 27% người gặp phải nợ nần đặc biệt vì thiếu quỹ cho các khoản chi bất ngờ. Hậu quả còn sâu xa hơn: khi các tình huống khẩn cấp tài chính xảy ra trong sáu tháng qua, hơn một nửa số hộ gia đình bị ảnh hưởng (55%) đã vay nợ để xử lý, trong đó hơn một phần tư số người đó mang thêm khoản nợ vượt quá 5.000 đô la.

Những con số này cho thấy phần lớn mọi người đang hoạt động mà không có đủ đệm tài chính. Tuy nhiên, nhiều người bỏ qua một giải pháp đơn giản: thiết lập không chỉ một, mà hai cấu trúc tiết kiệm riêng biệt dành cho các mục đích khác nhau.

Hiểu về hai loại quỹ

Các thuật ngữ “quỹ dự phòng ngày mưa” và “quỹ khẩn cấp” thường được dùng thay thế nhau, nhưng chúng được thiết kế để phục vụ các nhu cầu tài chính riêng biệt.

Quỹ dự phòng ngày mưa hoạt động như tuyến phòng thủ đầu tiên chống lại các rắc rối tài chính nhỏ. Hãy nghĩ nó như tiền mặt dễ dàng truy cập cho những bất ngờ hàng ngày xuất hiện mà không báo trước. Kyle Enright, chủ tịch của Achieve Lending, mô tả đây là các khoản chi “không quá lớn cho các chi phí bất ngờ” — như thiết bị hỏng, sửa xe hoặc chuyến khám chữa bệnh khẩn cấp mà bảo hiểm của bạn không hoàn toàn chi trả. Lợi ích tâm lý rất lớn: có một khoản dự trữ dễ tiếp cận này nghĩa là bạn ít có khả năng phải dùng thẻ tín dụng khi gặp những bất ngờ nhỏ trong cuộc sống.

Quỹ khẩn cấp, ngược lại, là lớp bảo vệ tài chính nặng ký hơn. Đây là chiếc lưới an toàn toàn diện dành cho những gián đoạn lớn trong cuộc sống — mất việc, đối mặt với các khoản phí y tế lớn hoặc cần sửa chữa nhà cửa đáng kể. Các tổ chức ngành khuyên nên giữ từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong quỹ này. Như Chip Griffith từ OneAZ Credit Union giải thích, trong khi quỹ dự phòng ngày mưa giải quyết các nhu cầu ngắn hạn, không quan trọng, thì quỹ khẩn cấp đại diện cho “một chiếc lưới an toàn tài chính toàn diện hơn nhiều.”

Bạn có thực sự cần cả hai không?

Câu trả lời phụ thuộc vào thói quen tài chính và sự thoải mái về tâm lý của bạn. Một số người cảm thấy yên tâm khi duy trì các khoản riêng biệt; số khác lại thấy dễ quản lý hơn khi có một quỹ dự phòng lớn duy nhất.

Taylor Kovar, CFP và sáng lập của Kovar Wealth Management, gợi ý rằng việc có cả hai tạo ra một “cách tiếp cận toàn diện hơn đối với sự chuẩn bị tài chính” — các rắc rối nhỏ được xử lý qua quỹ dự phòng ngày mưa, còn quỹ khẩn cấp để dành cho các tình huống thực sự nghiêm trọng.

Tuy nhiên, nhiều người Mỹ vẫn chưa thiết lập được ít nhất một quỹ vững chắc. Một khảo sát của Achieve cho thấy 51% người có ít hơn 1.000 đô la để dành cho các trường hợp khẩn cấp, trong đó 28% thừa nhận không có gì để dành cả. Đối với đa số này, ưu tiên trước mắt là xây dựng nền tảng, thay vì chia nhỏ nỗ lực giữa hai tài khoản.

Lộ trình thực tế để bắt đầu

Bắt đầu với quỹ khẩn cấp là ưu tiên hàng đầu. Xây dựng nó để đủ trang trải từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt thiết yếu — tiền thuê nhà/mortgage, hóa đơn tiện ích, thực phẩm, bảo hiểm và các chi phí không thể bỏ qua khác.

Chỉ sau khi đạt được mục tiêu đó, bạn mới nên xem xét thiết lập một quỹ dự phòng ngày mưa riêng biệt. Vijay Marolia từ The Cash Square gợi ý rằng khi quỹ khẩn cấp của bạn đã vững chắc, bạn có thể bắt đầu chuyển phần tiết kiệm dư thừa vào một tài khoản phụ. Đối với quỹ dự phòng ngày mưa này, mục tiêu là $500 đến 2.500 đô la tùy theo lối sống và các khoản chi nhỏ dự kiến.

Nơi lưu giữ các quỹ này

Vị trí lưu trữ rất quan trọng. Griffith khuyên nên giữ quỹ khẩn cấp trong các phương tiện sinh lời cao hơn như tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc chứng chỉ tiền gửi. Những lựa chọn này giúp tiền dễ dàng truy cập đồng thời sinh lợi nhỏ. Quỹ dự phòng ngày mưa, thường xuyên được truy cập, phù hợp nhất trong tài khoản tiết kiệm lãi suất cao tiêu chuẩn, nơi bạn có thể rút tiền nhanh chóng mà không bị phạt.

Kết luận

Dù cuối cùng bạn duy trì một hay hai quỹ, bước quan trọng là bắt đầu ngay hôm nay. Có bất kỳ khoản dự phòng tài chính nào cũng làm giảm đáng kể khả năng tích tụ nợ trong các tình huống bất ngờ. Đối với những người mới bắt đầu hành trình tài chính của mình, việc xây dựng một quỹ khẩn cấp vững chắc đủ để trang trải vài tháng chi phí nên là mục tiêu trước mắt. Khi đã ổn định, một quỹ dự phòng ngày mưa bổ sung sẽ là một bước đi thông minh để hoàn thiện chiến lược tài chính đã vững chắc.