Khi nào là thời điểm tốt nhất để yêu cầu An sinh xã hội? Dữ liệu nói to hơn ý kiến.

Ngay khi bạn bước sang tuổi 62, tấm séc An sinh Xã hội đó bắt đầu trở nên hấp dẫn. Tôi đã thấy bạn bè của mình nhận những lợi ích đó sớm, tin rằng họ đang vượt qua một hệ thống tưởng tượng nào đó. Nhưng có phải tôi chỉ đang chứng kiến họ bỏ lại hàng nghìn trên bàn không?

Đối với tôi, quyết định về An sinh xã hội không phải là lý thuyết - nó rất cá nhân. Tôi sẽ tối đa hóa khoản trợ cấp hàng tháng của mình ở tuổi 70, chơi an toàn ở tuổi 67, hay nhận những gì tôi có thể ở tuổi 62? Câu trả lời có thể không phải là những gì hầu hết mọi người mong đợi.

Trò Chơi Số Phía Sau Lợi Ích Của Bạn

Cơ quan An sinh Xã hội không chỉ rút tiền trợ cấp hàng tháng của bạn từ không khí. Họ đang tính toán dựa trên bốn yếu tố chính mà tôi đã thấy xác định số phận tài chính của vô số người nghỉ hưu:

1. Lịch sử công việc của bạn ( với những con số không cho các năm thiếu thực sự gây hại)
2. Hồ sơ thu nhập của bạn (những người kiếm nhiều hơn sẽ nhận được nhiều lợi ích hơn, bất ngờ bất ngờ)
3. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn (67 đối với hầu hết chúng ta, những người làm việc chăm chỉ sinh ra sau năm 1960)
4. Khi bạn thực sự kích hoạt việc yêu cầu

Cái cuối cùng? Nó là điều tồi tệ nhất. Trong khi mọi người sinh ra sau năm 1960 bị giảm 30% khi nhận trợ cấp ở tuổi 62, thì việc chờ đến tuổi 70 có nghĩa là tăng 24% so với số tiền trợ cấp đầy đủ của bạn. Sự khác biệt có thể rất đáng kể.

Câu Hỏi Cổ Điển: 62, 67, hay 70?

Mỗi độ tuổi yêu cầu đều có sức hấp dẫn riêng, và thật lòng mà nói, tôi đã thấy mọi người bảo vệ cả ba với sự nhiệt tình tôn giáo:

Người hâm mộ 62 tuổi nói: "Cho tôi tiền của tôi ngay bây giờ! Ai biết liệu An sinh xã hội có tồn tại trong một thập kỷ nữa không?"

Người tin vào tuổi 67 tranh cãi: "Tôi muốn nhận đầy đủ quyền lợi của mình, và tôi không muốn chờ đến khi tôi già cả mới được tận hưởng nghỉ hưu."

Những người ủng hộ tuổi 70 khẳng định: "Tôi đang chơi trò chơi dài hạn để có thu nhập hàng tháng tối đa."

Điều làm tôi bực mình là mọi người đều hành động như thể sự lựa chọn cá nhân của họ là vượt trội một cách khách quan. Nhưng nghiên cứu thực tế cho thấy có thể có một người chiến thắng rõ ràng.

Nghiên cứu đã thay đổi suy nghĩ của tôi

Khi United Income nghiên cứu quyết định yêu cầu của 20.000 người nghỉ hưu, những gì họ phát hiện ra thật sự gây sốc. Trong khi 79% người nghỉ hưu nhận quyền lợi của họ trước 65 tuổi, chỉ có 8% trong số họ thực sự tối ưu hóa quyền lợi trọn đời của mình bằng cách làm như vậy.

Điều thú vị? 57% người nghỉ hưu sẽ tối đa hóa lợi ích suốt đời của họ nếu họ chờ đến 70 tuổi. Đó là hơn năm lần so với những người sẽ tối ưu hóa bằng cách yêu cầu ở "điểm giữa hợp lý" là 67.

Điều này hoàn toàn mâu thuẫn với những gì hầu hết mọi người thực sự đang làm! Trong khi nhóm người nghỉ hưu sớm chiếm ưu thế tại các văn phòng An sinh xã hội, dữ liệu cho thấy họ có khả năng đang tự bắn vào chân tài chính của mình.

Tất nhiên, điều này không áp dụng cho tất cả mọi người. Nếu sức khỏe của bạn đang suy yếu hoặc bạn thực sự cần thu nhập, việc nhận tiền sớm có thể vẫn là lựa chọn tốt nhất của bạn. Nhưng số liệu không nói dối - hầu hết mọi người sẽ được lợi từ sự kiên nhẫn.

Tại Sao Chúng Ta Lại Đưa Ra Những Lựa Chọn Không Tối Ưu

Tôi đã thấy những người bạn thông minh hoàn toàn lấy những lợi ích đó ở tuổi 62 mặc dù có các tài khoản hưu trí lành mạnh. Tại sao? Nỗi sợ bỏ lỡ. Lo lắng rằng các lợi ích có thể bị cắt giảm. Sự thỏa mãn tâm lý khi nhận "tiền của họ" ngay bây giờ.

Đó là cùng một tư duy mà tôi thấy trong giao dịch tiền điện tử - những quyết định dựa trên cảm xúc vượt trội hơn những quyết định dựa trên toán học. Mọi người muốn những gì cảm thấy tốt ngay bây giờ thay vì những gì là tối ưu về mặt thống kê.

Chính phủ cũng không giúp đỡ gì nhiều. Với những công thức khó hiểu và những cảnh báo mơ hồ về việc cắt giảm lợi ích tiềm năng, họ đã tạo ra một môi trường mà mọi người vội vã yêu cầu sớm vì sợ hãi hơn là chiến lược.

Nếu bạn đang lập kế hoạch cho chiến lược An sinh xã hội của mình, đừng chỉ làm theo những gì hàng xóm của bạn đang làm. Toán học cho thấy hầu hết họ đang mắc phải một sai lầm tốn kém. Số tiền thu nhập hàng tháng tăng thêm 24-32% từ việc chờ đợi đến tuổi 70 có thể có nghĩa là hàng chục nghìn đô la nhiều hơn trong suốt đời bạn.

Đối với những người mong muốn có một kỳ nghỉ hưu dài với triển vọng sức khỏe tốt, sự kiên nhẫn có thể chính là đức tính mang lại lợi nhuận nhất.