Tuổi yêu cầu an sinh xã hội: 62, 67, hay 70? Nghiên cứu cho thấy gì về thời điểm tối ưu

Điểm chính

• Các khoản lợi tức hàng tháng của An sinh xã hội được tính toán dựa trên bốn biến số thiết yếu: lịch sử công việc, lịch sử thu nhập, độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ và độ tuổi yêu cầu.
• Độ tuổi 62, 67 và 70 đại diện cho những điểm quyết định quan trọng trong chiến lược yêu cầu An sinh xã hội.
• Một nghiên cứu toàn diện về 20.000 người nghỉ hưu đã tiết lộ những khác biệt đáng kể giữa quyết định yêu cầu thực tế và tối ưu.

An sinh xã hội đại diện cho nhiều hơn chỉ là một khoản tiền gửi hàng tháng đối với hầu hết những người nghỉ hưu—đó là một nền tảng tài chính mà nhiều người đơn giản không thể thiếu.

Theo phân tích từ Trung tâm Ngân sách và Chính sách Ưu tiên, An sinh xã hội đã giúp hơn 22 triệu người thụ hưởng vượt qua mức nghèo đói liên bang vào năm 2023, trong đó có 16,3 triệu người lớn tuổi từ 65 trở lên. Hơn nữa, lịch sử khảo sát 24 năm của Gallup cho thấy 80% đến 90% người nghỉ hưu phụ thuộc vào các khoản trợ cấp hàng tháng của họ để trang trải chi phí.

Điều này nhấn mạnh một điểm quan trọng: tối đa hóa lợi ích An sinh xã hội không chỉ là sở thích - nó rất cần thiết cho sự an toàn tài chính của hầu hết những người nhận. Tuy nhiên, để tối ưu hóa lợi ích của bạn từ chương trình nghỉ hưu này, việc hiểu cách tính toán lợi ích của bạn là rất quan trọng. Kiến thức này cho thấy cách mà việc yêu cầu lợi ích ở độ tuổi (, độ tuổi tiêu chuẩn ), hoặc yêu cầu muộn ở độ tuổi ( ảnh hưởng đáng kể đến cả số tiền hàng tháng và tổng số tiền trong suốt cuộc đời.

Bốn biến quan trọng quyết định quyền lợi An sinh xã hội của bạn

Cách tính lợi ích An sinh xã hội của bạn dựa trên bốn yếu tố cơ bản:

1. Lịch sử công việc
2. Lịch sử thu nhập
3. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ
4. Tuổi yêu cầu

Hai yếu tố đầu tiên có mối liên hệ chặt chẽ với nhau. Khi tính toán khoản trợ cấp hàng tháng của bạn, Cơ quan An sinh Xã hội )SSA( xem xét 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn, đã điều chỉnh theo lạm phát. Về nguyên tắc, việc kiếm tiền ổn định trên mức trung bình trong nhiều thập kỷ sẽ dẫn đến khoản trợ cấp trên mức trung bình.

Tuy nhiên, có một lưu ý quan trọng: nếu bạn chưa tích lũy được 35 năm làm việc đủ điều kiện, SSA sẽ bao gồm một ) trong phép tính của bạn cho mỗi năm thiếu hụt 35 năm. Bất kể thu nhập hàng năm của bạn là bao nhiêu, nếu không có ít nhất 35 năm làm việc đủ điều kiện, bạn không thể tối đa hóa lợi ích hàng tháng của mình.

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn—biến số thứ ba—xác định thời điểm bạn đủ điều kiện nhận 100% lợi ích hàng tháng của mình. Tuổi này hoàn toàn dựa vào năm sinh của bạn. Đối với những cá nhân sinh vào năm 1960 trở đi—bao gồm hầu hết lực lượng lao động ngày nay—tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67.

Yếu tố cuối cùng và có thể là yếu tố ảnh hưởng nhất là độ tuổi nhận trợ cấp của bạn. Trong khi những người lao động đủ điều kiện có thể bắt đầu nhận trợ cấp sớm nhất là 62 tuổi, trợ cấp của họ có thể tăng lên tới 8% hàng năm cho mỗi năm họ hoãn việc nhận.

Phân tích lợi ích và bất lợi của việc yêu cầu ở độ tuổi 62, 67 và 70

Mỗi độ tuổi trong khoảng thời gian yêu cầu từ 62-70 đều có những lợi thế và bất lợi riêng. Tuy nhiên, các lựa chọn cực đoan (62 và 70) cùng với tuổi nghỉ hưu đầy đủ $0 67( sẽ có khả năng vẫn là những lựa chọn yêu cầu phổ biến nhất.

) Tuổi 62: Truy cập sớm với các đánh đổi lâu dài

Tuổi yêu cầu sớm nhất mang lại hai lợi thế rõ ràng. Thứ nhất, người nghỉ hưu có thể truy cập ngay vào các lợi ích của họ. Thứ hai, một số người coi việc yêu cầu sớm là một chiến lược bảo vệ chống lại khả năng giảm lợi ích An sinh xã hội được dự đoán hiện tại cho năm 2033.

