Майбутнє сервісів (BNPL) "Купуй зараз, платити пізніше"

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Купуйте зараз, платіть пізніше (BNPL) дає споживачам можливість розділити покупки на кілька менших, безвідсоткових внесків. З еволюцією цифрового користувацького досвіду цей короткостроковий спосіб фінансування перетворився з нішевої форми кредиту на основний елемент електронної комерції. Що далі для BNPL?

Поточний стан і траєкторія розвитку послуг BNPL

BNPL зростає експоненційно, оскільки він простий і ефективний. Процес подачі заявки вимагає порівняно мало інформації, а відстрочені платежі часто безвідсоткові. Кредитори хвалять цей метод фінансування як безпечнішу альтернативу традиційним кредитним карткам. Навіть особи з обмеженою або субстандартною кредитною історією можуть брати участь.

Надання людям можливості зробити замовлення зараз і оплатити його через кілька днів використовує миттєве задоволення потреб, стимулюючи покупки. Statista прогнозує, що глобальні витрати на BNPL зростуть майже на $450 мільярдів з 2021 по 2026 рік. Зі збільшенням кількості онлайн-ритейлерів, що пропонують цю опцію, все більше споживачів вважають цей спосіб оплати легітимним.

Ця популярність короткострокового фінансування є частиною ширшої тенденції до зручності цифрових покупок. Онлайн-витрати постійно зростають, оскільки ритейлери розширюють свої пропозиції та спрощують процес покупки. Покупці все частіше шукають легші та дешевші варіанти оплати.

Нові тенденції, що впливають на майбутнє BNPL

Стратегічні партнерства відіграють ключову роль у підвищенні обізнаності споживачів і стимулюванні впровадження. Кредитори BNPL усвідомлюють це, тому вони налагоджують зв’язки з тисячами відомих брендів і розширюють свої пропозиції.

У березні 2025 року Klarna — фінтех-компанія, що пропонує послуги BNPL — уклала партнерство з DoorDash, щоб надати споживачам більше способів оплачувати їжу, продукти та роздрібні товари. Користувачі платформи доставки отримали три нові варіанти оплати при фінансуванні своїх замовлень через Klarna.

Опція “Pay in 4” ділить загальну суму на чотири рівні безвідсоткові внески. “Pay Later” дозволяє покупцям відкласти оплату на іншу дату, наприклад, коли вони отримають зарплату. З “Pay in Full” вони миттєво сплачують повну суму через платіжну платформу Klarna.

Представник Klarna заявив, що компанія надає кредит лише тим особам, які здатні його погасити, що визначається шляхом новаторського рішення щодо кредитування для кожної транзакції. Щоразу, коли вони хочуть скористатися Klarna для оплати, їхній фінансовий стан перевіряється.

Це співробітництво, ймовірно, буде прибутковим. 42 мільйони підписників DoorDash разом витратили 21,2 мільярда доларів на замовлення лише у четвертому кварталі 2024 року, допомагаючи додатку закінчити рік з прибутком у $117 мільйонів. Подібні партнерства, ймовірно, з’являться, оскільки інші бренди визнають цінність BNPL.

Технології, що інтегруються у платформи BNPL

Стратегічні партнерства — не єдине, що формує майбутнє послуг BNPL. Більше кредиторів впроваджують штучний інтелект, відкриті API, блокчейн і хмарні технології для покращення та диверсифікації своїх функцій. Інтеграція зазвичай спрямована на оптимізацію оцінки кредитоспроможності, зменшення шахрайства або покращення користувацького досвіду.

Наприклад, Klarna використала штучний інтелект для надання цілодобової підтримки клієнтів. За оцінками OpenAI, впровадження плагіна ChatGPT могло б принести додатковий прибуток у $40 мільйонів. Їхня логіка полягає в тому, що чат-боти виконують близько двох третин взаємодій служби підтримки, вирішуючи проблеми у кілька разів швидше. Вони фактично замінили роботу 700 штатних співробітників.

Якщо BNPL має стати основним елементом електронної комерції, фінтех-компанії повинні використовувати технології для диверсифікації своїх функцій і пропозицій. Безконтактні платежі, одноразові віртуальні картки і програми лояльності через додатки стануть основою для взаємопов’язаних платіжних платформ.

Технологічні інновації стикаються з регуляторними перешкодами

Експерти галузі очікують, що регулятори США та Європейського Союзу запровадять все більш суворі правила щодо збору даних, приватності споживачів і прозорості. У багатьох країнах ринок BNPL залишався нерегульованим роками. Фінтех не є чужим цій правовій сіті — відкритий банкінг і децентралізовані фінанси перебувають у тій самій ситуації.

У 2024 році Бюро захисту споживачів США підтвердило, що кредитори BNPL є постачальниками кредитних карток, надаючи споживачам ті самі ключові правові захисти, що й традиційним власникам карток. Тепер вони можуть оскаржувати платежі та отримувати повернення за повернені товари. Також вони зобов’язані отримувати періодичні виписки по рахунках.

Рішення CFPB прийшло незабаром після виявлення хижих практик у деяких схемах BNPL. Вони встановили, що кредитори BNPL схвалили 78% позик серед заявників із субстандартними або глибоко субстандартними кредитними рейтингами. Більше того, 33% брали кілька позик одночасно. Виходячи з цих даних, ймовірно, будуть введені додаткові регуляції.

Навігація викликами та можливостями BNPL

Зі зростанням кількості платформ, що впроваджують послуги BNPL, все більше фінтех-компаній усвідомлюють потенціал розвитку власних сервісів. Хоча конкуренція у більшості ринків є здоровою, цей короткостроковий спосіб фінансування залишається здебільшого нерегульованим, що створює проблеми.

Цей ринок ще на початковій стадії. Якщо хтось з недобросовісних гравців знизить ціну, щоб експлуатувати клієнтів, це може зіпсувати репутацію концепції для безлічі споживачів. Крім того, хоча посилення регуляторного контролю вітається у таких випадках, надмірне регулювання може знизити зручність і простоту BNPL.

Незважаючи на ці перешкоди, ця альтернатива платежу набирає популярності, оскільки молодше покоління уникає кредитних карток, але має обмежені грошові ресурси. Лише троє з десяти 18-29-річних мають принаймні одну кредитну картку, що є відносно низьким показником у порівнянні з 73% серед 30-49-річних, 78% серед 60-64-річних і 89% серед тих, кому за 65.

Крім того, покоління Z є досить обережним у своїх витратах. Його представники зазвичай використовують дебетові картки. Низький рівень зобов’язань і можливість оплатити товар через кілька днів або тижнів після покупки є ідеальним компромісом.

Однак послідовність є ключовим аспектом користувацького досвіду. Споживачі хочуть мати можливість використовувати один і той самий зручний спосіб оплати на різних етапах. Як показує партнерство Klarna і DoorDash, потенціал для розширення на нові ринки є значним.

Яким буде майбутнє послуг BNPL?

Хоч ніхто не може передбачити майбутнє, тенденції досить очевидні. Незважаючи на регуляторні перешкоди, BNPL вже на шляху стати такою ж поширеною, як безконтактні платежі та віртуальні кредитні картки. Його популярність може змінити підхід споживачів до онлайн-шопінгу.