Khám Phá 4 Loại IRA: Loại Nào Phù Hợp Nhất Với Bạn?

Các tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) là công cụ mạnh mẽ để xây dựng tài sản của bạn, cung cấp nhiều lợi thế thuế trên đường đi. Nếu bạn đã nghe về IRAs nhưng chưa tìm hiểu về sự linh hoạt của chúng, bây giờ có thể là thời điểm hoàn hảo để làm điều đó. Hãy cùng xem xét bốn loại IRA khác nhau, giúp bạn xác định loại nào phù hợp nhất với mục tiêu tài chính của bạn.

IRA bạn có thể mở độc lập

Tài khoản hưu trí truyền thống và Roth là hai phương tiện tiết kiệm hưu trí có thể dễ dàng được thiết lập thông qua các tổ chức tài chính như Gate.

Tài khoản IRA truyền thống

Điều kiện đủ để mở một tài khoản IRA truyền thống là rất đơn giản: miễn là bạn hoặc vợ/chồng của bạn có thu nhập kiếm được, bạn đã sẵn sàng. Đối với năm 2025, những người dưới 50 tuổi có thể đóng góp tối đa 7,000 đô la mỗi năm. Nếu bạn 50 tuổi hoặc lớn hơn trong năm đó, giới hạn của bạn tăng lên 8,000 đô la.

Có một điều kiện để tối đa hóa đóng góp của bạn: thu nhập điều chỉnh gộp đã sửa đổi (MAGI) của bạn phải ít nhất bằng với số tiền bạn đóng góp. Ví dụ, nếu thu nhập duy nhất của bạn là 5.000 đô la từ một công việc bán thời gian, đó là số tiền tối đa bạn có thể đóng góp trong năm.

Thông thường, các khoản đóng góp IRA truyền thống được thực hiện bằng đô la trước thuế, có thể làm giảm gánh nặng thuế hiện tại của bạn. Tuy nhiên, khả năng khấu trừ các khoản đóng góp có thể bị hạn chế nếu bạn được bảo hiểm bởi một kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ.

Mặc dù bạn có thể hưởng lợi từ thuế ngay bây giờ, nhưng bạn sẽ cần phải thực hiện các khoản phân phối tối thiểu yêu cầu (RMDs) ở một độ tuổi nhất định và phải trả thuế trên các khoản rút tiền. Độ tuổi RMD hiện tại là 73 đối với nhiều người, nhưng những người sinh năm 1960 trở đi có thể trì hoãn đến 75 nếu muốn.

Một IRA truyền thống thường có ý nghĩa nếu bạn dự đoán sẽ ở trong một bậc thuế thấp hơn trong thời gian nghỉ hưu.

Roth IRA

Một khía cạnh hấp dẫn của Roth IRA là các khoản đóng góp được thực hiện bằng đô la sau thuế. Điều này có nghĩa là bạn đã trả thuế trên số tiền mà bạn đang đóng góp. Không giống như các IRA truyền thống, Roth IRA không có RMD, và vì bạn đã trả thuế trên các khoản đóng góp, bạn sẽ không phải đối mặt với thuế một lần nữa khi rút tiền trong thời gian nghỉ hưu.

Tuy nhiên, có giới hạn thu nhập áp dụng cho đủ điều kiện Roth IRA. Thu nhập của bạn quyết định liệu bạn có thể tận dụng đầy đủ lợi ích của Roth IRA hay không. Dưới đây là một cái nhìn tổng quan về các tiêu chí đủ điều kiện cơ bản:

|Tình Trạng Nộp Hồ Sơ|MAGI Đóng Góp Đầy Đủ|MAGI Đóng Góp Giảm|MAGI Không Đóng Góp| |-------------|----------------------|-------------------------|---------------------| |Độc thân/Đầu hộ|≤ $150,000|$150,000 - $165,000|> $165,000| |Kết hôn khai thuế chung/Quý ông đủ điều kiện|< $236,000|$236,000 - $246,000|> $246,000| |Kết hôn nộp riêng|N/A|\u003c $10,000|≥ $10,000|

Roth IRA đặc biệt có lợi cho những người hiện đang ở trong một bậc thuế thấp hơn so với bậc thuế mà họ dự kiến sẽ có trong khi nghỉ hưu.

IRA do nhà tuyển dụng tài trợ

SEP IRA và SIMPLE IRA có sẵn cho các chủ doanh nghiệp hoặc nhân viên mà nhà tuyển dụng của họ cung cấp những kế hoạch này.

SEP IRA

Kế hoạch Hưu trí Nhân viên Đơn giản (SEP) IRA thường yêu cầu:

• Tuổi từ 21 trở lên
• Làm việc với doanh nghiệp ít nhất ba trong năm năm qua
• Mức bồi thường tối thiểu $750 trong năm nay

Trong khi nhân viên nói chung không thể đóng góp từ thu nhập của họ ( trừ khi kế hoạch được thiết lập trước năm 1997), các nhà tuyển dụng có thể đóng góp lên đến 25% lương của nhân viên, tối đa là $70,000. Ví dụ, nếu bạn kiếm được $60,000 hàng năm, nhà tuyển dụng của bạn có thể đóng góp lên đến $15,000 cho SEP IRA của bạn.

SEP IRA đặc biệt có lợi cho các chủ doanh nghiệp nhỏ đang tìm cách đóng góp một phần đáng kể thu nhập của họ vào quỹ hưu trí.

SIMPLE IRA

Kế hoạch Khuyến khích Tiết kiệm cho Nhân viên (SIMPLE) IRA thường được các tổ chức có dưới 100 nhân viên cung cấp. Các yêu cầu đủ điều kiện tiêu chuẩn bao gồm:

• Kiếm ít nhất $5,000 trong bất kỳ hai năm làm việc trước đó
• Dự kiến thu nhập ít nhất là 5,000 đô la trong năm làm việc hiện tại

SIMPLE IRA có giới hạn đóng góp cao hơn so với IRA truyền thống hoặc Roth IRA:

• Dưới 50: Lên đến 16.500 đô la hàng năm
• 50 tuổi hoặc hơn: Lên đến $20,000 (bao gồm việc bắt kịp)
• 60 đến 63: Tối đa $21,750 ( bao gồm khoản bù đắp )

Nhà tuyển dụng thường cung cấp hoặc là 3% tiền thưởng hoặc là 2% đóng góp không điều kiện. Với tiền thưởng, nhà tuyển dụng đóng góp lên đến một tỷ lệ phần trăm nhất định của đóng góp của bạn. Một đóng góp không điều kiện có nghĩa là nhà tuyển dụng đóng góp bất kể sự tham gia của bạn.

SIMPLE IRAs có thể là lựa chọn tuyệt vời cho các chủ doanh nghiệp nhỏ và những người tự kinh doanh với lực lượng lao động khiêm tốn, nhờ vào sự dễ dàng trong quản lý.

IRAs mang lại nhiều lợi ích và tương đối đơn giản để thiết lập và quản lý. Chìa khóa là tìm loại phù hợp nhất với tình hình tài chính và mục tiêu nghỉ hưu của bạn.