Звуження процентної різниці та посилення конкуренції, хто каже, що у Вейсі Банку недостатньо мотивації для розвитку?

Питання AI · Як цифрова трансформація допомагає банкам протистояти тиску на маржу?

Паралельно з стабільним зростанням масштабів і прибутковості, якість активів і здатність компенсувати ризики Вісхінський банк постійно лідирує серед банків, що котируються на А-акціях, стаючи його ключовою конкурентною перевагою.

Видавець | China Visit Network

Перевірка | Лі Сяоянь

Як перший у країні банк сільськогосподарського сектору, що вийшов на основний ринок А-акцій, Вісхінський банк завжди виступає орієнтиром для розвитку регіональних малих і середніх банків. До 2025 року, стикаючись із нерівномірним відновленням макроекономіки, постійним звуженням чистої процентної маржі банківської сфери та посиленням конкуренції в регіоні, банк представив річний звіт із стабільним, але з якісним покращенням розвитком — стабільне зростання масштабів, позитивний приріст прибутку, лідерство у якості активів, міцний і впевнений темп трансформації. За умов загального тиску в галузі, завдяки міцній операційній діяльності та стратегічній цілеспрямованості, він демонструє сильну стійкість і потенціал розвитку високоякісного сільськогосподарського банку.

До 2025 року ключові показники діяльності Вісхінського банку демонструють позитивну динаміку, масштаб і рівень прибутковості зростають одночасно, закладаючи міцну основу для високоякісного розвитку. На кінець року загальний обсяг активів становив 2806,27 мільярдів юанів, зростання на 9,28% порівняно з початком року; обсяг депозитів — 2356,21 мільярдів юанів, зростання на 10,89%; обсяг кредитів — 1706,29 мільярдів юанів, зростання на 8,94%. Три основні показники масштабів залишаються на рівні двозначних або близьких до них темпів зростання, що свідчить про стабільне зміцнення бізнес-основи.

Щодо прибутковості, за рік дохід склав 48,19 мільярдів юанів, зростання на 1,98%; чистий прибуток, що належить материнській компанії, — 23,09 мільярдів юанів, зростання на 2,53%; чистий прибуток за вирахуванням особливих статей — 23,04 мільярдів юанів, приріст 4,99%. На тлі загального тиску в галузі, зумовленого звуженням чистої процентної маржі, і зниженням прибутковості кількох малих і середніх банків, Вісхінський банк уже кілька років демонструє позитивний приріст прибутку, що особливо підкреслює його стабільність у циклічних умовах. Також чистий грошовий потік від операційної діяльності склав 116,31 мільярдів юанів, зростання на 54,27% у порівнянні з минулим роком, що забезпечує достатню ліквідність для розширення бізнесу та управління ризиками.

Варто відзначити, що навіть короткострокові коливання у доходах і чистому прибутку за четвертий квартал є типовими для галузі — зумовлені, з одного боку, ефектом бази і коригуванням темпів кредитування, а з іншого — активним оптимізаційним перерозподілом бізнес-структури та зменшенням короткострокової доходності активів. За підсумками року, стабільність і тривалість зростання прибутку значно перевищують середньогалузеві показники, що підкреслює операційну стійкість банку з невеликим, але ефективним бізнес-моделлю.

Паралельно з зростанням масштабів і прибутковості, якість активів і здатність компенсувати ризики Вісхінського банку постійно лідирують серед банків, що котируються на А-акціях, стаючи його ключовою конкурентною перевагою. На кінець 2025 року рівень проблемних кредитів становив лише 0,77%, що на 0,01% менше за початок року. З моменту виходу на ринок у 2016 році, він демонструє дев’ятирічне послідовне зниження і вже п’ять років стабільно тримається нижче 1%. У порівнянні з іншими банками, що оприлюднили звіти за 2025 рік, рівень проблемних кредитів Вісхінського банку є найнижчим, що підтверджує його високий рівень управління ризиками і довіру ринку та регуляторів.

