Tuổi Tối Ưu Để Đòi Quyền Lợi An Sinh Xã Hội: Dữ Liệu Tài Chính Tiết Lộ Gì

Những hiểu biết cốt lõi

• Cơ quan An sinh Xã hội tính toán lợi ích hàng tháng của bạn dựa trên bốn biến chính: lịch sử làm việc, lịch sử thu nhập, tuổi nghỉ hưu đầy đủ và tuổi yêu cầu
• Độ tuổi 62, 67 và 70 đại diện cho những điểm quyết định quan trọng với các tác động tài chính khác nhau đối với những người nghỉ hưu trong tương lai.
• Nghiên cứu toàn diện với 20.000 công nhân nghỉ hưu cho thấy sự chênh lệch đáng kể giữa quyết định yêu cầu thực tế và kết quả tài chính tối ưu.

An sinh xã hội đại diện cho nhiều hơn một khoản tiền gửi hàng tháng đối với hầu hết những người nghỉ hưu. Nó đóng vai trò như một nền tảng tài chính quan trọng mà không có nó, nhiều người sẽ gặp khó khăn trong việc duy trì mức sống của họ.

Theo phân tích từ Trung tâm Ngân sách và Chính sách Ưu tiên, An sinh xã hội đã nâng hơn 22 triệu người hưởng lợi lên trên mức nghèo khổ liên bang vào năm 2023, bao gồm 16,3 triệu người lớn từ 65 tuổi trở lên. Ngoài ra, 24 năm khảo sát hàng năm của Gallup liên tục cho thấy rằng 80% đến 90% người nghỉ hưu phụ thuộc vào các khoản trợ cấp hàng tháng của họ để trang trải chi phí sinh hoạt.

Ý nghĩa rất rõ ràng: tối đa hóa các khoản lợi ích An sinh xã hội không chỉ là tùy chọn mà là điều cần thiết cho sự an toàn tài chính trong thời gian nghỉ hưu. Hiểu cách mà khoản lợi ích của bạn được tính toán trở nên quan trọng trước khi quyết định có nên yêu cầu sớm ( tuổi 62), ở độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ (67 đối với hầu hết ), hoặc trì hoãn ( tuổi 70), vì những lựa chọn này ảnh hưởng đáng kể đến cả khoản thanh toán hàng tháng và trọn đời.

Cách Tính Lợi Ích An Sinh Xã Hội Của Bạn

Khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn được xác định bởi bốn yếu tố chính:

1. Lịch sử công việc - Tổng số năm đủ điều kiện làm việc
2. Lịch sử thu nhập - Hồ sơ thu nhập của bạn trong những năm đó
3. Độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ - Khi bạn đủ điều kiện nhận 100% quyền lợi
4. Tuổi yêu cầu - Khi bạn thực sự bắt đầu thu thập

Cơ quan An sinh Xã hội xem xét 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn ( đã điều chỉnh theo lạm phát ) khi tính toán lợi ích của bạn. Điều này tạo ra một ngưỡng quan trọng: nếu bạn không làm việc ít nhất 35 năm đủ điều kiện, SSA sẽ bao gồm số không trong tính toán của bạn cho mỗi năm thiếu, có thể làm giảm đáng kể lợi ích của bạn.

Độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn—khi bạn đủ điều kiện nhận 100% lợi ích đã tính toán của mình—phụ thuộc vào năm sinh của bạn. Đối với hầu hết các công nhân hiện tại sinh vào năm 1960 hoặc sau đó, độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67.

Có lẽ yếu tố ảnh hưởng nhất là độ tuổi bạn yêu cầu quyền lợi. Trong khi quyền lợi có sẵn từ 62 tuổi, khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng khoảng 8% cho mỗi năm bạn trì hoãn, lên đến 70 tuổi, tạo ra sự khác biệt đáng kể trong thu nhập hàng tháng.

Phân tích chiến lược: Đòi hỏi ở 62, 67 hoặc 70

Mỗi độ tuổi yêu cầu bồi thường đều có những lợi thế và bất lợi riêng biệt mà cần được xem xét kỹ lưỡng cho kế hoạch tài sản lâu dài.

