Відкриті стандарти відкриють наступний прорив агентного ШІ у фінтеху

Манік Суртани — керівник відкритого програмного забезпечення в Block.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

У 2025 році агентські ШІ змінили спосіб роботи фінтех-компаній всередині, автоматизуючи складні робочі процеси та координуючи дії через інструменти з мінімальним людським втручанням. У 2026 році ми побачимо все більше таких агентських функцій, доступних безпосередньо клієнтам. Але галузь стоїть перед вибором. Сьогоднішня екосистема фінансових технологій глибоко фрагментована. Кожен платіжний процесор, кредитор, банк і платформа має свої формати даних та API. Клієнти можуть отримати агентів, які працюють лише в ізольованих системах, або ж ми можемо спільно рухатися до відкритих стандартів, що дозволяють агентам діяти у ширшому фінансовому контексті.

Раніше цього місяця Block, Anthropic та OpenAI у партнерстві з Linux Foundation оголосили про створення Фонду агентного ШІ (AAIF), що об’єднує внески від їхніх відповідних компаній за підтримки інших лідерів у галузі ШІ для встановлення відкритих стандартів для агентного ШІ. Хоча це ще на ранніх стадіях, це є важливим кроком до покращення взаємосумісності у фінансових технологіях. Якщо галузь підтримує цей напрямок, ми зможемо побудувати екосистему, де агенти зможуть навчатися на багатших даних, отримувати доступ до гармонізованих інтерфейсів і приносити користь, що зростає, а не розпорошується. Інакше ми ризикуємо повторити ту саму ізольовану архітектуру, яка гальмувала інновації десятиліттями, але вже з більш потужними технологіями.

Обмеження агентського ШІ у ізольованих системах

Фінтех історично розвивався через власні стеки. Ця модель працювала раніше, але агентський ШІ відкриває її обмеження. Агенти потребують постійного доступу до контексту, точок дії та сигналів із кількох систем.

Коли кожна установа структурує транзакції, ідентичності, індикатори ризику та профілі продавців по-своєму, агентський ШІ стикається з серйозними перешкодами. Фрагментовані дані підривають здатність агентів аналізувати або діяти впевнено. Впровадження ускладнює процес і збільшує витрати на інженерію. Вендорська залежність змушує компанії обирати менш ефективні інструменти просто тому, що вони підходять під існуючу архітектуру, або ще гірше — створювати власні ізольовані системи, що лише ускладнює проблему.

Агентський ШІ досягає успіху, коли може спостерігати, приймати рішення та діяти у зв’язаних системах. Ізольовані середовища послаблюють усі три можливості.

Чому відкриті стандарти змінюють усе

Відкриті стандарти (спільні схеми, визначення та протоколи) роблять набагато більше, ніж просто спрощують інтеграцію. Вони створюють основу для масштабованої та взаємосумісної агентної поведінки.

Перш ніж агенти зможуть аналізувати системи або діяти від імені користувачів, ці системи мають говорити однією мовою. Розглянемо протокол Model Context Protocol (MCP), відкритий стандарт, який дає ШІ-системам можливість взаємодіяти з реальними інструментами та даними. За приблизно рік MCP здобув зростаюче поширення у галузях, включаючи фінтех і комерцію. Block створив першу референсну реалізацію MCP з goose і був одним із ранніх учасників протоколу. Stripe додав підтримку MCP для доступу агентів до платіжних даних, створення сесій оплати та управління підписками. Square випустив сервери MCP для своїх API платежів, каталогу та клієнтів. Shopify запустила інтеграції MCP для своєї платформи комерції. Ці приклади демонструють справжній інтерес ринку до взаємосумісності.

Зі взаємодіючими протоколами агенти можуть інтерпретувати дані з більш глибоким контекстом. Фрагментація, навпаки, обмежує якість сигналів, на яких базуються агенти.