Щодо здатності компенсувати ризики, коефіцієнт покриття резервами становить 414,91%, хоча й трохи знизився порівняно з минулим роком, але все ще значно перевищує регулятивний мінімум у 150%, що дозволяє йому залишатися лідером серед публічних банків. Цей рівень свідчить про міцний «подушковий» захист від ризиків і відображає обережний підхід до управління — оптимізація резервів не є спробою «регулювати» прибуток, а є частиною стратегії підвищення ефективності капіталу при збереженні високої якості активів і контролю за ризиками. Це дозволяє більш ефективно спрямовувати ресурси у реальний сектор і трансформацію бізнесу, підтримуючи баланс між ризиком і доходом.

Крім того, банк постійно вдосконалює систему управління ризиками, створюючи центр управління кредитним портфелем, запроваджуючи механізми щомісячного моніторингу та квартального аналізу, посилюючи контроль за ключовими галузями та всебічну оцінку кредитних ризиків — від передкредитної до посткредитної стадії, що забезпечує стабільний розвиток бізнесу.

У відповідь на загальногалузеву проблему звуження чистої процентної маржі, Вісхінський банк не пасує перед тиском, а активно реалізує двовекторну стратегію «збільшення доходів + зниження витрат», ефективно протидіючи зниженню маржі і сприяючи подальшій оптимізації структури прибутку.

З точки зору доходів, банк застосовує багатогалузевий підхід, що зменшує залежність від процентних доходів. У контексті уповільнення зростання чистих процентних доходів, він активно розширює нефінансові джерела доходу: у 2025 році прибуток від інвестицій склав 12,53 мільярдів юанів, зростання на 25,51%, що стало важливим фактором підтримки прибутковості. Також відбувся прорив у міжбанківському бізнесі: обсяг агентських послуг склав понад 115,15 мільярдів юанів, а кількість продуктів управління активами — 242, що сприяє швидкому розвитку бізнесу з управління багатством. Хоча доходи від комісій і комісійних платежів у короткостроковій перспективі залишаються під тиском, базові показники зростання залишаються стабільними, а розвиток у сферах продажу фондів, страхових агентських послуг і платіжних систем поступово розкриває потенціал для диверсифікації та балансування структури доходів.

Щодо витрат, банк підвищує операційну ефективність через точне управління витратами. У відповідь на фіксовану вартість депозитів, він активно оптимізує структуру зобов’язань, у 2025 році вдалося знизити відсоткову ставку по депозитах на 0,34%, що зменшує витрати на залучення ресурсів. Також запроваджено заходи щодо зниження витрат і підвищення ефективності, жорстко контролюючи операційні та капітальні витрати, оптимізуючи розподіл ресурсів і підвищуючи ефективність використання капіталу. Завдяки точному управлінню, банк досягає «ефективності за рахунок зниження витрат». Крім того, використовуючи переваги місцевих юридичних осіб, він спрощує бізнес-процеси, підвищує швидкість затвердження і знижує операційні витрати, що підсилює прибуткову стійкість.

Як місцевий банк у Вісхіні, він завжди дотримується принципу «підтримка сільського господарства і малого бізнесу, обслуговування реального сектору», роблячи акцент на глибокій роботі з регіоном і фінансуванні для всіх. Це є його ключовою конкурентною перевагою у сприянні місцевій економіці та досягненні високоякісного розвитку.

Цільова підтримка фінансування малого і мікробізнесу. У 2025 році обсяг кредитів малим і мікропідприємствам становив 1271,34 мільярдів юанів, зростання на 10,17% порівняно з початком року, що становить понад 75% від загального обсягу кредитів. Зростання кредитів для підтримки малого і мікробізнесу, сільського господарства та приватного сектору перевищує середній рівень зростання всього кредитного портфеля. Банк запровадив спеціальні продукти, такі як «Кредит під гарантію науки і технологій» і «Кредит для фермерів», для вирішення проблем із забезпеченням для технологічних компаній і нових аграрних підприємств, використовуючи співпрацю з урядом і механізми розподілу ризиків. Це суттєво підвищило кількість нових клієнтів і перших позик, що реально сприяє фінансовому доступу «останнього кілочка».

