Tài sản đệm là gì, chúng giúp bảo tồn tài sản hưu trí như thế nào?

Điểm chính

• Tài sản đệm là nơi có thể rút tiền trong thời kỳ thị trường ảm đạm, tránh việc sử dụng tài khoản hưu trí.
• Nguồn gốc rất đa dạng. Tiết kiệm tiền mặt, niên kim bảo đảm, niên kim cố định theo chỉ số, bậc CD đều được.
• Bắt đầu từ những mục tiêu nhỏ, xây dựng một quỹ dự phòng đủ cho chi phí sinh hoạt cơ bản trong 1-3 năm (trừ đi thu nhập bảo đảm).

Khi tuổi tác ngày càng tăng, tôi luôn có thể nhận ra một số lợi ích. Khi còn trẻ, mỗi lần thị trường chứng khoán dao động đều khiến tôi lo lắng không yên, như thể tôi sắp mất đi mọi thứ.

Thời gian đã dạy tôi rằng thị trường đầu tư thực ra giống như việc ngồi trên một thiết bị giải trí do một người điều khiển lơ đãng. Lên xuống, rồi lại tăng, rồi lại giảm. Chỉ có vậy thôi.

Nhìn chung trong lịch sử, các nhà đầu tư dài hạn cuối cùng đều có lợi. Nhưng quá trình thực sự khá đáng sợ. Mọi người quá dễ dàng phản ứng thái quá trước mỗi biến động của thị trường.

Không cần phải lo lắng cho mỗi lần biến động kinh tế. Tôi đã học cách tập trung vào những điều có thể kiểm soát: định kỳ cân bằng lại danh mục đầu tư, đảm bảo tỷ lệ phân bổ giữa tài sản rủi ro cao và thấp, và cũng là xây dựng quỹ dự phòng mà không động vào trước khi nghỉ hưu.

Tài sản đệm là gì?

Tài sản rủi ro siêu thấp. Có thể rút tiền từ đây khi đầu tư không thuận lợi sau khi nghỉ hưu. Trái phiếu công ty, trái phiếu chính phủ và trái phiếu đô thị mặc dù cũng được coi là rủi ro thấp, nhưng tôi có thể mua chúng qua 401(k), vì vậy không tính vào giỏ đệm của tôi.

Các tài sản dự trữ của chúng tôi được đặt vào tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao. Điều này sẽ không khiến chúng tôi trở thành triệu phú. Nhưng điều đó có sao không? Tài sản dự trữ tồn tại chỉ để giúp chúng tôi vượt qua những thị trường gấu và suy thoái sau khi nghỉ hưu. Mục tiêu rất đơn giản: đừng tiêu tán tài khoản hưu trí.

Các nguồn quỹ dự phòng khác bao gồm tiền mặt tích lũy trong chính sách bảo hiểm nhân thọ, niên kim đảm bảo nhiều năm, niên kim cố định theo chỉ số và thang CD. Nghe có vẻ hơi phức tạp.

Đừng nhầm lẫn, tài sản đệm không phải là tài khoản tiết kiệm khẩn cấp. Tài khoản khẩn cấp được sử dụng cho những tình huống bất ngờ, tránh việc phải dùng thẻ tín dụng để mua lốp xe mới hoặc máy nước nóng. Tài khoản đệm thì nhằm tránh việc rút tiền từ tài khoản hưu trí, số tiền đó lẽ ra nên được sử dụng để củng cố danh mục đầu tư của bạn.

Tài sản dự trữ làm thế nào để bảo vệ tài sản

Giám đốc tài chính hành vi của nền tảng đầu tư Betterment, Dan Egan, đã nói với AARP: "Tin tức tiêu cực luôn thu hút sự chú ý, mọi người luôn tìm cách để lo lắng." Người ta đặc biệt chú ý đến khi thị trường giảm, nhưng lại rất ít để ý khi có tin tức tốt. Là con người, có vẻ như bản năng của chúng ta là phải cảnh giác với những điều đáng sợ.

Chính phản ứng bản năng đối với tin xấu này đã khiến nhiều người bán tháo đầu tư. Cuối cùng có thể mất hàng trăm ngàn đô la. Tôi hy vọng có thể đi ngược lại khi bản năng nói "rút lui". Khi người khác hoảng sợ bán tháo, tôi sẽ kiên định không hành động.

Giả sử sau khi nghỉ hưu, chúng ta cần rút 12.000 đô la mỗi năm từ tài khoản hưu trí. Trong thời kỳ thị trường gấu hoặc suy thoái, giá trị của những tài sản này thấp hơn, chúng ta phải bán nhiều hơn để có được số tiền cần thiết. Bán càng nhiều, số tiền còn lại để mua những tài sản chất lượng trong thời kỳ thấp điểm càng ít. Có chút bi kịch.

Chúng tôi chắc chắn sẽ cắt giảm chi tiêu trong thời kỳ suy thoái. Đây là một động thái khôn ngoan. Nhưng vẫn cần một quỹ khác để sử dụng. Đó là giá trị của tài khoản đệm. Với nó, tiền trong tài khoản hưu trí có thể được sử dụng để đầu tư vào những tài sản có giá hợp lý.

Cổ phiếu trung bình mất 35% trong thị trường gấu. Điều này giải thích tại sao giá lại thấp như vậy. Khi thị trường phục hồi động lực và vào thị trường bò, cổ phiếu trung bình tăng trưởng 111%. Các nhà đầu tư dài hạn kiên nhẫn thường có thể thu lợi từ những biến động này. Có vẻ như điều này hơi ngược lại.

Tài sản đệm nên lớn bao nhiêu?

Không có công thức nào áp dụng cho mọi tình huống. Điều này phụ thuộc vào việc bạn dự định rút bao nhiêu từ tài khoản hưu trí. Thị trường gấu trung bình kéo dài 289 ngày, chưa đến 10 tháng. Thời gian suy thoái trung bình của thế kỷ 20 và thế kỷ 21 là 14 tháng. Lý tưởng nhất, tài khoản đệm của bạn nên có khả năng hỗ trợ bạn trong những khoảng thời gian này.

Ai có thể biết chính xác trong thời gian nghỉ hưu sẽ gặp phải bao nhiêu lần thị trường gấu hoặc suy thoái? Các chuyên gia khuyên nên xây dựng một quỹ dự phòng cho chi phí sinh hoạt cơ bản trong 1-3 năm (trừ thu nhập đảm bảo). Nghe có vẻ hợp lý.

Ví dụ, nếu bạn chi tiêu tổng cộng 3.000 đô la mỗi tháng sau khi nghỉ hưu, và thu nhập từ bảo hiểm xã hội, lương hưu, v.v. là 2.000 đô la. Bạn còn cần thêm 1.000 đô la mỗi tháng. Theo khuyến nghị, tài khoản dự phòng của bạn nên có từ 12.000 đến 36.000 đô la.

Tôi hiểu rằng trong khi đang xây dựng tài khoản hưu trí mà còn phải đối mặt với chi phí sinh hoạt tăng vọt, thì việc tiết kiệm thêm tiền khó khăn như thế nào. Nếu không đạt được mục tiêu trong 1-3 năm, hãy từ từ. Tiến gần từng bước một.

Hãy nhớ rằng, mỗi đồng tiền bạn đưa vào tài khoản đệm là tiền bạn không cần phải rút từ tài khoản hưu trí khi thị trường không tốt. Đó chính là sức mạnh.