Tự Do Tài Chính Bị Đe Dọa: Bạn Có Thể Chịu Đựng Khoảng Trống Tài Trợ An Sinh Xã Hội Không?

Điểm chính

• 61% người lớn ở Mỹ nhận trợ cấp An sinh xã hội không thể sống sót về mặt tài chính nếu họ bỏ lỡ ngay cả một nửa khoản thanh toán hàng tháng.
• Các dự báo mới nhất cho thấy quỹ tín thác có thể cạn kiệt vào năm 2034, có khả năng làm giảm quyền lợi gần 20%.
• Lập kế hoạch tài chính chiến lược bao gồm việc trì hoãn yêu cầu và các nguồn thu nhập đa dạng có thể giúp bảo vệ an ninh hưu trí của bạn.

Các khoản lợi ích An sinh xã hội đóng vai trò như một nền tảng tài chính quan trọng cho hàng triệu người Mỹ, và các nghiên cứu gần đây tiết lộ mức độ phụ thuộc của nhiều người vào hệ thống này. Theo báo cáo năm 2025 từ Viện Hưu trí Quốc gia, 61% người nhận An sinh xã hội hiện tại thừa nhận rằng họ không thể sống sót tài chính nếu thiếu thậm chí một nửa của một khoản thanh toán hàng tháng. Trong số những người thụ hưởng trong tương lai, 54% báo cáo sự dễ bị tổn thương tương tự.

Sự phụ thuộc này trở nên đặc biệt đáng lo ngại khi xem xét những thách thức tài chính mà hệ thống An sinh xã hội đang đối mặt. Nếu không có sự can thiệp lập pháp, những cắt giảm phúc lợi đáng kể có thể trở thành hiện thực trong vòng một thập kỷ tới, điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xây dựng khả năng tài chính cá nhân vượt ra ngoài các hệ thống truyền thống.

Dự đoán về việc cạn kiệt quỹ tín thác vào năm 2034

Thách thức cốt lõi mà Bảo hiểm Xã hội đang phải đối mặt xuất phát từ hai quỹ tín thác chính của nó - quỹ Bảo hiểm Hưu trí và Survivors (OASI) và quỹ Bảo hiểm Khuyết tật (DI) - đang dần bị cạn kiệt.

Trong những năm gần đây, Cơ quan An sinh Xã hội đã chi trả nhiều hơn cho các phúc lợi so với số tiền thu được từ thu nhập. Chương trình chủ yếu dựa vào thuế lương từ những người lao động hiện tại, nhưng sự thay đổi nhân khẩu học đã tạo ra một sự mất cân bằng. Với số lượng lớn thế hệ bùng nổ trẻ em nghỉ hưu, doanh thu thuế không theo kịp nghĩa vụ phúc lợi.

Để giải quyết tình trạng thiếu hụt này, SSA đã rút tiền từ các quỹ tín thác của mình. Tuy nhiên, giải pháp tạm thời này đang nhanh chóng tiếp cận giới hạn của nó. Theo báo cáo mới nhất của Hội đồng Quản trị SSA, các quỹ tín thác OASI và DI kết hợp dự kiến sẽ cạn kiệt vào năm 2034. Vào thời điểm đó, nếu không có thay đổi lập pháp nào xảy ra, SSA chỉ có đủ doanh thu đầu vào để chi trả khoảng 81% các khoản lợi ích đã được lên kế hoạch.

Tác động tiềm năng đến an ninh tài chính của bạn

Nếu quỹ tín thác cạn kiệt như dự đoán vào năm 2034, các quyền lợi có thể bị cắt giảm gần 20%. Tuy nhiên, kịch bản này giả định rằng không có hành động lập pháp nào trước thời điểm đó – một kết quả có vẻ không khả thi khi xem xét tầm quan trọng của chương trình đối với cử tri trên các phổ chính trị.