Tuổi 62: Truy cập sớm nhất

Ưu điểm:

• Truy cập ngay vào các lợi ích
• Chiến lược tiềm năng để đảm bảo lợi ích trước những thay đổi về tài trợ có thể xảy ra dự kiến vào năm 2033

Nhược điểm:

• Giảm quyền lợi hàng tháng vĩnh viễn từ 25% đến 30% ( tùy thuộc vào năm sinh )
• Sự tiếp xúc với bài kiểm tra thu nhập hưu trí, có thể dẫn đến việc tạm giữ phúc lợi nếu bạn vượt quá một số ngưỡng thu nhập nhất định trong khi làm việc

Tuổi 67: Độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ

Ưu điểm:

• Nhận 100% lợi ích đã được tính toán của bạn
• Cân bằng giữa việc tối đa hóa lợi ích và tận hưởng kỳ nghỉ hưu khi còn tương đối trẻ
• Sự phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu cho hầu hết công nhân hiện tại

Nhược điểm:

• Chi phí cơ hội tiềm năng nếu tuổi thọ kéo dài đến tận 80 tuổi, vì việc chờ đợi đến 70 tuổi sẽ mang lại lợi ích trọn đời cao hơn.

Tuổi 70: Lợi ích hàng tháng tối đa

Lợi ích:

• Lợi ích tối đa hàng tháng đảm bảo - cao hơn từ 24% đến 32% so với tuổi nghỉ hưu đầy đủ
• Chiến lược tối ưu cho những người có tuổi thọ dài hơn
• Cung cấp lợi ích tối đa cho người sống sót là vợ/chồng

Nhược điểm:

• Thời gian chờ đợi tám năm sau khi đủ điều kiện ban đầu
• Rủi ro không sống đủ lâu để hòa vốn với các lợi ích bị trì hoãn

Kết quả nghiên cứu: Độ tuổi yêu cầu vượt trội về mặt thống kê

Một nghiên cứu mang tính bước ngoặt của công ty lập kế hoạch tài chính United Income đã phân tích các quyết định yêu cầu bảo hiểm xã hội của 20.000 người lao động nghỉ hưu bằng cách sử dụng dữ liệu từ Nghiên cứu Sức khỏe và Nghỉ hưu của Đại học Michigan. Các nhà nghiên cứu đã xem xét liệu những quyết định này có tối đa hóa lợi ích suốt đời hay không - tổng số tiền nhận được trong suốt cuộc đời của người thụ hưởng.

Kết luận chính thật nổi bật: phần lớn người thụ hưởng đã đưa ra những quyết định yêu cầu không tối ưu, làm giảm lợi ích trọn đời của họ.

Cụ thể hơn, dữ liệu cho thấy một mối quan hệ ngược gần như hoàn hảo giữa hành vi yêu cầu thực tế và các chiến lược yêu cầu tối ưu:

• Các yêu cầu sớm ( tuổi 62-64): 79% người nghỉ hưu đã yêu cầu trong những năm này, nhưng chỉ 8% sẽ tối đa hóa lợi ích trọn đời bằng cách làm như vậy.
• Tuổi nghỉ hưu đầy đủ (67): Tương đối ít người tối ưu hóa lợi ích của họ bằng cách yêu cầu vào thời điểm này
• Yêu cầu trì hoãn ( tuổi 70): 57% số người nghỉ hưu được phân tích sẽ tối đa hóa lợi ích trọn đời bằng cách chờ đợi đến 70 tuổi—nhiều hơn gấp năm lần tỷ lệ phần trăm những người sẽ tối ưu hóa ở tuổi 67

Những phát hiện này đưa ra bằng chứng thuyết phục rằng có một độ tuổi yêu cầu vượt trội về mặt thống kê cho hầu hết các người thụ hưởng. Trong khi hoàn cảnh cá nhân khác nhau—bao gồm tình trạng sức khỏe, nhu cầu tài chính và các yếu tố cá nhân khác—dữ liệu mạnh mẽ cho thấy rằng việc trì hoãn các khoản lợi ích thường dẫn đến kết quả tài chính tốt hơn.

Điều quan trọng cần lưu ý là phân tích này không đưa ra một cách tiếp cận chung cho mọi người. Những yêu cầu sớm vẫn phù hợp cho những người có mối quan tâm về sức khỏe nghiêm trọng hoặc nhu cầu tài chính ngay lập tức. Tuy nhiên, nghiên cứu rõ ràng chỉ ra rằng những người nghỉ hưu trong tương lai nên cân nhắc kỹ lưỡng những lợi ích tài chính đáng kể của sự kiên nhẫn khi phát triển chiến lược An sinh xã hội của họ.

Đối với những người lập kế hoạch nghỉ hưu quản lý tài sản đa dạng - từ tiết kiệm truyền thống đến tài sản kỹ thuật số - việc hiểu những nguyên tắc tối ưu hóa An sinh xã hội này cung cấp một nền tảng quý giá cho việc lập kế hoạch tài sản toàn diện. Sự kiên nhẫn và tư duy chiến lược có lợi cho những người yêu cầu An sinh xã hội thường cũng áp dụng tốt cho các quyết định đầu tư dài hạn khác.