Thực tế gây sốc về thu nhập khả dụng trên khắp nước Mỹ: Tại sao lương của bạn hầu như không đủ chi tiêu

Bạn có lẽ đã nghe về quy tắc ngân sách 50/30/20— tiêu chuẩn vàng đề xuất 30% thu nhập của bạn nên dành cho chi tiêu tùy ý. Nghe có vẻ hợp lý, phải không? Nhưng sự thật khắc nghiệt là hàng triệu người Mỹ chưa bao giờ đạt được mục tiêu đó. Thực tế, khoảng cách giữa thu nhập của bạn và số tiền còn lại để chi tiêu thực sự dao động mạnh tùy thuộc vào nơi bạn sinh sống.

Bằng cách phân tích dữ liệu của MIT cùng với số liệu của Cục Thống kê Lao động về mô hình lương khu vực và chi phí sinh hoạt, chúng ta giờ đây có thể thấy chính xác nơi người Mỹ đang tràn ngập thặng dư và nơi họ chỉ vừa đủ sống. Kết quả cho thấy một sự chênh lệch đáng lo ngại: một số người lao động có tới gần 23.000 đô la mỗi năm để chi tiêu, trong khi những người khác ở các khu vực có chi phí cao chỉ đủ sống với chưa đến 3.000 đô la.

Những Người Chiến Thắng: Các Bang Nơi Tiền Thật Sự Có Thể Kéo Dài

Khi nói đến thu nhập khả dụng theo thành phố và bang, địa lý chính là số phận. Washington dẫn đầu, với những người độc thân trung bình còn lại 23.301 đô la mỗi năm sau khi trang trải các chi phí cơ bản. New York theo sát với 21.282 đô la, trong khi Connecticut đứng thứ ba với 21.159 đô la.

Minnesota ($20,835) và Massachusetts ($20,251) hoàn thiện vòng tròn năm bang về sự thoải mái tài chính. Những người chiến thắng này có điểm chung gì? Một sự kết hợp mạnh mẽ: mức lương vượt xa trung bình quốc gia mà không phải gánh chịu chi phí sinh hoạt tăng cao như các khu vực có thu nhập cao khác.

Vùng Trung Tây thể hiện sức mạnh đáng ngạc nhiên ở đây. Công nhân Illinois có thể giữ lại 18.120 đô la sau chi phí, trong khi cư dân Colorado có 18.979 đô la trong quỹ chi tiêu tùy ý hàng năm. Những bang này cung cấp một điểm cân bằng— mức lương ổn định phù hợp với chi phí sinh hoạt hợp lý.

Những Người Sống Sót: Các Bang Trung Bình

Hầu hết người Mỹ rơi vào nhóm trung bình, với khoản dư còn lại hàng năm từ 12.000 đến 17.000 đô la. Indiana dẫn đầu nhóm này với 13.141 đô la, theo sau là Kentucky với 12.234 đô la. Người lao động ở các khu vực này có thể tiết kiệm, nhưng hiếm khi tiêu xài hoang phí mà không có kế hoạch.

Texas ($15,853) và Wisconsin ($15,901) cho thấy bạn không cần sống ven biển để đạt được không gian tài chính khiêm tốn. Pennsylvania ($14,263), Nebraska ($14,426), và New Mexico ($13,810) duy trì các mô hình tương tự— mức lương khá phù hợp với chi phí sinh hoạt hợp lý.

Những Người Vật Lộn: Các Bang Nơi Tiền Lương Biến Mất Nhanh Chóng

Bây giờ, câu chuyện trở nên ảm đạm hơn. Hawaii đại diện cho kịch bản tồi tệ nhất, để cư dân chỉ còn 2.797 đô la mỗi năm sau chi phí cơ bản—mặc dù thu nhập trung bình là 65.030 đô la. Tại sao? Chi phí sinh hoạt ở Hawaii đạt 62.233 đô la, xóa sạch gần 96% thu nhập hàng năm trước khi chi tiêu tùy ý xảy ra.