Регіональна присутність постійно поглиблюється. Орієнтуючись на Вісхінь і поширюючись на Південно-Східний регіон, банк відкриває філії у Сучжоу, Чанжоу, Наньтуні та інших містах, використовуючи широку мережу та місцеві зв’язки для глибокої інтеграції у місцеву промисловість і життя населення. Як основний партнер у соціальних картах Вісхіня, він обслуговує понад 542 тисячі карт, формуючи стабільну базу роздрібних клієнтів. Активно бере участь у проектах «Медична платформа для громадян» і «Місцеві адміністративні послуги», інтегруючи фінансові сервіси у медицину, державні послуги та споживчі сфери, що підвищує рівень обслуговування і залучає низькозатратні потоки депозитів, створюючи диференційовані конкурентні переваги.

У відповідь на зміни в галузі та посилення конкуренції, Вісхінський банк орієнтується на «всеохоплюючу підтримку» і «цифрову трансформацію» як ключові драйвери, прискорюючи бізнес-інновації та моделі розвитку для довгострокового зростання.

Швидке прискорення цифрової трансформації. Постійно інвестуючи у фінансові технології, оптимізуючи мобільний банкінг і платформи «Сіінь Юань Юань Лоуд», банк забезпечує «3 хвилини на заявку, 1 секунда на видачу кредиту, без людського втручання», значно підвищуючи ефективність обслуговування та досвід клієнтів. Впроваджено системи розумного ризик-менеджменту і цифрового маркетингу, що базуються на великих даних і штучному інтелекті, для точного профілювання клієнтів і автоматичного виявлення ризиків, що знижує витрати на залучення клієнтів і управління ризиками. Зараз мобільний банкінг має високий рівень активних користувачів і швидку відповідь системи підтримки, що робить цифровізацію головним рушієм зростання бізнесу.

Розвиток роздрібного бізнесу. У відповідь на короткострокові коригування у кредитуванні фізичних осіб, банк прискорює трансформацію роздрібного сектору, удосконалює продукти споживчих кредитів, кредитних карт і іпотечних позик, посилює маркетинг і сегментацію клієнтів. Використовуючи переваги соціальних карт і сервісів для життя, він глибше досліджує потреби клієнтів і розширює послуги з управління багатством, особистого кредитування і платіжних систем, що сприяє переходу роздрібного бізнесу від «масштабного зростання» до «зростання з якістю і ефективністю», закладаючи основу для відновлення і подальшого зростання.

У короткостроковій перспективі, Вісхінський банк ще стикається з викликами звуження чистої процентної маржі, посилення конкуренції і коригування роздрібного бізнесу, але його довгострокові основи міцні: високоякісні активи, достатні резерви, міцні регіональні позиції, чітка стратегія трансформації і стабільне капітальне управління. Результати 2025 року — це не лише яскрава оцінка, а й підтвердження правильності обраного курсу «пріоритет якості, стабільне поступове зростання».

Як передовий сільськогосподарський банк країни, Вісхінський банк швидко рухається від «залежності від масштабів» до «орієнтації на якість», закладаючи основу для сталого розвитку через підтримку малого бізнесу і фінансування для реального сектору, підвищення ефективності за допомогою цифрових технологій, диверсифікацію доходів і точне управління ризиками. У майбутньому, з відновленням роздрібного сектору, реалізацією цифрових проектів і проривами дочірніх компаній, цей високоякісний регіональний банк має всі шанси вирватися з ринкових перетворень і стати прикладом успішної високоякісної трансформації для малих і середніх банків.

Особисті думки, для ознайомлення.