Hiểu Về Xếp Hạng Của Bạn: Thu Nhập và Tài Sản Ròng Cần Có Để Gia Nhập 5% Đầu Tiên Ở Mỹ

Bức tranh tài chính mà hầu hết mọi người không biết về chính mình

Giá trị ròng của bạn kể một câu chuyện—đó là sự chênh lệch giữa tất cả những gì bạn sở hữu và tất cả những gì bạn nợ. Khi bạn cộng các tài sản (nhà cửa, đầu tư, tiết kiệm) và trừ đi các khoản nợ, con số đó trở thành một tấm gương phản chiếu tiến trình tài chính của bạn. Câu hỏi mà nhiều người Mỹ đặt ra là đơn giản: tôi đứng ở vị trí nào so với mọi người khác?

Theo Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng mới nhất của Cục Dự trữ Liên bang năm 2022, để lọt vào top 5 phần trăm các hộ gia đình cần có giá trị ròng khoảng 3,8 triệu đô la. Nhưng điều thú vị là: ngưỡng này thay đổi đáng kể tùy theo độ tuổi của bạn. Một người 25 tuổi và một người 55 tuổi đang chơi những trò chơi tài chính hoàn toàn khác nhau.

Tuổi tác là định mệnh khi nói đến sự giàu có

Mối quan hệ giữa tuổi tác và giá trị ròng theo một mô hình khá dự đoán được. Người trưởng thành trẻ tuổi từ 18-29 cần chỉ 415.700 đô la để đạt tới mức top 5 phần trăm trong nhóm tuổi của họ. Đến tuổi 30, yêu cầu đó hơn gấp đôi lên 1,1 triệu đô la. Đến tuổi 40, con số nhảy lên 2,55 triệu đô la, và ở độ tuổi 50, nó đạt đỉnh tại $5 triệu đô la.

Điểm lý tưởng để tích lũy của cải? Độ tuổi 40 và 50. Đây là thời điểm khả năng kiếm tiền thường đạt đỉnh cao, và mọi người có đủ kinh nghiệm để đòi hỏi mức lương cao hơn. Trong những thập kỷ này, các hộ gia đình có thể tích cực đổ tiền vào đầu tư và tiết kiệm. Sau 60 tuổi, mô hình đảo ngược—giá trị ròng thực sự giảm xuống khi mọi người rút tiền từ các tài khoản hưu trí và giảm các nghĩa vụ tài chính của mình.

Thu nhập: Công cụ, chứ không phải là đảm bảo

Điều phức tạp ở đây là: kiếm được top 5 phần trăm thu nhập không tự nhiên có nghĩa là bạn giàu có. Cục Dự trữ Liên bang tính tất cả các nguồn thu nhập—lương, doanh thu kinh doanh, lợi nhuận đầu tư, An sinh xã hội, phân phối hưu trí—và bức tranh thay đổi theo các nhóm tuổi.

Một người 25 tuổi trong top 5% thu nhập kiếm về khoảng 156.732 đô la mỗi năm, chủ yếu từ lương. Một người 45 tuổi trong top 5% kiếm được 404.261 đô la, trong khi người ở độ tuổi cuối 50 đạt đỉnh tại 598.825 đô la. Đến tuổi 70, con số này giảm xuống còn 350.215 đô la khi thu nhập từ An sinh xã hội và lương hưu thay thế lương.

Sự ngắt quãng giữa kiếm tiền và xây dựng của cải

Đây là sự thật không thoải mái: chỉ có 32 phần trăm người có thu nhập cao trong độ tuổi 20 đã tích lũy đủ của cải để cũng nằm trong top 5 phần trăm về giá trị ròng. Tỷ lệ này tăng lên khoảng 50 phần trăm đối với những người trong độ tuổi 30 và 40, chỉ đạt mức cao hơn khi mọi người bước vào tuổi 50.

Khoảng cách này tiết lộ một điều cơ bản: kiếm tiền và giữ tiền là hai kỹ năng khác nhau. Một mức thu nhập sáu chữ số chẳng nghĩa lý gì nếu tất cả đều chảy ra qua chi tiêu, thuế và trả nợ.

Cách các người kiếm tiền hàng đầu thực sự xây dựng của cải

Các hộ gia đình lọt vào top 5 phần trăm về cả thu nhập lẫn giá trị ròng đều có một mô hình chung: họ đầu tư một cách có hệ thống. Phần lớn của cải của họ nằm trong các tài khoản hưu trí (401ks, IRA) và các danh mục đầu tư có tính thuế thay vì chỉ trong tiền mặt hoặc bất động sản.

Cơ chế khá đơn giản. Các quỹ chỉ số thị trường rộng như S&P 500 đã mang lại lợi nhuận ổn định trong lịch sử với mức phí tối thiểu. Những nhà đầu tư tích cực hơn có thể theo đuổi cổ phiếu tăng trưởng hoặc các vị trí trả cổ tức, nhưng điều đó đòi hỏi cả kiến thức lẫn khả năng chịu đựng biến động. Khi gần đến tuổi nghỉ hưu, việc chuyển hướng sang trái phiếu và các tài sản ít biến động hơn trở thành một bước đi hợp lý để bảo vệ vốn tích lũy.

Công thức đơn giản để đạt được điều đó

Dù bạn kiếm 100.000 đô la hay 600.000 đô la, con đường đến vị trí top 5% về giá trị ròng đều theo cùng một kế hoạch: kiếm nhiều hơn số tiền bạn tiêu, và đầu tư chênh lệch đó một cách đều đặn qua nhiều thập kỷ. Thu nhập cụ thể của bạn ít quan trọng hơn tỷ lệ tiết kiệm và kỷ luật đầu tư của bạn.

Những người kiếm nhiều nhất nhưng không xây dựng được của cải thường có một đặc điểm chung: họ tiêu hết tất cả những gì họ kiếm được. Ngược lại, những người có thu nhập vừa phải nhưng duy trì tỷ lệ tiết kiệm cao và tích lũy qua thị trường có thể cuối cùng đạt tới đẳng cấp cao nhất của của cải hộ gia đình.

Xây dựng giá trị ròng đáng kể không phải là một cuộc chạy đua nhanh—đó là một cuộc marathon nơi tính kiên trì, chứ không phải mức thu nhập, quyết định ai về đích trước.