Порівняємо це з відкритим банкінгом. Відкритий банкінг розвивався у світі протягом років (особливо в США), оскільки вимагав від установ виконати важку роботу: створити нові API, забезпечити відповідність вимогам, координувати з регуляторами. Прогрес залежав від регуляторного тиску, і навіть тоді впровадження було повільним і нерівномірним. У обох випадках клієнти отримують вигоду від кращої взаємосумісності. З агентським ШІ компанії можуть мати додатковий стимул: агенти допомагають з’єднувати або перекладати між системами, знижуючи навантаження на інтеграцію і роблячи відкриті стандарти комерційно привабливими, а не лише з точки зору відповідності.

Наступне покоління агентного ШІ складатиметься з спеціалізованих агентів, що співпрацюють. Один агент може бути експертом у класифікації документів, інший — у виявленні шахрайства, третій — у прогнозуванні грошового потоку. Передбачувані інтерфейси та спільні протоколи допоможуть цим агентам знаходити сервіси, делегувати завдання і координувати робочі процеси без крихких кастомних рішень.

Якщо агенти зможуть легко пересуватися між фінансовими платформами, справжня сила взаємосумісності стане очевидною. Зараз кожна фінансова послуга працює ізольовано. Ваша система зарплат не спілкується з бізнес-банкінгом. Ваш інструмент управління витратами не може координуватися з бухгалтерським програмним забезпеченням. Ваш платіжний процесор не має уявлення про ваш прогноз грошового потоку. За допомогою відкритих стандартів агенти зможуть координувати всі ці процеси. Вони зможуть автоматично узгоджувати витрати, витягуючи дані з корпоративної картки, співставляючи їх з рахунками-фактурами у бухгалтерській системі та оновлюючи бюджети у реальному часі. Вони зможуть координувати час платежів через кілька платформ, щоб платити постачальникам, коли грошовий потік сильний, і відкладати, коли він обмежений. Вони зможуть з’єднувати дані про страхування з ризик-оцінками на інших платформах, щоб не заповнювати одне й те саме багаторазово. Цінність у тому, щоб з’єднати системи, які спочатку не були розроблені для взаємосумісності.

Маленькі фінтех-компанії також отримують вигоду. Відкриті стандарти вирівнюють гру, дозволяючи новачкам підключати своїх агентів до банків і процесорів без дорогих інженерних проектів. Вони можуть конкурувати за інсайти та досвід, а не за бюджет інтеграції.

Будуйте рейки, а не стіни

Наступне десятиліття фінтеху визначатимуть компанії, які розуміють, що агентський ШІ — це не один продукт. Це платформа для аналізу, дії та співпраці між системами. Платформи зможуть масштабуватися лише тоді, коли галузь погодиться на стандарти, за якими вони працюють.

AAIF — важливий перший крок, але це лише початок. Щоб розкрити повний потенціал агентського ШІ, фінтеху потрібно активно долучатися. Нам потрібні відкриті схеми даних, спеціально розроблені для фінансових примітивів: продавців, транзакцій, ідентичностей, сигналів ризику та платіжних потоків. Деякі протоколи комерції та платежів вже існують, і пропонуються нові, але їм ще потрібна підтримка галузі та співпраця, щоб стати справжніми стандартами, а не ізольованими реалізаціями. Нам потрібні спільні рамки безпеки та управління, щоб довіра могла масштабуватися разом із інноваціями. І нам потрібна активна участь лідерів фінтеху у галузевих групах, що визначають і підтримують ці стандарти, а не просто пасивне спостереження.

Це не означає відмову від диференціації. Найсильніші компанії відрізнятимуться досвідом, управлінням ризиками та інтелектом, а не власною інфраструктурою. Історія Інтернету показує, що міцна інфраструктура може розширювати можливості, а не зменшувати їх. Агентський ШІ дає шанс зробити це знову.

Про автора

Манік Суртани — керівник відкритого програмного забезпечення в Block, Inc. У Block Манік раніше керував інженерними командами в Square і Cash App. Перед приєднанням до Block Манік був головним інженером у Red Hat. Він був засновником і провідним інженером проекту Infinispan та архітектором платформи JBoss Data Grid. Манік має досвід у галузі ШІ, розподілених і відмовостійких систем, а також у налаштуванні продуктивності JVM. Манік активно підтримує методології відкритого коду, етику та колаборативні процеси і з перших кроків у сфері обчислень був залучений до відкритого програмного забезпечення.