Tài khoản Trump: Chúng thực sự tốt hơn IRA cho việc nghỉ hưu không?

Tôi đã theo dõi sự ra mắt gần đây của những cái gọi là "Tài khoản Trump" dưới Đạo luật Một Hóa Đẹp Lớn, và thật lòng mà nói, tôi hoài nghi về mọi sự ồn ào này. Chúng có thực sự mang tính cách mạng hay chỉ là một trò lừa chính trị được khoác lên mình hình thức đổi mới tài chính?

Tiền Thưởng Sinh Ra: Một Khởi Đầu Tốt, Nhưng Sau Đó Thì Sao?

Vậy chính phủ sẽ phát $1,000 cho mỗi em bé được sinh ra trong khoảng thời gian từ 2025-2028 có số An sinh xã hội. Chắc chắn, tiền miễn phí nghe có vẻ tuyệt vời - ai mà không muốn nhận chứ? Nhưng hãy thực tế về điều này có nghĩa là gì trong dài hạn.

Cha mẹ có thể đóng góp tối đa 5,000 đô la mỗi năm sau đó, số tiền này phải được đầu tư vào các quỹ chỉ số thị trường Mỹ với mức phí tối đa là 0.1%. Không yêu cầu thu nhập kiếm được có nghĩa là ngay cả trẻ sơ sinh của bạn cũng có thể bắt đầu "tiết kiệm" - nếu bạn có tiền dư thừa. Hầu hết các gia đình mà tôi biết đều đang vật lộn với chi phí tã lót và nhà trẻ, chứ không phải đang băn khoăn xem nên đầu tư vào đâu với hàng ngàn đô la thừa.

Tình Hình Thuế Thì... Phức Tạp

Cấu trúc thuế hybrid này cảm giác như được thiết kế bởi một hội đồng. Đóng góp sau thuế như một Roth, nhưng rút tiền bị đánh thuế như một Traditional IRA? Thật không thể tin được! Họ đang lấy những khía cạnh tồi tệ nhất của cả hai hệ thống và gọi đó là đổi mới.

Chính phủ thích tạo ra các tài khoản mới với những quy tắc phức tạp mà không ai thực sự hiểu hết. Chúng ta đã có hơn mười phương tiện tiết kiệm khác nhau! Thêm một lớp nữa vào sự hỗn độn này không giúp ích gì cho người Mỹ bình thường - nó chỉ tạo ra thêm sự nhầm lẫn.

Cách Chúng So Sánh Với IRA

Giới hạn đóng góp 5.000 đô la thực sự thấp hơn 7.000 đô la được phép cho IRA vào năm 2025. Và trong khi khả năng truy cập sớm có vẻ hấp dẫn, thuế trên các khoản rút tiền làm suy yếu nghiêm trọng lợi ích lâu dài.

Tôi sẽ nói thẳng: Roth IRA vẫn vượt trội hơn rất nhiều cho hầu hết mọi người. Rút tiền không thuế khi nghỉ hưu là báu vật của kế hoạch nghỉ hưu. Tại sao tôi lại muốn lợi nhuận của mình bị đánh thuế sau này khi tôi có thể có chúng hoàn toàn không thuế với một Roth?

Chắc chắn, CNBC có thể dự đoán rằng $200 các khoản đóng góp hàng tháng có thể tăng lên $250,000 trong 30 năm, nhưng những khoản đóng góp đó trong một tài khoản Roth sẽ mang lại cùng mức tăng trưởng VÀ hoàn toàn miễn thuế khi rút tiền. Các Tài khoản Trump không thể cạnh tranh với toán học đó.

Ai thực sự được lợi?

Hãy thành thật về việc những tài khoản này thực sự giúp ai. Các gia đình có thu nhập khả dụng để tối đa hóa đóng góp sẽ thấy lợi ích, trong khi người lao động Mỹ đang vật lộn với chi phí hàng ngày sẽ không thể tận dụng tối đa.

Đối với việc tài trợ giáo dục, các kế hoạch 529 vẫn vượt trội. Đối với hưu trí, Roth IRA rõ ràng tốt hơn. Về tính linh hoạt, ngay cả Traditional IRA cũng cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư hơn ngoài các quỹ chỉ số bắt buộc.

Khoản "quà tặng" 1.000 đô la của chính phủ thu hút sự chú ý, nhưng các tùy chọn đầu tư hạn chế và cách xử lý thuế không rõ ràng khiến những tài khoản này xa rời khỏi sự cứu rỗi cho hưu trí mà chúng đang được tiếp thị.

Có lẽ chúng ta nên tự hỏi tại sao chúng ta cần thêm một tài khoản phức tạp nữa thay vì đơn giản hóa hệ thống nghỉ hưu hiện tại để làm cho nó dễ tiếp cận hơn với mọi người.