Tài sản ròng của bạn nên là bao nhiêu ở tuổi 40? Một lộ trình hoàn chỉnh theo độ tuổi và thu nhập

Tài sản ròng của bạn không tồn tại trong một không gian trống—nó phản ánh động về tiến trình tài chính của bạn so với tuổi tác và khả năng kiếm tiền. Dù bạn đang tự hỏi tài sản ròng của tôi nên là bao nhiêu ở tuổi 40 hoặc mới bắt đầu theo dõi sự giàu có của mình ở tuổi 30, câu trả lời nằm ở việc hiểu mối quan hệ giữa tuổi tác, lương và mục tiêu tích lũy.

Hiểu biết về các nguyên tắc cơ bản của Tài sản ròng

Tài sản ròng đơn giản là: tất cả những gì bạn sở hữu trừ đi tất cả những gì bạn nợ. Điều này bao gồm các tài sản của bạn (tiền mặt, tài khoản hưu trí, bất động sản, phương tiện, khoản đầu tư) và trừ đi các khoản nợ của bạn (một khoản thế chấp, vay mượn, nợ thẻ tín dụng). Ví dụ, một người có 470.000 đô la tài sản và 370.000 đô la nợ sẽ có tài sản ròng là 100.000 đô la.

Mục tiêu không chỉ là tính số này một lần—mà là liên tục tăng trưởng nó theo thời gian thông qua tiết kiệm kỷ luật và các quyết định đầu tư thông minh.

Mục tiêu tài sản ròng dựa trên tuổi tác: Đặt chuẩn mực của bạn

Các chuyên gia tài chính đề xuất các mốc tài sản ròng cụ thể dựa trên tuổi của bạn. Đây không phải là quy tắc cứng nhắc, mà là các chuẩn mực hữu ích để đánh giá xem bạn có đang đi đúng hướng không:

Đến tuổi 30: Tài sản ròng của bạn nên cố gắng đạt khoảng một đến hai lần lương hàng năm của bạn. Nếu bạn kiếm 50.000 đô la mỗi năm, mục tiêu là 50.000-100.000 đô la tài sản ròng.

Đến tuổi 40: Đây là một điểm kiểm tra quan trọng—tài sản ròng của bạn nên nằm ở mức khoảng hai đến ba lần lương hàng năm của bạn. Người kiếm 100.000 đô la nên hướng tới 200.000-300.000 đô la.

Đến tuổi 50: Các hệ số này tăng lên gấp bốn đến sáu lần lương của bạn, phản ánh nhiều thập kỷ tích lũy lãi kép và khả năng tiết kiệm tăng lên.

Sau 60: Nhiều chuyên gia đề xuất từ tám đến mười lần thu nhập hàng năm của bạn, giúp bạn chuẩn bị tốt cho nghỉ hưu.

Tính toán mục tiêu cá nhân của bạn

Một công thức đơn giản giúp: (Tuổi của bạn ÷ 10) × Thu nhập trước thuế hàng năm = Mục tiêu tài sản ròng

Một người 40 tuổi kiếm 80.000 đô la sẽ tính: (40 ÷ 10) × 80.000 đô la = 320.000 đô la mục tiêu.

Khung này phản ánh thực tế tự nhiên rằng những người lớn tuổi hơn với sự nghiệp ổn định thường có lương cao hơn và nhiều năm tích lũy tài sản hơn phía sau.

Cách mức thu nhập ảnh hưởng đến con đường của bạn

Tiến trình tài sản ròng của bạn phụ thuộc nhiều vào tỷ lệ tiết kiệm so với thu nhập. Những người có thu nhập cao hơn có thể dành nhiều phần lớn hơn để xây dựng của cải:

• Với 30.000 đô la mỗi năm và tiết kiệm 5%: đóng góp hàng tháng $125 tích lũy khoảng 26.569 đô la tài sản ròng sau 13 năm
• Với 60.000 đô la mỗi năm và tiết kiệm 12%: tiết kiệm hàng tháng tăng lên khoảng 127.533 đô la
• Với 100.000 đô la mỗi năm và tiết kiệm 22%: 1.833 đô la mỗi tháng trở thành 389.614 đô la

Mô hình rõ ràng—cả thu nhập cao hơn và tỷ lệ tiết kiệm kỷ luật đều cần thiết để đạt mục tiêu ý nghĩa. Không chỉ là kiếm nhiều hơn; đó là tỷ lệ phần trăm bạn dành ra và đầu tư đều đặn.

Thực tế: Tài sản ròng của tôi nên là bao nhiêu ở tuổi 40?

Ở tuổi 40, giả sử tiết kiệm đều đặn từ khi 22 tuổi, ai đó nên tích lũy được một lượng tài sản đáng kể. Dưới đây là các con số tham khảo cho các nhóm thu nhập khác nhau:

Ai kiếm 50.000 đô la: Mục tiêu 100.000-150.000 đô la
Ai kiếm 100.000 đô la: Mục tiêu 200.000-300.000 đô la
Ai kiếm 150.000 đô la: Mục tiêu 300.000-450.000 đô la

Các con số này giả định lợi nhuận đầu tư hàng năm ổn định 5% và đóng góp hàng tháng đều đặn. Toán học không nói dối—tăng trưởng lãi kép và thời gian là những đồng minh lớn nhất của bạn.

Tầm quan trọng của sự tăng trưởng tài sản ròng theo thời gian

Tài sản ròng tự nhiên tăng theo tuổi tác, nhưng tốc độ tăng trưởng mới là điều quan trọng. Một người 23 tuổi với lương 150.000 đô la có thể có tài sản ròng thấp hơn một người 50 tuổi kiếm 60.000 đô la—bởi vì thời gian và lãi kép chiếm ưu thế.

Tài sản ròng của bạn nên tăng tốc theo tuổi. Nếu nó đứng yên, hoặc bạn không tiết kiệm đủ hoặc không đầu tư khôn ngoan. Nếu giảm sút, có thể do lạm phát chi tiêu.

Ngoài các con số: Một cái nhìn toàn diện

Trong khi các mục tiêu dựa trên tuổi và lương này là hướng dẫn hữu ích, hãy nhớ rằng tình hình cá nhân của bạn là duy nhất. Ai đó có nhiều vốn bất động sản, thừa kế hoặc thành quả sớm trong sự nghiệp có thể vượt qua các chuẩn mực. Người khác gặp phải chi phí bất ngờ hoặc bắt đầu tiết kiệm muộn có thể tụt lại phía sau.

Thước đo thực sự không phải là đạt đúng mục tiêu—mà là thiết lập một quỹ đạo. Bạn có đang tiến về phía đúng không? Tài sản ròng của bạn có đang tăng trưởng theo năm không? Bạn có đang đi đúng hướng để nghỉ hưu thoải mái không?

Hãy xem xét tư vấn với một chuyên gia tài chính đủ tiêu chuẩn để đảm bảo chiến lược tiết kiệm, phân bổ đầu tư và tăng trưởng tài sản ròng phù hợp với thời gian nghỉ hưu và mục tiêu cuộc sống của bạn. Việc xây dựng của cải của bạn nên có chủ đích, chứ không phải ngẫu nhiên.