Tại sao việc để tiền trong các tài khoản ngân hàng Mỹ không hoạt động có thể khiến bạn tốn kém hơn bạn nghĩ

Hầu hết người Mỹ đã tích lũy nhiều tài khoản ngân hàng trong suốt cuộc đời của họ. Tài khoản đầu tiên của bạn có lẽ là một tài khoản tiết kiệm cơ bản mà cha mẹ bạn mở, sau đó là tài khoản thanh toán cho tiền lương từ công việc tuổi teen của bạn. Nhưng nếu bạn giống như nhiều người, một số tài khoản này đã nằm yên trong nhiều tháng hoặc thậm chí nhiều năm. Câu hỏi là: bạn nên giữ chúng mở hay đóng lại? Đây là những gì bạn cần biết về chi phí thực sự của các tài khoản ngân hàng bị bỏ rơi.

Phí Tăng: Cách Ngân Hàng Im Lặng Rút Tiền Từ Tài Khoản Của Bạn

Một trong những nguy cơ bị bỏ qua nhiều nhất của các tài khoản không hoạt động là bẫy yêu cầu số dư tối thiểu. Các ngân hàng ở Mỹ thường đặt ra ngưỡng số dư tối thiểu, và nếu tài khoản của bạn dưới mức đó, bạn bắt đầu phải trả phí duy trì hàng tháng—đôi khi từ 10-15 đô la mỗi tháng mà bạn thậm chí không nhận ra.

Tôi đã học bài học này theo cách khó khăn. Tôi có một tài khoản tiết kiệm cũ liên kết với tài khoản thanh toán chính của mình mà tôi hoàn toàn quên mất. Giữa các khoản thanh toán tự động mà tôi đã thiết lập từ nhiều năm trước và các khoản phí hàng tháng dần dần bị trừ, số dư của tôi đã giảm xuống dưới mức tối thiểu. Trước khi tôi nhận ra điều gì đang xảy ra, tôi đã mất $50 vào các khoản phí. Đó là phần đáng sợ: đến khi bạn phát hiện ra tài khoản tồn tại trở lại, có thể thiệt hại đã xảy ra.

Điều làm cho nó tồi tệ hơn là nếu một giao dịch thanh toán tự động làm giảm số dư của bạn dưới mức tối thiểu, bạn có thể kích hoạt phí thấu chi bên cạnh tất cả các khoản phí khác. Đối với nhiều người Mỹ, những khoản phí ẩn này có thể lên tới hàng trăm đô la hàng năm trên nhiều tài khoản bị quên.

Phí không hoạt động: Khi các ngân hàng lấy phần của họ

Có một điều mà hầu hết mọi người không nhận ra: quy định ngân hàng của chính phủ Mỹ thực sự cho phép các ngân hàng tính phí trên các tài khoản không sử dụng như một cách để khuyến khích chủ tài khoản sử dụng tài khoản hoặc đóng nó. Nếu bạn để một tài khoản không được chạm vào trong thời gian dài, phí không hoạt động sẽ được áp dụng.

Cơ chế này đơn giản nhưng khắc nghiệt. Ngân hàng tính phí định kỳ ( đôi khi hàng tháng, đôi khi hàng quý ) cho đến khi số dư bị ăn mòn hết về 0. Khi tài khoản đạt $0, ngân hàng đơn giản là đóng tài khoản do không hoạt động—và lúc đó, bất kỳ khoản tiền nào còn lại ở đó đều biến mất. Đây là một sự rút lui tài chính chậm mà hầu hết mọi người không bao giờ thấy trước được.

Cách duy nhất để bảo vệ bản thân là tự mình kiểm soát tình hình. Đóng tài khoản theo cách của bạn trước khi ngân hàng làm điều đó cho bạn và lấy đi số tiền còn lại của bạn trong quá trình này.

Có lẽ bạn đang ngồi trên số tiền mà bạn thực sự cần

Trong môi trường kinh tế ngày nay với lạm phát gia tăng và chi phí sinh hoạt tăng cao, hầu hết các hộ gia đình đang kiểm tra tài chính của họ cẩn thận hơn. Nếu bạn nghi ngờ mình có một tài khoản ngân hàng cũ còn tiền trong đó, số tiền đó có thể đang hoạt động hiệu quả hơn cho bạn ở nơi khác.

Bước thông minh: chuyển bất kỳ số dư nào còn lại sang một tài khoản hoạt động mà bạn thực sự sử dụng thường xuyên, sau đó chính thức đóng tài khoản không hoạt động. Số tiền đã được thu hồi đó có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể trong việc trả nợ, xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn, hoặc đơn giản là để trang trải chi phí ngày càng tăng. Không có lý do hợp lý nào để để tiền mặt nằm im trong một tài khoản mà bạn không bao giờ chạm tới.

Cảnh Báo Quan Trọng Trước Khi Bạn Đóng

Trước khi bạn vội vàng đóng một tài khoản cũ, có một tình huống quan trọng mà bạn cần phải xử lý cẩn thận. Nếu tài khoản bị thấu chi—nghĩa là bạn nợ ngân hàng tiền thay vì ngân hàng nợ bạn—bạn sẽ cần phải thanh toán khoản nợ đó trước khi đóng tài khoản. Chỉ đơn giản là phớt lờ nó và đóng tài khoản sẽ không khiến vấn đề biến mất.

Đây là lý do tại sao điều này quan trọng: trong khi việc đóng một tài khoản ngân hàng tiêu chuẩn trong tình trạng tốt sẽ không làm tổn thương điểm tín dụng của bạn (, các ngân hàng không báo cáo hoạt động tài khoản bình thường cho các cơ quan tín dụng ), một tài khoản thấu chi thì khác. Nếu bạn phớt lờ khoản nợ, nó có thể bị chuyển sang thu hồi nợ, điều này chắc chắn sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn và làm hỏng điểm số của bạn.

Ngoài ra, các ngân hàng Mỹ báo cáo thông tin tài khoản cho ChexSystems, một cơ sở dữ liệu lịch sử ngân hàng. Quá nhiều dấu hiệu tiêu cực với ChexSystems có thể khiến việc mở tài khoản ngân hàng mới trong tương lai trở nên vô cùng khó khăn. Các tổ chức tài chính kiểm tra hệ thống này trước khi phê duyệt tài khoản mới, và một lịch sử không ổn định có thể khiến bạn bị từ chối nhiều lần.

Điểm cần lưu ý: nếu bạn nợ tiền ngân hàng, hãy thanh toán trước khi đóng tài khoản. Nếu việc thấu chi là một vấn đề thường xuyên đối với bạn, hãy tìm hiểu về các ngân hàng cung cấp các tính năng bảo vệ thấu chi hoặc các lựa chọn không tính phí thấu chi - chúng thực sự tồn tại và đáng để khám phá.

Điều quan trọng là rất đơn giản: không có lợi ích gì khi duy trì các tài khoản ngân hàng mà bạn không sử dụng. Hợp nhất tài chính của bạn, thu hồi bất kỳ tiền mặt nào đang nằm im, và đóng các tài khoản không hoạt động đó. Ví của bạn—và sự bình yên trong tâm trí của bạn—sẽ cảm ơn bạn.