Nhiều giải pháp chính sách đang được xem xét. Một trong những cách tiếp cận được ủng hộ rộng rãi nhất là mở rộng thuế đối với những người có thu nhập cao. Theo một cuộc khảo sát của Đại học Maryland năm 2022, 81% cử tri từ cả hai đảng chính trị lớn đều ủng hộ giải pháp này. Hiện tại, chỉ có thu nhập lên đến 176,100 đô la mỗi năm là phải chịu thuế An sinh xã hội. Một số đề xuất gợi ý cũng đánh thuế vào lương trên 400,000 đô la, điều này sẽ tạo ra doanh thu bổ sung và giảm sự phụ thuộc vào quỹ dự trữ.

Các đề xuất khác bao gồm việc từ từ nâng độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoặc điều chỉnh lợi ích cho những người nhận có thu nhập cao hơn. Mặc dù chưa có giải pháp cụ thể nào được thông qua, nhưng bất kỳ thay đổi nào đối với chương trình có thể ảnh hưởng đáng kể đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn - làm cho sự độc lập tài chính cá nhân ngày càng trở nên quan trọng.

Xây Dựng Sự Bền Vững Tài Chính Vượt Ra Ngoài An Sinh Xã Hội

Trong khi tương lai của An sinh xã hội có thể liên quan đến những yếu tố ngoài tầm kiểm soát của bạn, bạn có thể thực hiện các bước chủ động để củng cố vị thế tài chính của mình:

• Lợi ích chiến lược về thời gian: Việc hoãn nộp hồ sơ bảo hiểm xã hội của bạn có thể làm tăng đáng kể số tiền thanh toán hàng tháng. Theo dữ liệu năm 2024 từ Cục Bảo hiểm Xã hội, công nhân nghỉ hưu trung bình nhận được khoảng $807 nhiều hơn mỗi tháng khi yêu cầu vào tuổi 70 so với tuổi 62. Ngay cả việc trì hoãn chỉ một hoặc hai năm cũng có thể làm tăng đáng kể các khoản lợi ích trọn đời của bạn, tạo ra một lớp đệm chống lại các khoản cắt giảm tiềm năng trong tương lai.

• Phát triển nhiều nguồn thu nhập: Việc thiết lập các nguồn thu nhập bổ sung sẽ giảm sự phụ thuộc vào bất kỳ hệ thống nào. Hãy xem xét công việc bán thời gian tận dụng kinh nghiệm của bạn hoặc phát triển thu nhập thụ động thông qua đầu tư. Ngay cả thu nhập bổ sung khiêm tốn cũng có thể mở rộng đáng kể tiết kiệm hưu trí của bạn và giảm thiểu sự dễ bị tổn thương trước những biến động về phúc lợi.

• Xem xét lại các khoản chi lớn: Ngoài việc cắt giảm ngân sách hàng ngày, hãy cân nhắc những điều chỉnh lối sống lớn hơn. Di chuyển đến một tiểu bang có thuế thuận lợi hơn hoặc giảm kích thước nhà ở của bạn có thể giảm đáng kể chi phí trong khi có thể giải phóng vốn để đầu tư. Những quyết định này cần được lập kế hoạch cẩn thận nhưng có thể cải thiện đáng kể sự ổn định tài chính lâu dài của bạn.

Đối với những người đã nghỉ hưu, các lựa chọn có thể hạn chế hơn, nhưng việc cập nhật thông tin về những thay đổi tiềm năng của hệ thống vẫn rất quan trọng. Hiểu biết về bối cảnh thay đổi của quỹ hưu trí giúp bạn điều chỉnh chiến lược tài chính của mình cho phù hợp và bảo vệ sự độc lập tài chính của bạn bất kể các quyết định chính sách diễn ra như thế nào.

Trong môi trường tài chính không chắc chắn ngày nay, việc phát triển nhiều nguồn thu nhập và duy trì sự linh hoạt trong kế hoạch tài chính của bạn trở nên ngày càng quan trọng. Bằng cách thực hiện các bước chủ động ngay bây giờ, bạn có thể xây dựng khả năng chống chịu trước những thay đổi tiềm tàng trong các hệ thống nghỉ hưu truyền thống và bảo vệ tốt hơn tương lai tài chính của bạn.