Quyền lợi An sinh Xã hội gặp rủi ro: Chuẩn bị tài chính trước khả năng cắt giảm

Điểm chính

• 61% người lớn ở Hoa Kỳ nhận trợ cấp An sinh xã hội không thể sống sót về mặt tài chính nếu họ bị thiếu nửa khoản thanh toán hàng tháng
• Quỹ tín thác An sinh xã hội dự kiến sẽ cạn kiệt vào năm 2034, có khả năng làm giảm quyền lợi khoảng 19%.
• Kế hoạch tài chính chiến lược có thể giúp giảm thiểu tác động của việc giảm lợi ích tiềm năng

An sinh xã hội đại diện cho một nền tảng tài chính quan trọng cho hàng triệu người Mỹ trong độ tuổi nghỉ hưu, với nghiên cứu gần đây chỉ ra rằng hầu hết những người hưởng lợi không thể duy trì sự ổn định tài chính mà không có những khoản thanh toán này.

Theo báo cáo của Viện Hưu trí Quốc gia năm 2025, gần hai phần ba (61%) người đang nhận trợ cấp An sinh xã hội thừa nhận rằng họ sẽ phải đối mặt với khó khăn tài chính ngay lập tức nếu họ bỏ lỡ ngay cả một nửa khoản thanh toán hàng tháng. Sự dễ bị tổn thương về tài chính cũng mở rộng đến các người thụ hưởng tương lai, với 54% những người dự kiến sẽ nhận được trợ cấp trong những năm tới báo cáo những mối quan ngại tương tự.

Sự phụ thuộc tài chính này trở nên đặc biệt đáng lo ngại khi các thách thức cấu trúc trong hệ thống An sinh xã hội chỉ ra khả năng cắt giảm lợi ích trong thập kỷ tới. Hiểu những thách thức này và phát triển các phản ứng chiến lược đang trở nên ngày càng quan trọng cho việc lập kế hoạch nghỉ hưu.

Dự Báo Giảm Quỹ Tín Thác Đến Năm 2034

Thách thức cốt lõi mà An sinh xã hội đang phải đối mặt xuất phát từ việc sắp cạn kiệt hai quỹ tín thác chính của nó: quỹ Bảo hiểm Lão khoa và Người sống sót (OASI) và quỹ Bảo hiểm Khuyết tật (DI).

Trong các kỳ tài chính gần đây, Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) đã hoạt động với dòng tiền âm, phân phối nhiều hơn về lợi ích so với số tiền thu được qua các kênh doanh thu. Cơ chế tài trợ chính của chương trình - thuế lương từ lực lượng lao động hiện tại - đã chứng tỏ là không đủ để hỗ trợ đầy đủ các nghĩa vụ lợi ích khi tỷ lệ dân số giữa công nhân và người nghỉ hưu tiếp tục thay đổi với việc nghỉ hưu của thế hệ bùng nổ trẻ em.

Để duy trì việc thanh toán đầy đủ các khoản trợ cấp bất chấp tình trạng thâm hụt này, SSA đã rút từ quỹ dự trữ quỹ tín thác của mình. Tuy nhiên, điều này đại diện cho một giải pháp tạm thời với một điểm kết thúc rõ ràng. Theo báo cáo mới nhất của Hội đồng Quản trị SSA được phát hành đầu năm nay, quỹ tín thác OASI và DI kết hợp được dự đoán sẽ cạn kiệt vào năm 2034. Tại thời điểm đó, nếu không có sự can thiệp lập pháp, SSA sẽ bị giới hạn chỉ phân phối những gì nó thu được từ các nguồn doanh thu hiện tại—khoảng 81% các khoản trợ cấp đã được lên lịch.

Ảnh hưởng tiềm năng đến thu nhập hưu trí

Những tác động tài chính của việc cạn kiệt quỹ tín thác có thể rất lớn, với lợi ích có thể bị giảm tới gần 20% nếu không có điều chỉnh chính sách nào được thực hiện trước năm 2034. Tuy nhiên, kịch bản này đại diện cho một dự báo cơ bản giả định sự không hành động của lập pháp, điều này lịch sử không phải lúc nào cũng đúng khi An sinh xã hội đối mặt với những thách thức cấu trúc tương tự.

