5 Chiến lược của Chuyên gia Tài chính để Tăng tốc Trả Nợ Thế Chấp

Trong một cuộc thảo luận trực tuyến gần đây, một cố vấn tài chính nổi tiếng đã trả lời câu hỏi của một người gọi về việc thúc đẩy việc trả nợ thế chấp. Cuộc trò chuyện liên quan đến một cặp đôi có tổng thu nhập hàng năm là 250.000 đô la và số dư thế chấp còn lại là 633.000 đô la. Sau khi đã thanh toán tất cả các khoản nợ khác, mục tiêu của họ là đạt được tự do tài chính hoàn toàn bằng cách loại bỏ khoản thế chấp.

Người gọi đã tìm kiếm sự hướng dẫn về sự khôn ngoan của việc thực hiện một khoản thanh toán lớn cho khoản vay thế chấp của họ và cách tiếp cận tốt nhất để làm như vậy. Chuyên gia đã đưa ra các khuyến nghị sau:

Ưu tiên Dự trữ Khẩn cấp Vững chắc

Gợi ý chính của cố vấn là thiết lập một quỹ khẩn cấp vững chắc. Điều này phù hợp với các nguyên tắc lập kế hoạch tài chính cơ bản, thường khuyên bạn nên bắt đầu với một số tiền khiêm tốn và dần dần tăng lên để trang trải 3-6 tháng chi phí sinh hoạt. Chỉ sau khi đảm bảo được mạng lưới an toàn này, người ta mới nên xem xét việc giải quyết các nghĩa vụ tài chính khác, trong đó thế chấp thường là ưu tiên sau.

Trong trường hợp cụ thể này, cặp đôi đã tích lũy được khoảng 160.000 đô la. Mặc dù số tiền này rất đáng kể, người chồng vẫn bày tỏ lo ngại về tính đủ của nó. Để giải quyết điều này, chuyên gia đề xuất phân bổ 100.000 đô la dành riêng cho các tình huống khẩn cấp, lập luận rằng những hoàn cảnh không lường trước cần nhiều hơn số tiền này là không có khả năng xảy ra. Khoản dự trữ khẩn cấp lớn này nhằm cung cấp cho cặp đôi sự an tâm tài chính hơn.

Tăng tần suất và số tiền thanh toán

Với một quỹ dự trữ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ, cố vấn đã khuyến nghị tăng cả tần suất và số tiền thanh toán thế chấp. Chiến lược này có thể giảm đáng kể tổng số lãi phải trả và rút ngắn thời gian vay, vì một phần lớn hơn của mỗi khoản thanh toán sẽ được sử dụng để trả gốc thay vì lãi.

Mặc dù chuyên gia không chỉ định một số tiền cụ thể cho các khoản thanh toán hàng tháng, nhưng lời khuyên chung là đóng góp càng nhiều càng tốt mà cặp đôi có thể thoải mái chi trả - một nguyên tắc áp dụng cho nhiều chủ nhà đang tìm cách tăng tốc việc trả nợ thế chấp.

Đòn bẩy Đầu tư Không Hưu trí

Cuộc thảo luận đã đề cập đến việc sử dụng các khoản đầu tư để tăng tốc quá trình trả nợ thế chấp. Người cố vấn đã đề cập đến một nghiên cứu nêu bật cách nhiều cá nhân có tài sản ròng cao đã sử dụng phần lớn các khoản đầu tư không liên quan đến hưu trí của họ để thanh toán thế chấp, sau đó tập trung lại vào việc xây dựng danh mục đầu tư của họ.

Tuy nhiên, một lưu ý quan trọng đã được thêm vào: các tài khoản hưu trí nên được giữ nguyên. Rút tiền từ những tài khoản này có thể làm hỏng kế hoạch hưu trí dài hạn và sự an toàn tài chính.

Tối ưu hóa ngân sách

Tầm quan trọng của việc tạo ra không gian trong ngân sách của một người để thúc đẩy việc trả nợ thế chấp nhanh hơn đã được nhấn mạnh. Điều này bao gồm việc xác định và loại bỏ các chi phí không cần thiết để giải phóng quỹ cho các khoản thanh toán thế chấp hoặc các ưu tiên tài chính khác.

Đối với những người không có ngân sách, chuyên gia nhấn mạnh tầm quan trọng của việc lập ngân sách và xem xét hàng tháng. Thực hành này giúp theo dõi các chi phí lớn, giám sát thu nhập và ngăn chặn việc chi tiêu quá mức.

Đánh giá các tùy chọn tái tài trợ khoản vay

Cuộc trò chuyện đã đề cập đến nhiều loại khoản vay mua nhà khác nhau, mỗi loại có điều khoản và lãi suất riêng. Chuyên gia tài chính bày tỏ sự ưu tiên cho các khoản vay thế chấp 15 năm, lý do là mặc dù các khoản thanh toán hàng tháng thường cao hơn so với các khoản vay 30 năm, nhưng chúng thường dẫn đến việc tiết kiệm lãi suất đáng kể trong suốt thời gian vay.

Đối với những người hiện đang nắm giữ một khoản vay thế chấp 30 năm, việc tái tài trợ thành một thời hạn ngắn hơn được đề xuất như một chiến lược tiềm năng để tăng tốc độ loại bỏ nợ. Tuy nhiên, lời khuyên này kèm theo một điều kiện: nếu khoản vay thế chấp hiện tại đã có lãi suất rất thấp, có thể sẽ có lợi hơn nếu giữ nguyên khoản vay hiện tại và chỉ cần tăng số tiền thanh toán hàng tháng để đạt được việc thanh toán sớm.

Cuối cùng, có nhiều chiến lược khác nhau cho những ai muốn thanh toán khoản vay thế chấp trước thời hạn. Chìa khóa nằm ở việc trước tiên đảm bảo có một quỹ khẩn cấp vững chắc và thanh toán các khoản nợ khác. Sau đó, người ta có thể khám phá các tùy chọn như sử dụng các khoản đầu tư không phải nghỉ hưu, tăng tần suất và số tiền thanh toán, tối ưu hóa ngân sách hộ gia đình, và có thể tái tài trợ để có thời gian vay ngắn hơn. Phương pháp phù hợp nhất sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh tài chính và mục tiêu cá nhân.