Tối đa hóa lợi ích hưu trí: Lập kế hoạch chiến lược từ tuổi 62 đến 70

Điểm chính

• Tuổi mà bạn yêu cầu các khoản trợ cấp hưu trí có ảnh hưởng sâu sắc đến sự an toàn thu nhập lâu dài của bạn.
• Lợi ích hưu trí trung bình ở tuổi 70 là 2.188 đô la mỗi tháng - chính xác là $811 nhiều hơn mức chi trả trung bình ở tuổi 62.
• Những người sinh năm 1960 hoặc muộn hơn có thể tăng lợi ích của họ lên 77% bằng cách trì hoãn yêu cầu từ tuổi 62 đến tuổi 70.

Khi nào để yêu cầu các quyền lợi hưu trí là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất trong cuộc đời của một người. Những quyền lợi này thường tạo thành nguồn thu nhập đảm bảo lớn nhất trong những năm hưu trí.

Mặc dù điều này quan trọng, nhiều cá nhân vẫn hiểu sai cách mà tuổi yêu cầu ảnh hưởng đến khoản thanh toán của họ. Một cuộc khảo sát gần đây của Viện Hưu trí Nationwide cho thấy 40% người được hỏi sai lầm tin rằng quyền lợi của họ sẽ tự động tăng lên khi đến tuổi hưu trí đầy đủ, ngay cả khi họ bắt đầu nhận sớm hơn.

Lợi Ích Hưu Trí Trung Bình Theo Nhóm Tuổi

Dự đoán của chính phủ cho thấy chi phí lợi ích hưu trí sẽ vượt quá 1,6 nghìn tỷ đô la vào năm tới, chiếm gần 23% tổng chi tiêu của chính phủ. Chính quyền công bố dữ liệu lợi ích ẩn danh để đảm bảo tính minh bạch và nâng cao hiểu biết của công chúng.

Biểu đồ dưới đây hiển thị lợi ích hưu trí trung bình cho các nhóm tuổi khác nhau tính đến ngày 30 tháng 6 năm 2025:

| Độ tuổi nghỉ hưu | Lợi ích hàng tháng trung bình | Lợi ích hàng năm trung bình | |-------------|-------------------------|------------------------| | 62 | $1,377 | $16,524 | | 63 | $1,392 | $16,705 | | 64 | $1,447 | $17,369 | | 65 | $1,613 | $19,355 | | 66 | $1,809 | $21,705 | | 67 | $1,963 | $23,552 | | 68 | $2,004 | $24,045 | | 69 | $2,052 | $24,629 | | 70 | $2,188 | $26,250 |

Như đã minh họa, các lợi ích có xu hướng tăng theo độ tuổi. Sự khác biệt giữa lợi ích trung bình ở tuổi 62 (tuổi yêu cầu bồi thường sớm nhất) và 70 (tuổi yêu cầu bồi thường tối ưu cuối cùng) khoảng $811 mỗi tháng, hoặc $9,732 mỗi năm.

Mặc dù nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc tính toán lợi ích, sự khác biệt về độ tuổi yêu cầu chủ yếu giải thích tại sao những người nghỉ hưu lớn tuổi thường nhận được khoản thanh toán lớn hơn. Với tất cả các yếu tố khác không đổi, ai đó yêu cầu ở tuổi 62 sẽ nhận được khoản thanh toán nhỏ nhất có thể, và sự giảm này là vĩnh viễn. Ngược lại, yêu cầu ở tuổi 70 dẫn đến khoản thanh toán tối đa có thể cho hoàn cảnh của một cá nhân.

Cách Thời Gian Đòi Quyền Ảnh Hưởng Đến Thu Nhập Hưu Trí Dài Hạn

Quá trình tính toán lợi ích tuân theo bốn bước thiết yếu sau đây:

1. Thu nhập từ 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn được điều chỉnh theo các thay đổi về lương lịch sử.
2. Thu nhập đã chỉ số được tính trung bình hàng tháng để xác định thu nhập trung bình theo chỉ số hàng tháng (AIME).
3. AIME được xử lý thông qua một công thức để tính toán số tiền bảo hiểm chính (PIA), đại diện cho khoản lợi ích nhận được khi yêu cầu ở độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA).
4. Lợi ích được điều chỉnh thấp hơn hoặc cao hơn cho các yêu cầu sớm hoặc muộn, tương ứng.

Về bước bốn, những cá nhân yêu cầu trước khi đạt đến FRA sẽ nhận được các khoản thanh toán giảm (ít hơn 100% của PIA). Mức giảm chính xác phụ thuộc vào số tháng yêu cầu được gửi sớm, với 62 là độ tuổi yêu cầu sớm nhất có thể.

Những người trì hoãn vượt quá FRA sẽ nhận được khoản thanh toán tăng thêm ( nhiều hơn 100% của PIA). Sự cải thiện này tương ứng trực tiếp với số tháng mà yêu cầu bị hoãn, mặc dù không có lợi ích gì khi yêu cầu sau tuổi 70.

Biểu đồ dưới đây minh họa mối quan hệ giữa năm sinh và FRA, cho thấy tỷ lệ lợi ích của PIA( cho các yêu cầu ở độ tuổi 62 và 70:

| Năm sinh | Độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ | Lợi ích ở tuổi 62 | Lợi ích ở tuổi 70 | |--------------|---------------------|-------------------|-------------------| | 1943-1954 | 66 | 75% | 132% | | 1955 | 66 và 2 tháng | 74.2% | 130.6% | | 1956 | 66 và 4 tháng | 73.3% | 129.3% | | 1957 | 66 và 6 tháng | 72.5% | 128% | | 1958 | 66 và 8 tháng | 71.7% | 126.6% | | 1959 | 66 và 10 tháng | 70.8% | 125.3% | | 1960 và sau này | 67 | 70% | 124% |

Điều quan trọng là, lợi ích trung bình tăng theo thời gian do các điều chỉnh về giá cả và tiền lương. Ví dụ, lợi ích trung bình ở tuổi 70 hiện là 2,188 đô la mỗi tháng, so với 1,612 đô la mỗi tháng vào tháng 6 năm 2020 - đại diện cho một sự tăng trưởng ) hàng tháng.

Xu hướng này quan trọng vì nếu bạn không yêu cầu trợ cấp trong vài năm, số tiền trung bình bạn nhận được có khả năng sẽ cao hơn khi bạn làm như vậy. Tuy nhiên, tỷ lệ phần trăm được hiển thị trong biểu đồ vẫn giữ nguyên. Do đó, một người sinh năm 1960 hoặc muộn hơn có thể tăng trợ cấp của họ lên 77% chỉ bằng cách trì hoãn yêu cầu từ tuổi 62 đến tuổi 70.

Sự tăng 77% này đến từ việc chia 124 cho 70 – tỷ lệ phần trăm lợi ích lớn nhất chia cho tỷ lệ phần trăm lợi ích nhỏ nhất. Phép tính này chứng minh lợi thế đáng kể của việc lựa chọn thời điểm chiến lược trong kế hoạch tài chính dài hạn.