Mississippi đứng ở cuối cùng của phạm vi khó khăn, không phải do chi phí cao, mà vì mức lương thấp hơn. Mức lương trung bình của bang này là 47.570 đô la so với chi phí sinh hoạt 43.159 đô la, chỉ còn lại 4.411 đô la cho những thứ ngoài nhu cầu thiết yếu.

Một số bang khác tập trung trong vùng nguy hiểm với thu nhập khả dụng hàng năm dưới 10.000 đô la:

South Carolina chỉ còn 8.168 đô la mỗi người, trong khi cư dân Idaho giữ lại 7.425 đô la. Nevada ($9,301) và Montana ($9,489) đối mặt với những giới hạn tương tự. Khi bạn chỉ có chưa đến 1.000 đô la mỗi tháng trong quỹ chi tiêu tùy ý thực sự, các trường hợp khẩn cấp trở thành khủng hoảng.

Hiểu Rõ Thu Nhập Khả Dụng Theo Thành Phố Trong Bang Của Bạn

Bức tranh cấp bang che giấu một thực tế quan trọng khác: trong mỗi bang, thu nhập khả dụng theo thành phố có thể khác biệt rõ rệt. Các trung tâm đô thị thường có mức lương cao hơn nhưng cũng đi kèm chi phí sinh hoạt cao hơn. Một kỹ sư phần mềm ở San Francisco hoạt động dựa trên toán học tài chính hoàn toàn khác so với người ở vùng quê California.

Dữ liệu cho thấy rằng những người làm việc ở các đô thị đắt đỏ có thể kiếm nhiều hơn về danh nghĩa nhưng thực tế giữ lại ít hơn sau khi trừ tiền thuê nhà, vận chuyển và thực phẩm. Trong khi đó, những người ở các thành phố nhỏ có chi phí thấp hơn có thể kéo dài đồng tiền của họ hơn mặc dù mức lương thấp hơn.

Quy Tắc 50/30/20: Một Ước Mơ Xa Vời Với Nhiều Người

Theo khung này, 30% “muốn” nên mang lại cho hầu hết người Mỹ từ 15.000 đến 23.000 đô la mỗi năm cho giải trí, ăn uống ngoài, sở thích và mua sắm không thiết yếu. Tuy nhiên, gần 40% các bang không đạt được con số đó.

Đối với ai đó ở Hawaii, Mississippi hoặc South Carolina, mục tiêu 30% đó trở thành điều không thể về mặt toán học. Họ bị khóa vào tỷ lệ 50/50—50% cho các nhu cầu thiết yếu, 50% cho không còn gì, vì không còn gì nữa.

Điều Này Có Ý Nghĩa Gì Cho Tương Lai Tài Chính Của Bạn

Vé số địa lý về thu nhập khả dụng theo thành phố và bang quyết định nhiều hơn chỉ sự thoải mái hàng tháng—nó hình thành sự tích lũy của cải. Ai đó kiếm trung bình Washington với 23.301 đô la thu nhập tùy ý hàng năm có thể đầu tư, xây dựng quỹ dự phòng và tích lũy tài sản. Ai đó ở Hawaii với 2.797 đô la thì không.

Trong vòng 30 năm, sự khác biệt đó sẽ tích tụ thành hàng triệu đô la. Một người làm việc ở Washington đầu tư chỉ một nửa thu nhập khả dụng của họ với lợi nhuận 7% mỗi năm sẽ tích lũy hơn 1,5 triệu đô la. Người ở Hawaii? Họ vẫn đang lo lắng về tiền thuê nhà tháng tới.

Thông điệp rõ ràng: số tiền trong paycheck của bạn ít quan trọng hơn nhiều so với những gì bạn giữ lại sau khi trả các hóa đơn. Và con số đó hoàn toàn phụ thuộc vào bang bạn gọi là nhà.

Dữ liệu lấy từ hồ sơ của MIT và Cục Thống kê Lao động, chính xác đến ngày 18 tháng 6 năm 2025.