Nhiều đề xuất chính sách hiện đang được đánh giá trong lĩnh vực công. Một trong những cách tiếp cận được hỗ trợ rộng rãi nhất là mở rộng khuôn khổ thuế cho những người có thu nhập cao. Một cuộc khảo sát của Đại học Maryland năm 2022 cho thấy giải pháp này có sức hấp dẫn lớn từ cả hai đảng, với 81% cử tri thuộc các liên minh chính trị bày tỏ sự ủng hộ.

Theo quy định hiện tại, thuế An sinh xã hội chỉ áp dụng cho thu nhập hàng năm lên đến 176.100 (2025 figure). Một số nhà hoạch định chính sách đã đề xuất mở rộng thuế An sinh xã hội cho thu nhập trên 400.000 đô la hàng năm, tạo ra một cấu trúc "lỗ bánh donut" nhằm tạo ra doanh thu bổ sung trong khi vẫn bảo tồn cấu trúc thuế hiện có cho người lao động có thu nhập trung bình.

Các đề xuất thay thế bao gồm việc dần dần nâng tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoặc thực hiện việc kiểm tra thu nhập để giảm khoản trợ cấp cho những người nghỉ hưu có thu nhập cao hơn. Mặc dù chưa có sự đồng thuận nào về những giải pháp này, bất kỳ sự điều chỉnh nào đối với chương trình cũng có thể có những tác động đáng kể đến kế hoạch nghỉ hưu trên các phân khúc thu nhập khác nhau.

Các phương pháp lập kế hoạch tài chính chiến lược

Trong khi các cải cách an sinh xã hội hệ thống vẫn chưa chắc chắn, cá nhân có thể thực hiện một số chiến lược để nâng cao an ninh hưu trí và giảm thiểu khả năng giảm quyền lợi:

• Tối ưu hóa chiến lược yêu cầu lợi ích: Lợi thế tài chính của việc trì hoãn việc yêu cầu bảo hiểm xã hội vẫn còn đáng kể. Dữ liệu từ Cục An sinh Xã hội chỉ ra rằng người nghỉ hưu trung bình nhận được khoảng $807 nhiều hơn mỗi tháng khi yêu cầu ở tuổi 70 so với tuổi 62 ( dựa trên các số liệu năm 2024 ). Điều này đại diện cho sự gia tăng lợi ích gần 77%, có thể bù đắp đáng kể cho những giảm sút tiềm năng trong tương lai.

• Phát triển đa dạng hóa thu nhập: Thiết lập các nguồn thu nhập bổ sung, thông qua việc làm bán thời gian liên tục hoặc các khoản đầu tư thu nhập thụ động, có thể giảm sự phụ thuộc vào các khoản trợ cấp An sinh xã hội. Đối với những người vẫn đang nhận trợ cấp, thu nhập từ việc làm có thể làm tăng khả năng tính toán trợ cấp trong tương lai trong khi đồng thời xây dựng thêm các khoản tiết kiệm dự trữ.

• Thực hiện giảm chi phí cấu trúc: Ngoài các biện pháp cắt giảm chi phí thông thường, sự bền vững tài chính đáng kể có thể đạt được thông qua những thay đổi về lối sống cơ bản. Di chuyển đến các khu vực có chế độ thuế thuận lợi hơn đối với thu nhập hưu trí hoặc chuyển sang các sắp xếp nhà ở tiết kiệm hơn có thể kéo dài đáng kể nguồn lực hưu trí.

Đối với những người đã nghỉ hưu và có sự linh hoạt hạn chế, việc duy trì nhận thức về các phát triển chính sách trở nên đặc biệt quan trọng. Hiểu biết về bối cảnh đang thay đổi của An sinh xã hội và những tác động tiềm năng của nó cho phép đưa ra quyết định tài chính thông minh hơn, ngay cả khi có những lựa chọn bị hạn chế.

Bằng cách tích hợp những chiến lược này vào một kế hoạch nghỉ hưu toàn diện, cá nhân có thể nâng cao khả năng tài chính của mình trước những cắt giảm lợi ích tiềm năng trong khi tối đa hóa các nguồn lực có sẵn cho sự an toàn lâu dài.