Các điều chỉnh an sinh xã hội chính cho kế hoạch nghỉ hưu vào năm 2025

Điểm Chính

• Tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho những người bước sang 66 vào năm 2025 tăng thêm hai tháng so với những người đã bước sang 66 vào năm 2024
• Mức giới hạn cơ sở tiền lương cho thuế tiền lương An sinh xã hội đã tăng 7,500 đô la lên 176,100 đô la
• Những người nhận trợ cấp sớm có thể kiếm thêm thu nhập trước khi kích hoạt bài kiểm tra thu nhập hưu trí

An sinh xã hội đã phục vụ như một nền tảng tài chính quan trọng cho hàng triệu người nghỉ hưu Mỹ trong chín thập kỷ. Dù những lợi ích này đại diện cho một phần nhỏ của thu nhập hưu trí hay toàn bộ hỗ trợ tài chính của một người, thì ý nghĩa của chúng là không thể phủ nhận. Tuy nhiên, việc điều hướng các phức tạp của An sinh xã hội có thể gặp khó khăn do những điều chỉnh chương trình liên tục mà dễ dàng bị bỏ qua nếu không theo dõi thường xuyên.

1. Tuổi Nghỉ Hưu Đầy Đủ Tăng Hai Tháng

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn (FRA) đánh dấu thời điểm bạn đủ điều kiện để nhận lợi ích An sinh xã hội hàng tháng đầy đủ, về mặt kỹ thuật được gọi là số tiền bảo hiểm chính của bạn (PIA). Bắt đầu từ năm nay, FRA đã tăng lên 66 tuổi và 10 tháng cho những cá nhân sinh năm 1959, đại diện cho thời gian kéo dài hai tháng so với FRA cho những người sinh năm 1958.

Hiểu rõ FRA chính xác của bạn là rất quan trọng vì nó trực tiếp xác định các phép tính lợi ích của bạn. Việc yêu cầu trước FRA của bạn sẽ dẫn đến việc giảm số tiền thanh toán hàng tháng—cụ thể, lợi ích sẽ giảm năm phần chín của 1% cho mỗi tháng yêu cầu sớm ( lên đến 36 tháng ), với một sự giảm thêm năm phần mười hai của 1% cho mỗi tháng vượt quá 36.

Ví dụ, với một FRA là 66 năm và 10 tháng:

• Việc yêu cầu vào độ tuổi 62 ( độ tuổi sớm nhất có thể ) sẽ giảm lợi ích hàng tháng khoảng 29,17%
• Việc nhận vào lúc 64 tuổi dẫn đến mức giảm khoảng 18,9%

Ngược lại, việc trì hoãn các quyền lợi sau FRA của bạn sẽ tăng chúng thêm hai phần ba của 1% mỗi tháng (8% hàng năm) cho đến tuổi 70. Việc trì hoãn chiến lược này có thể tăng quyền lợi lên tới 25,3% cho người có FRA là 66 tuổi và 10 tháng—đại diện cho một cơ hội tối ưu hóa đáng kể trong chiến lược phân bổ tài sản nghỉ hưu của bạn.

2. Tăng ngưỡng thuế bảng lương An sinh xã hội

Để đủ điều kiện nhận các khoản lợi ích An sinh xã hội, hoặc bạn hoặc vợ/chồng của bạn ( cho các yêu cầu lợi ích vợ/chồng ) phải đóng góp vào hệ thống thông qua thuế tiền lương An sinh xã hội. Thuế này tổng cộng là 12,4%, với nhà tuyển dụng và người lao động mỗi bên đóng góp 6,2%, trong khi những người tự kinh doanh chịu toàn bộ 12,4%.

Tuy nhiên, loại thuế này chỉ áp dụng cho thu nhập lên đến một ngưỡng cụ thể—"giới hạn cơ sở tiền lương." Đối với năm 2025, giới hạn này đã tăng lên 176,100 đô la, từ 168,600 đô la trong năm 2024. Sự điều chỉnh này có nghĩa là những người có thu nhập cao sẽ đóng góp nhiều hơn vào hệ thống An sinh xã hội khi một phần lớn thu nhập của họ trở nên chịu thuế.

Xem xét ví dụ thực tế này: Nếu bạn kiếm được 176.000 đô la vào năm 2024, 7.400 đô la trong thu nhập của bạn vẫn được miễn thuế An sinh xã hội. Vào năm 2025, việc kiếm được số tiền đó có nghĩa là toàn bộ thu nhập của bạn sẽ nằm dưới ngưỡng thuế.

Mức giới hạn tiền lương thường điều chỉnh hàng năm, khiến nó trở thành một con số quan trọng để theo dõi cho mục đích lập kế hoạch tài chính, đặc biệt đối với những người quản lý danh mục đầu tư đa dạng bao gồm cả nguồn thu nhập truyền thống và tài sản kỹ thuật số.

3. Ngưỡng Thu Nhập Cao Hơn Cho Người Đòi Hỏi Lợi Ích Sớm

Đối với những người yêu cầu An sinh xã hội tại hoặc sau Mốc tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA), không có hạn chế nào về thu nhập kiếm được. Tuy nhiên, việc yêu cầu lợi ích trước khi đạt FRA sẽ khiến bạn phải chịu bài kiểm tra thu nhập hưu trí của An sinh xã hội (RET) nếu thu nhập của bạn vượt quá một số ngưỡng nhất định.

Đối với những người thụ hưởng sẽ không đạt được FRA của họ trong năm 2025, giới hạn thu nhập đã tăng lên $23,400, từ $22,320 trong năm 2024. Việc vượt quá ngưỡng này sẽ giảm lợi ích hàng năm đi $1 cho mỗi $2 kiếm được vượt quá giới hạn.

Những người đạt FRA vào năm 2025 sẽ phải đối mặt với ngưỡng cao hơn là $62,160, tăng từ $59,520 vào năm 2024. Trong trường hợp này, quyền lợi sẽ giảm đi $1 cho mỗi $3 kiếm được vượt qua giới hạn.

Quan trọng là, những khoản giảm này không phải là tổn thất vĩnh viễn. Khi bạn đạt đến FRA của mình, An sinh xã hội sẽ tính toán lại các khoản trợ cấp của bạn để từ từ phục hồi các khoản đã bị giữ lại trước đó trong suốt cuộc đời của bạn—thực sự biến điều này thành một cân nhắc về thời gian thay vì một sự giảm vĩnh viễn trong tổng số trợ cấp suốt đời.

Hiểu biết về những thay đổi cấu trúc này cho phép các nhà hoạch định nghỉ hưu tối ưu hóa các dòng thu nhập của họ và định vị tốt hơn cho sự an toàn tài chính lâu dài trong cả hệ thống nghỉ hưu truyền thống và các phương tiện đầu tư thay thế.