Tại sao Chiến lược Thanh toán Thẻ tín dụng 15/3 không mang lại những gì nó hứa hẹn

Nếu bạn đã lướt TikTok hoặc YouTube gần đây, có thể bạn đã gặp phải những tuyên bố về một “bí mật” thủ thuật thẻ tín dụng mà cho là có thể biến đổi điểm số của bạn qua đêm. Phương pháp thanh toán thẻ tín dụng 15/3 đã thu hút sự chú ý đáng kể trực tuyến, với các nhà sáng tạo nội dung khẳng định đây là bước ngoặt để xây dựng uy tín tín dụng. Nhưng theo các chuyên gia chấm điểm tín dụng đã làm việc trực tiếp với FICO và Equifax, chiến lược này về cơ bản là sai lệch.

Hiểu về tuyên bố thanh toán thẻ tín dụng 15/3

Phương pháp lan truyền trên các nền tảng mạng xã hội về cơ bản khá đơn giản trong lý thuyết. Người ủng hộ đề xuất thực hiện thanh toán lần đầu 15 ngày trước ngày kết thúc sao kê, rồi thanh toán lần thứ hai chỉ ba ngày trước đó. Một số biến thể nhắm vào ngày đến hạn thanh toán thay vì ngày kết thúc sao kê. Lời hứa: điểm tín dụng của bạn sẽ tăng rõ rệt nhờ cách chia nhỏ thanh toán này.

Lý luận phía sau nghe có vẻ hợp lý—thanh toán thường xuyên hơn sẽ thể hiện khả năng quản lý tài chính tốt hơn, đúng không? Nhưng giả định đó bỏ qua cách thức báo cáo tín dụng thực sự hoạt động.

Vấn đề về thời điểm mà không ai đề cập

Đây là nơi thủ thuật thẻ tín dụng 15/3 thất bại: các nhà phát hành thẻ tín dụng báo cáo cho các bureau tín dụng một lần mỗi tháng, và việc này diễn ra quanh ngày kết thúc sao kê của bạn—không phải ngày đến hạn thanh toán. Việc thanh toán 15 và 3 ngày trước ngày đến hạn xảy ra khoảng ba tuần sau khi tài khoản của bạn đã được báo cáo cho các bureau tín dụng.

“Trong vài năm, có những thứ vô nghĩa kiểu này trỗi dậy, nhưng không có gì đúng sự thật,” giải thích John Ulzheimer, một chuyên gia tín dụng có trụ sở tại Atlanta, có kinh nghiệm trực tiếp tại cả FICO và Equifax. “Bạn chỉ được ghi nhận một lần thanh toán đúng hạn trong tháng đó, bất kể bạn thanh toán bao nhiêu lần.”

Các con số cụ thể—15 và 3—cũng không mang ý nghĩa gì đặc biệt. Dù bạn thanh toán một lần hay nhiều lần trước ngày kết thúc sao kê, điều quan trọng đối với các mô hình chấm điểm là số dư còn lại của bạn khi được báo cáo, chứ không phải tần suất các giao dịch của bạn.

Hiểu lầm về nhiều lần thanh toán

Một hiểu lầm cơ bản thúc đẩy chiến lược 15/3 này: niềm tin rằng nhiều lần thanh toán sẽ tạo ra lợi ích bổ sung cho điểm tín dụng. Điều này không đúng cách hệ thống hoạt động.

Người cho vay của bạn gửi số dư và hạn mức tín dụng của bạn một lần mỗi chu kỳ thanh toán. Thanh toán hai lần thay vì một lần không nhân đôi điểm tín dụng “đúng hạn” của bạn hay tạo lợi thế chấm điểm nào cả. Một khoản thanh toán cách ngày đến hạn ba ngày không đóng góp gì ngoài một khoản thanh toán đúng hạn đã được báo cáo từ tuần trước.

“Bạn có thể thanh toán mỗi ngày nếu muốn,” Ulzheimer nói. “15 và 3 ngày chẳng khác gì việc thanh toán trước ngày kết thúc sao kê một hoặc hai ngày.”