Tuy nhiên, việc yêu cầu ở tuổi 62 sẽ giảm vĩnh viễn lợi ích hàng tháng từ 25% đến 30%, tùy thuộc vào năm sinh. Những người nộp hồ sơ sớm cũng có thể phải đối mặt với các hình phạt bổ sung thông qua bài kiểm tra thu nhập hưu trí, có thể dẫn đến việc tạm giữ lợi ích nếu thu nhập vượt quá một số ngưỡng nhất định.

( Tuổi 67: Cách tiếp cận cân bằng với đầy đủ lợi ích

Cách tiếp cận trung gian đảm bảo rằng người nhận nhận được 100% lợi ích mà họ được hưởng khi họ vẫn còn đủ trẻ để tận hưởng thu nhập này một cách tích cực. Vì độ tuổi 67 đại diện cho độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho hầu hết các công nhân hiện tại, nó phục vụ như một mục tiêu yêu cầu hợp lý.

Nhược điểm tiềm ẩn là việc yêu cầu ở tuổi 67 có thể để lại thu nhập An sinh xã hội trong suốt cuộc đời chưa được hiện thực hóa cho những người sống lâu vào những năm 80.

) Tuổi 70: Lợi ích tối đa hàng tháng với sự hoãn lại sự thỏa mãn

Cách tiếp cận từ từ đảm bảo tối đa hóa lợi ích hàng tháng của bạn. Tùy thuộc vào năm sinh, việc nhận tiền khi 70 tuổi sẽ cung cấp từ 24% đến 32% thu nhập hàng tháng cao hơn so với việc yêu cầu ở độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Mối quan tâm chính khi chờ đợi tám năm sau khi đủ điều kiện ban đầu là rủi ro về tuổi thọ - bạn có thể không sống đủ lâu để cũng tối đa hóa lợi ích suốt đời của mình, điều này vẫn là mục tiêu cuối cùng.

Nghiên cứu tiết lộ một chiến lược yêu cầu tối ưu về mặt thống kê

Sáu năm trước, các nhà nghiên cứu tại United Income đã công bố "Giải pháp hưu trí ẩn mình trong tầm nhìn", phân tích các quyết định yêu cầu an sinh xã hội của 20.000 công nhân nghỉ hưu bằng cách sử dụng dữ liệu từ Nghiên cứu Sức khỏe và Hưu trí của Đại học Michigan.

Nghiên cứu đã suy diễn những quyết định này để xác định độ tuổi yêu cầu nào tối ưu hóa lợi ích trọn đời. Phát hiện chính không có gì bất ngờ: hầu hết các người thụ hưởng đều đưa ra quyết định yêu cầu không tối ưu.

Vì tỷ lệ tử vong vẫn không thể đoán trước, các quyết định yêu cầu An sinh xã hội đương nhiên liên quan đến việc ước lượng có học thức. Thêm vào đó, các hoàn cảnh cá nhân—bao gồm tình trạng sức khỏe, tình trạng hôn nhân, nhu cầu tài chính, tác động thuế và các yếu tố khác—tạo ra các ma trận quyết định độc đáo cho mỗi người. Thực sự không có một kế hoạch chung nào cho việc yêu cầu các khoản lợi ích An sinh xã hội.

Tuy nhiên, một phát hiện đặc biệt nổi bật đã xuất hiện từ nghiên cứu của United Income. Các nhà nghiên cứu đã so sánh các yêu cầu thực tế với các yêu cầu tối ưu được ngoại suy và phát hiện ra một mối quan hệ nghịch đảo gần như hoàn hảo.

Cụ thể, 79% trong số 20.000 công nhân nghỉ hưu được nghiên cứu đã chọn nhận trợ cấp ở độ tuổi 62, 63 hoặc 64. Tuy nhiên, chỉ có 8% trong số những người nghỉ hưu này sẽ tối ưu hóa việc thu thập An sinh xã hội suốt đời của họ ở những độ tuổi sớm này.

Ngược lại, United Income đã phát hiện rằng 57% số người yêu cầu được phân tích sẽ tối đa hóa lợi ích trọn đời của họ bằng cách chờ đến tuổi 70—cao gấp hơn năm lần so với tỷ lệ những người sẽ tối ưu hóa lợi ích của họ bằng cách yêu cầu vào tuổi 67.

Để rõ ràng tuyệt đối, điều này không có nghĩa là mọi người nghỉ hưu trong tương lai nên chờ đến 70 tuổi để nhận lợi ích. Có những lý do hợp lý để yêu cầu sớm, đặc biệt là đối với những người có vấn đề về sức khỏe.

Tuy nhiên, nghiên cứu rộng rãi này cho thấy rằng có một độ tuổi yêu cầu vượt trội về mặt thống kê. Những người nghỉ hưu trong tương lai nên cân nhắc những lợi ích đáng kể của sự kiên nhẫn khi phát triển chiến lược yêu cầu An sinh xã hội của họ.