Lợi ích An sinh xã hội không phù hợp với nhu cầu nghỉ hưu: Phân tích và Chiến lược Đa dạng hóa

Những Thông Tin Chính

• Các khoản trợ cấp An sinh xã hội đang chậm lại đáng kể so với tỷ lệ lạm phát
• 52% của những người nhận lợi ích đã bị buộc phải giảm chi tiêu tùy ý
• Phương pháp tính toán COLA hiện tại không phản ánh chính xác trải nghiệm lạm phát thực tế của người nghỉ hưu.
• Chiến lược tài sản thay thế có thể giúp bù đắp cho sự sụt giảm sức mua của các khoản lợi ích truyền thống

An sinh xã hội cung cấp một nền tảng thu nhập hưu trí cho hàng triệu người Mỹ, nhưng ngày càng có nhiều bằng chứng cho thấy những lợi ích này ngày càng không đủ để đáp ứng nhu cầu thực tế của người nghỉ hưu. Khoảng cách giữa sự tăng trưởng lợi ích và chi phí sinh hoạt thực tế đang tạo ra áp lực tài chính cho nhiều người cao tuổi.

Trong khi An sinh xã hội được thiết kế với các cơ chế tích hợp để bảo vệ sức mua theo thời gian, dữ liệu gần đây chỉ ra rằng những biện pháp bảo vệ này đang không đạt yêu cầu. Sự bảo vệ này là thiết yếu để ngăn chất lượng cuộc sống của người cao tuổi suy giảm trong suốt những năm hưu trí của họ.

Một nghiên cứu toàn diện của Nationwide Financial tiết lộ rằng các khoản lợi ích thực sự đang mất giá so với lạm phát, buộc nhiều người nghỉ hưu phải thực hiện những điều chỉnh lớn trong lối sống. Hãy xem xét những phát hiện này và khám phá các chiến lược tiềm năng để giải quyết thách thức nghỉ hưu đang gia tăng này.

Dữ liệu: Lợi ích không đáp ứng được nhu cầu thực tế

Theo nghiên cứu của Nationwide Financial, 52% người nhận An sinh xã hội hiện tại cho biết họ phải giảm chi tiêu tùy ý của mình vì mức tăng chi phí sinh hoạt vượt quá mức điều chỉnh phúc lợi của họ.

Điều này chỉ ra một vấn đề cơ bản với cơ chế Điều chỉnh Chi phí Sinh hoạt hàng năm (COLA), đang không duy trì được sức mua của các khoản lợi ích An sinh xã hội trong môi trường kinh tế hiện nay.

Sự căng thẳng tài chính đang buộc những người nghỉ hưu phải thực hiện nhiều điều chỉnh khác nhau:

• 31% đang cắt giảm chi tiêu thiết yếu bao gồm thực phẩm và thuốc men
• 29% đang rút nhiều hơn từ tài khoản tiết kiệm và hưu trí
• 18% đã giảm quy mô nơi ở của họ
• 15% đã tham gia công việc bán thời gian hoặc tìm được các nguồn thu nhập khác

Các điều chỉnh này đại diện cho những thay đổi lối sống đáng kể - nhiều trong số đó là điều mà người nghỉ hưu chưa bao giờ dự đoán trong quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu của họ. Ngay cả việc giảm chi tiêu tùy ý cũng đại diện cho một tác động đáng kể đến chất lượng cuộc sống của người cao niên, những người đã làm việc hàng thập kỷ với kỳ vọng có một cuộc sống nghỉ hưu an toàn.

Nguyên Nhân Gốc Rễ: Đo Lường Lạm Phát Sai Lệch

Vấn đề cốt lõi nằm ở cách tính toán tăng lợi ích An sinh xã hội. Công thức COLA dựa vào Chỉ số Giá tiêu dùng dành cho Người lao động Đô thị và Nhân viên Văn phòng (CPI-W), theo dõi mô hình chi tiêu của người Mỹ trong độ tuổi lao động thay vì người nghỉ hưu.

Sự không tương thích về phương pháp này tạo ra một khoảng cách đáng kể. Người Mỹ lớn tuổi thường phân bổ một tỷ lệ lớn hơn nhiều trong ngân sách của họ cho các loại chi phí có tỷ lệ lạm phát cao hơn mức trung bình, đặc biệt là:

• Chi phí chăm sóc sức khỏe và thuốc kê đơn
• Chi phí nhà ở và tiện ích
• Dịch vụ chăm sóc lâu dài

Trong khi đó, họ chi tiêu ít hơn tỷ lệ cho nhiều hạng mục chiếm ưu thế trong các tính toán CPI-W, chẳng hạn như giao thông, giáo dục và chi phí liên quan đến nơi làm việc.

Lỗi cơ bản trong phương pháp tính toán COLA này có những hậu quả thực sự. Hiệp hội Thành niên, một tổ chức vận động nổi bật, đã ghi nhận rằng các khoản lợi ích An sinh xã hội đã mất khoảng 20% sức mua của chúng kể từ năm 2020.

Khi các phúc lợi không theo kịp với tỷ lệ lạm phát thực sự mà người cao tuổi trải qua, và các cựu chiến binh phải đối mặt với mức giá tăng cao trong nền kinh tế hậu đại dịch, thì gánh nặng tài chính phổ biến mà các nhà nghiên cứu của Nationwide báo cáo trở nên hoàn toàn dễ hiểu.