Sự thật nhỏ: Sử dụng tín dụng (Credit Utilization)

Ý tưởng về thanh toán thẻ 15/3 chạm vào một nguyên tắc hợp lệ: việc sử dụng tín dụng (credit utilization) ảnh hưởng đáng kể đến điểm số của bạn. Tỷ lệ sử dụng tín dụng đo lường phần trăm hạn mức tín dụng bạn đang sử dụng tích cực—chiếm khoảng 30% điểm FICO của bạn.

Các thuật toán chấm điểm thưởng cho tỷ lệ sử dụng thấp. Sử dụng 1.000 đô la trong hạn mức 2.000 đô la nghĩa là tỷ lệ sử dụng 50%, được xem là cao. Hầu hết các mô hình chấm điểm phản ứng tích cực với tỷ lệ dưới 30%, và dưới 10% là tối ưu. Với hạn mức 2.000 đô la của bạn, điều đó có nghĩa là giữ số dư dưới $600 hoặc lý tưởng hơn là dưới 200 đô la.

Thông tin hợp lệ ở đây: thanh toán giảm số dư của bạn trước ngày kết thúc sao kê có thể tạm thời làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng báo cáo của bạn. Nhưng đợt tăng này chỉ kéo dài một tháng. Khi chu kỳ thanh toán tiếp theo kết thúc và số dư mới của bạn được báo cáo, bạn sẽ trở lại với mô hình sử dụng thực tế của mình.

Khi điều này thực sự quan trọng (Và khi nào thì không)

Thao túng bức tranh sử dụng tín dụng của bạn chỉ hợp lý trong một tình huống cụ thể: bạn đang xin vay hoặc vay tín dụng lớn trong vòng vài tuần và cần điểm của bạn trông thật mạnh mẽ đúng thời điểm đó. Nếu không, nỗ lực này giống như mặc đồ trang trọng mà chẳng có nơi nào để đi—sự cải thiện sẽ không được chú ý và không được thưởng.

“Đây không phải là điều mới mẻ hay một thủ thuật bí mật nào của hệ thống chấm điểm,” Ulzheimer nhấn mạnh. “Không có gì liên quan đến việc bạn thanh toán trước ngày kết thúc sao kê hay không.”

Những gì thực sự xây dựng điểm tín dụng của bạn

Theo trọng số của chính FICO, điểm tín dụng của bạn phụ thuộc vào các yếu tố này theo thứ tự xấp xỉ về tầm quan trọng:

• Lịch sử thanh toán (35%): Thanh toán đúng hạn đều đặn
• Sử dụng tín dụng (30%): Duy trì tỷ lệ thấp so với hạn mức của bạn
• Thời gian có tín dụng (15%): Thể hiện mối quan hệ tín dụng đã được thiết lập
• Loại tín dụng (10%): Quản lý các loại tín dụng khác nhau một cách có trách nhiệm
• Yêu cầu tín dụng gần đây (10%): Giới hạn các đơn xin mới

Phương pháp thanh toán thẻ 15/3 sẽ không trực tiếp nâng cao điểm của bạn. Tuy nhiên, nếu nó giúp bạn duy trì kỷ luật thanh toán đúng hạn—hoặc giúp bạn điều chỉnh các khoản thanh toán phù hợp với lịch lương—nó mang lại lợi ích gián tiếp qua việc duy trì lịch sử thanh toán tốt hơn.

Nhưng coi đó như một thủ thuật chấm điểm? Điều đó quá phóng đại giá trị của nó. “Sự thật là thanh toán hóa đơn trước ngày đến hạn sẽ không bao giờ làm tăng điểm của bạn một cách đáng kể,” Ulzheimer kết luận.

Kết luận

Bỏ qua các chiêu trò. Xây dựng uy tín tín dụng thực sự đòi hỏi thanh toán đúng hạn đều đặn, giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp khi có thể, duy trì các tài khoản cũ, và hạn chế các đơn xin vay mới. Những nguyên tắc cơ bản này mang lại kết quả thực sự bền vững—không phải những cải thiện tạm thời về mặt hình thức sẽ biến mất khi chu kỳ báo cáo tiếp theo đến.