Thời gian An sinh xã hội: 62, 67 hay 70? Sự thật mà không ai nói với bạn

Điểm chính

• Kiểm tra An sinh xã hội hàng tháng của bạn phụ thuộc vào lịch sử làm việc, thu nhập, tuổi nghỉ hưu đầy đủ và thời điểm bạn yêu cầu.
• Tuổi 62, 67 và 70 đại diện cho những điểm quyết định quan trọng với những hệ quả tài chính lớn.
• Một nghiên cứu về 20.000 người nghỉ hưu đã tiết lộ những sự khác biệt đáng ngạc nhiên giữa lựa chọn thực tế và kết quả tối ưu.
• Hầu hết mọi người đang bỏ lỡ hàng ngàn do quyết định thời gian kém.

Đối với hầu hết chúng ta, An sinh xã hội không chỉ là một nguồn thu nhập khác - nó là dây lifeline tài chính giữ cho những giấc mơ nghỉ hưu của chúng ta không bị chìm. Không có nó, tôi sẽ rất sợ hãi khi nghĩ đến việc ngừng làm việc.

Năm ngoái, An sinh xã hội đã cứu sống hơn 22 triệu người Mỹ khỏi cảnh nghèo đói, trong đó có 16,3 triệu người cao tuổi. Không có gì ngạc nhiên khi các cuộc khảo sát của Gallup liên tục cho thấy 80-90% người nghỉ hưu phụ thuộc vào những khoản tiền trợ cấp hàng tháng này để sống sót. Điều này không phải là về việc tối đa hóa một quỹ xa xỉ nào đó - mà là về việc đặt thức ăn lên bàn.

Nhưng đây là điều khiến tôi phát điên: hầu hết mọi người đang đưa ra những quyết định yêu cầu tồi tệ khiến họ mất hàng chục nghìn đô la. Trước khi bạn quyết định khi nào bắt đầu nhận lợi ích, bạn nên hiểu rõ toán học khắc nghiệt đứng sau khoản tiền hàng tháng của bạn.

Bốn Kỵ Sĩ trong Tính Toán An Sinh Xã Hội của Bạn

Chính phủ sử dụng bốn yếu tố chính để xác định bạn sẽ nhận được bao nhiêu:

1. Lịch sử công việc (bạn đã làm việc bao lâu)
2. Lịch sử thu nhập (bạn đã kiếm được bao nhiêu)
3. Độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ ( khi bạn đủ điều kiện nhận 100%)
4. Yêu cầu độ tuổi ( khi bạn thực sự bắt đầu thu thập )

Lịch sử công việc và thu nhập của bạn khá đơn giản - Cơ quan An sinh Xã hội xem xét 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn sau khi điều chỉnh theo lạm phát. Nhưng có một điều khó chịu mà họ không quảng cáo: nếu bạn làm việc chưa đủ 35 năm, họ sẽ tính trung bình bằng số không cho những năm thiếu. Nói về một hình phạt!

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoàn toàn dựa trên năm sinh của bạn. Bất kỳ ai sinh năm 1960 trở đi ( hầu hết những người lao động ngày nay ) có tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67.

Nhưng việc yêu cầu tuổi tác? Đó là nơi mọi thứ trở nên thú vị—và nơi mà hầu hết mọi người tự gây khó khăn cho bản thân. Bạn có thể bắt đầu yêu cầu sớm nhất là 62 tuổi, nhưng khoản lợi ích hàng tháng của bạn sẽ tăng đáng kể cho mỗi năm bạn chờ đợi, lên đến 70 tuổi.

Lựa Chọn Thực Tế: 62, 67, hoặc 70

Hãy nói thật về ý nghĩa của các độ tuổi yêu cầu khác nhau này:

Tuổi 62: Nhận ngay khi bạn có thể

Tôi hiểu sức hấp dẫn - hãy lấy tiền ngay bây giờ! Tại sao phải chờ đợi? Hơn nữa, với những tin đồn về việc An sinh xã hội sẽ phá sản vào năm 2033, nhiều người nghĩ rằng họ nên lấy những gì họ có thể trước khi có sự cắt giảm.

Giá? Giảm 25-30% vĩnh viễn trong khoản tiền hàng tháng của bạn. Mãi mãi. Và đừng quên bài kiểm tra thu nhập có thể thực sự lấy đi quyền lợi của bạn nếu bạn vẫn đang làm việc. Đau quá.

Tuổi 67: Con Đường Trung Đạo

Việc yêu cầu ở độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn có nghĩa là bạn nhận được 100% lợi ích đã được tính toán của mình. Bạn vẫn đủ trẻ để tận hưởng số tiền này, và có cảm giác như đây là thời điểm "đúng" vì đó là những gì hệ thống quy định là độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Vấn đề? Bạn có thể đang bỏ lỡ một số tiền nghiêm trọng nếu bạn sống đến 80 tuổi hoặc hơn—mà ngày càng nhiều người trong chúng ta đang làm.

Tuổi 70: Trò Chơi Bệnh Nhân

Chờ đến tuổi 70, và bạn sẽ nhận được một khoản tiền lớn hơn—từ 24% đến 32% lớn hơn so với tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Đó là một sự khác biệt lớn mà tích lũy qua nhiều thập kỷ.

Nhược điểm rõ ràng? Bạn cần sống đủ lâu để bù đắp cho 8 năm không thanh toán đó. Đó là một canh bạc mà không ai thích nói đến.

Sự thật gây sốc về việc yêu cầu tối ưu

Sáu năm trước, United Income đã công bố một nghiên cứu phân tích các quyết định yêu cầu của 20.000 người nghỉ hưu để xác định lựa chọn nào tối đa hóa lợi ích suốt đời.

Điều họ phát hiện thật đáng kinh ngạc: mẫu yêu cầu điển hình gần như hoàn toàn ĐỐI LẬP với những gì sẽ là tối ưu!

Một con số khổng lồ 79% người nghỉ hưu đã yêu cầu ở độ tuổi 62-64. Tuy nhiên, chỉ 8% trong số họ sẽ tối đa hóa lợi ích suốt đời của mình bằng cách yêu cầu sớm như vậy. Đó là một sự không tương xứng thảm khốc.

Phát hiện đáng ngạc nhiên nhất? Đến 57% người nghỉ hưu sẽ nhận được nhiều tiền hơn trong suốt cuộc đời của họ nếu họ chờ đến tuổi 70. Điều đó cao hơn gấp 5 lần so với những người sẽ tối ưu hóa lợi ích của họ bằng cách yêu cầu ở tuổi 67.

Hãy để tôi làm rõ—điều này không có nghĩa là mọi người nên đợi đến 70 tuổi. Nếu sức khỏe của bạn kém hoặc bạn cần tiền ngay bây giờ, việc yêu cầu sớm có thể là hợp lý.

Nhưng toán học không sai: hầu hết mọi người sẽ tốt hơn nhiều nếu chờ đợi. Thay vào đó, họ đang nhận những khoản tiền nhỏ sớm, có thể để lại hàng chục nghìn đô la trên bàn trong suốt cuộc đời của họ.

Tôi không thể không tự hỏi có bao nhiêu người cao tuổi đang vật lộn để kiếm sống đã đưa ra quyết định khiếu nại nhiều năm trước mà họ không bao giờ nhận ra sẽ tốn kém cho họ như vậy.

Hãy suy nghĩ kỹ về tình huống của chính bạn, và đừng chỉ đi theo đám đông. Bởi vì khi nói đến thời điểm an sinh xã hội, đám đông rõ ràng là sai.