Chiến Lược Thực Tiễn Cho Những Người Nghỉ Hưu Gặp Khó Khăn

Đối với những người nghỉ hưu hiện đang phải đối mặt với sự thiếu hụt lợi ích này, việc cắt giảm chi tiêu một cách hợp lý có thể thực sự được coi là một trong những phản ứng khôn ngoan nhất có sẵn, mặc dù có những khó khăn liên quan.

Mặc dù việc giảm chi phí chắc chắn là một thách thức, nhưng việc rút tiền từ tài khoản hưu trí quá sớm để duy trì mức sống trước khi nghỉ hưu có thể tạo ra những thách thức tài chính nghiêm trọng hơn sau này. Việc tiêu tốn tiết kiệm quá nhanh chóng khiến những người nghỉ hưu càng phụ thuộc nhiều hơn vào An sinh xã hội vào đúng thời điểm mà những thiếu hụt về sức mua của nó đang trở nên rõ ràng.

Quản lý chi phí chiến lược theo thời gian thường chứng minh là bền vững hơn việc duy trì các mức chi tiêu không thể hỗ trợ, nhanh chóng làm cạn kiệt tiết kiệm. Người nghỉ hưu nên xem xét kỹ lưỡng ngân sách của họ để tìm kiếm các khoản giảm tiềm năng trong khi bảo vệ các chi phí liên quan đến sức khỏe thiết yếu như thuốc men và chăm sóc phòng ngừa.

Những người đang đối mặt với khó khăn nghiêm trọng cũng nên tìm hiểu thêm về các chương trình hỗ trợ, vì các phúc lợi bổ sung của chính phủ như SNAP (Chương trình Hỗ trợ Dinh dưỡng Bổ sung) và Medicaid có thể cung cấp hỗ trợ quan trọng cho những người đang vật lộn với các nhu cầu thiết yếu.

Đa dạng hóa: Một chiến lược bảo vệ tiềm năng

Đối với những người vẫn đang lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu hoặc đang ở giai đoạn đầu của hành trình nghỉ hưu, sự suy giảm sức mua của An sinh xã hội đã được ghi nhận nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phát triển nhiều nguồn thu nhập thay vì quá phụ thuộc vào các quyền lợi truyền thống.

Các nhà phân tích tài chính ngày càng khuyến nghị một phương pháp đa dạng hóa có thể bao gồm:

• Tài khoản hưu trí truyền thống (401(k)s, IRA)
• Chứng khoán bảo vệ lạm phát kho bạc (TIPS)
• Đầu tư tạo ra cổ tức
• Đầu tư bất động sản chiến lược
• Tài sản kỹ thuật số như một thành phần phòng ngừa lạm phát

Trong khi tình huống của mỗi người cần có kế hoạch cá nhân hóa, nguyên tắc phát triển các nguồn thu nhập không hoàn toàn phụ thuộc vào các chỉ số điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) của An sinh xã hội trở nên ngày càng quan trọng khi các giới hạn của hệ thống trở nên rõ ràng hơn.

Tối đa hóa Lợi ích An sinh xã hội của bạn

Mặc dù gặp phải những thách thức này, An sinh xã hội vẫn là một nền tảng quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu của hầu hết người Mỹ. Hiểu cách tối ưu hóa quyền lợi của bạn trong hệ thống hiện tại là rất quan trọng:

1. Biết rõ hồ sơ thu nhập của bạn: Xác minh rằng lịch sử thu nhập của bạn đã báo cáo là chính xác, vì các quyền lợi được tính toán dựa trên 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn.

2. Thời gian quan trọng: Cân nhắc cẩn thận khi bắt đầu nhận lợi ích, vì mỗi năm trì hoãn giữa tuổi nghỉ hưu đầy đủ và tuổi 70 sẽ tăng số tiền lợi ích hàng tháng của bạn.

3. Phối hợp với vợ/chồng: Đối với các cặp vợ chồng đã kết hôn, phối hợp các chiến lược yêu cầu có thể tăng cường lợi ích hộ gia đình suốt đời một cách đáng kể.

4. Hiểu ảnh hưởng của công việc: Nếu làm việc trong khi nhận trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, hãy lưu ý về khả năng giảm trợ cấp.

Việc hiểu những chiến lược tối ưu hóa này sẽ không loại bỏ các vấn đề về sức mua được xác định trong nghiên cứu của Nationwide, nhưng chúng có thể giúp tối đa hóa lợi ích có sẵn trong hệ thống hiện tại—có khả năng giảm bớt nhu cầu điều chỉnh lối sống mạnh mẽ hơn sau này trong thời kỳ hưu trí.

Nghiên cứu rõ ràng chứng minh rằng các cơ chế bảo vệ lạm phát của An sinh xã hội là không đủ để duy trì sức mua của người về hưu trong nền kinh tế ngày nay. Những người sắp nghỉ hưu nên lập kế hoạch cho phù hợp, trong khi những người đã nghỉ hưu có thể cần áp dụng các chiến lược chi tiêu cẩn thận để kéo dài khả năng tài chính tổng thể của họ.