Tại sao giữ hơn $250K trong một tài khoản ngân hàng Mỹ duy nhất có thể tốn tiền của bạn

Hầu hết mọi người nghĩ rằng càng có nhiều tiền tiết kiệm thì càng tốt. Nhưng khi nói đến các ngân hàng Mỹ, có một ngưỡng quan trọng mà nhiều người tiết kiệm không ngờ tới. Giữ hơn $250,000 trong một ngân hàng duy nhất có thể khiến bạn phải đối mặt với rủi ro tài chính không cần thiết và mất đi tiềm năng thu nhập.

Khoảng trống Bảo hiểm FDIC Mà Không Ai Nói Đến

Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang bảo vệ tiền gửi lên đến $250,000 cho mỗi người gửi, cho mỗi ngân hàng được bảo hiểm, cho mỗi loại hình sở hữu tài khoản. Bên ngoài, điều này có vẻ đơn giản. Nhưng đây là điều khiến mọi người bối rối: giới hạn đó áp dụng cho mỗi loại, không phải theo số tiền.

Điều này có nghĩa gì trong thực tế? Nếu bạn gửi 300.000 đô la vào một tài khoản tiết kiệm tại một ngân hàng Mỹ, chỉ 250.000 đô la được bảo vệ. Số tiền còn lại 50.000 đô la hoàn toàn không có bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu bạn chia số tiền 300.000 đô la đó ra các cấu trúc tài khoản khác nhau — giả sử 100.000 đô la trong một tài khoản cá nhân, 100.000 đô la trong một tài khoản chung, và 100.000 đô la trong một tài khoản hưu trí — ngay lập tức tất cả 300.000 đô la đều được bảo vệ đầy đủ.

FDIC công nhận tám loại hình sở hữu khác nhau:

• Tài khoản cá nhân
• Tài khoản chung
• Tài khoản hưu trí (IRAs, 401ks)
• Tài khoản ủy thác có thể thu hồi
• Tài khoản tín thác không thể thu hồi
• Tài khoản kế hoạch phúc lợi nhân viên
• Tài khoản doanh nghiệp (công ty, đối tác, hiệp hội không hợp nhất)
• Tài khoản chính phủ

Hầu hết mọi người hoặc không hiểu sự khác biệt này hoặc giả định rằng số dư lớn của họ tự động được bảo hiểm. Nó không phải vậy.

Vấn đề thực sự: Tiền của bạn gần như không kiếm được gì

Ngoài những khoảng trống bảo hiểm, còn có một vấn đề cấp bách hơn đối với những người giữ tài khoản số dư cao. Các tài khoản thanh toán và tiết kiệm truyền thống tại các ngân hàng Mỹ thường trả lãi suất rất thấp.

Theo dữ liệu FDIC gần đây, lãi suất trung bình tài khoản tiết kiệm quốc gia chỉ đạt 0.47% hàng năm, trong khi tài khoản vãng lai trung bình là 0.07%. Đây là nơi mà chi phí cơ hội lớn xuất hiện.

Nếu bạn giữ $200,000 trong tài khoản tiết kiệm và thêm $200,000 trong tài khoản kiểm tra, tổng thu nhập hàng năm của bạn khoảng 1,080 đô la — về cơ bản là tỷ suất sinh lời hỗn hợp 0.27%. Điều đó chỉ đủ để theo kịp lạm phát, chưa nói đến việc xây dựng tài sản.

So sánh điều này với những gì có thể ở nơi khác: một lợi suất khiêm tốn 7% trên 400.000 đô la sẽ tạo ra 28.000 đô la hàng năm — hơn 25 lần thu nhập mà bạn nhận được khi ngồi trong các tài khoản ngân hàng truyền thống.

Số Tiền Đúng Để Giữ Trong Tài Khoản Ngân Hàng

Vậy bạn nên giữ bao nhiêu trong tài khoản thanh toán và tiết kiệm của mình? Các cố vấn tài chính thường khuyên:

Đối với tài khoản tiết kiệm: Ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt như một quỹ khẩn cấp. Nếu thu nhập của bạn không ổn định hoặc bạn tự kinh doanh, hãy kéo dài thời gian này lên mười hai tháng. Khoảng đệm này bảo vệ bạn khỏi việc mất việc, các tình huống khẩn cấp về y tế, hoặc các sửa chữa lớn không mong đợi.

Đối với tài khoản thanh toán: Một đến hai tháng chi phí. Nếu tổng nghĩa vụ hàng tháng của bạn là 5.000 đô la, việc giữ từ 5.000–10.000 đô la trong tài khoản thanh toán là hợp lý. Điều này đảm bảo rằng các hóa đơn được thanh toán trong những tháng khó khăn trong khi bảo vệ bạn khỏi phí thấu chi.

Đầu tư phần còn lại vào các phương tiện sinh lời cao hơn

Khi bạn đã đảm bảo có đủ dự trữ thanh khoản, số vốn còn lại của bạn nên chuyển vào các tài khoản tập trung vào đầu tư. Bạn vẫn có thể tận dụng bảo hiểm FDIC một cách chiến lược bằng cách phân bổ tiền qua nhiều loại tài khoản trong cùng một ngân hàng - hoặc bằng cách phân chia quỹ qua các ngân hàng khác nhau tại Mỹ hoàn toàn.

Toán học rất đơn giản: giữ tiền thừa trong các tài khoản ngân hàng có lãi suất thấp là một sai lầm tốn kém. Mỗi đô la nằm trong tài khoản tiết kiệm 0,47% là một đô la không làm việc chăm chỉ hơn cho bạn ở nơi khác.

Điều rút ra rất đơn giản: cấu trúc các khoản gửi ngân hàng của bạn ở Hoa Kỳ một cách thông minh để tối đa hóa bảo vệ bảo hiểm, giữ lại số tiền phù hợp cho những tình huống khẩn cấp thực sự, và đầu tư số tiền dư thừa ở nơi có thể tạo ra lợi nhuận có ý nghĩa.