Як штучний інтелект змінює комерційне кредитування — інтерв’ю з Томом Байном

Том Байн** — генеральний директор з комерційного кредитування в nCino.**

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Штучний інтелект більше не є концепцією майбутнього у фінансах.

Однією з областей, де ця зміна найбільш помітна, є комерційне кредитування. Від процесу залучення клієнтів до оцінки ризиків, ШІ проникає глибше у процеси, які раніше визначалися паперовою документацією та довгими термінами. Обіцянка — швидше схвалення, розумніші рішення та більше часу для банкірів, щоб зосередитися на стосунках.

Але залишаються питання — особливо щодо справедливості, прозорості та того, що насправді потрібно для розкриття цінності даних.

У цьому інтерв’ю** ми почуємо від Тома Байн**, генерального директора з комерційного кредитування в nCino, який має досвід як у традиційному банківництві, так і у фінтех. Сьогодні він зосереджений на тому, як комерційні банки можуть використовувати дані та розумну автоматизацію для покращення рішень щодо кредитування — і надання кращого сервісу.

Розмова торкається всього — від пояснюваного ШІ до того, чим займуться комерційні банкіри у найближчі роки. Байн також чітко заявляє: використання ШІ у значущому контексті — це зробити існуючі дані корисними.

Ви можете прочитати повне інтерв’ю нижче!

Р: Чи можете ви трохи розповісти про свій кар’єрний шлях і як ви перейшли на посаду Генерального директора, EMEA & Міжнародного залучення — Продукт і Інженерія в nCino?

Т: Перед приєднанням до nCino я працював у сфері управління відносинами та згодом у доставці в Lloyds Banking Group, де керував впровадженням різноманітних проектів цифрової трансформації у комерційному банку.

Я приєднався до nCino у 2017 році, спочатку як керівник з доставки, а згодом став керівником продукту для EMEA. З 2021 року обіймаю посаду Генерального директора, EMEA — Продукт і Інженерія.

Нещодавно я змінив фокус на залучення клієнтів, зосереджуючись на можливостях управління життєвим циклом клієнтів у фінансових установах по всьому регіону EMEA — покращуючи процеси залучення у платформі nCino.

На практиці це означає оснащення установ процесами, даними, автоматизацією інтелекту та зв’язками для оптимізації їхнього залучення як у цифрових, так і у людських каналах, змінюючи спосіб управління важливими активностями для нових і існуючих клієнтів.

Р: Враховуючи досвід роботи у традиційному банківництві та фінтех, які найбільші різниці ви спостерігали у тому, як технології формують комерційне кредитування?

Т: Традиційні банки орієнтовані на стосунки, зосереджені на тому, щоб приносити цінність своїм клієнтам і допомагати їм досягати фінансових цілей. До епохи цифрової трансформації інструментами були чекові книжки. Тепер банки інвестували значні кошти у цифрові фронтенди, що полегшують клієнтам банкінг у будь-який час. Однак, банкам досі важко перенести ці ж операційні неефективності та ручні процеси у бек-офіс.

Саме тут фінтех відіграє важливу роль. Спершу технології зосереджувалися на вирішенні потреб у цифровому зберіганні даних та взаємодії, звідси й термін «хмарне банкінг».

Зараз, використовуючи робочі процеси, створені на хмарній інфраструктурі, фінтех покращує дані банків за допомогою ШІ та аналітики даних. Наступна еволюція робить процеси для кредитних офіцерів легшими — вони можуть швидко переглядати великі обсяги даних, зібраних під час залучення клієнта, і перетворювати їх у легкі для інтерпретації аналізи.

Це робить існуючі процеси більш ефективними, дає уявлення про кроки, які раніше вимагали ручних досліджень, і повертає цінний час банкам для зосередження на клієнтах.

Р: ШІ трансформує багато аспектів фінансових послуг. З урахуванням вашого досвіду, які найважливіші зміни приніс ШІ у комерційне кредитування за останні роки?

Т: ШІ швидко змінює багато аспектів комерційного кредитування. Одним із найбільших змін є те, наскільки ШІ дозволяє кредиторам надавати високий рівень персоналізації своїм клієнтам.

Забезпечуючи співробітників інструментами для врахування унікальних цілей і обставин клієнта, ШІ робить процес схвалення швидшим і пропонує складні рішення для клієнтів — ще більше покращуючи досвід клієнта.

Інструменти ШІ також використовуються для покращення процесів, таких як оцінка кредитоспроможності, виявлення шахрайства та дотримання нормативів, зменшуючи ймовірність людських помилок і забезпечуючи більшу впевненість клієнтів.

У nCino ми унікально здатні впроваджувати інновації ШІ на ринок у революційний спосіб, допомагаючи установам розкривати свої дані для створення цінності. Завдяки широкому спектру платформи ми бачимо безліч можливостей для автоматизації та вбудовування інтелекту у процеси.

Р: Зростає занепокоєння щодо упередженості у моделях кредитування на основі ШІ. Як ви підходите до забезпечення справедливості та прозорості при інтеграції ШІ у процеси кредитування?

Т: Це питання, яке ми постійно обговорюємо у nCino. Найкращий спосіб усунути упередженість — це застосовувати пояснювані моделі ШІ, які є ключовими для запобігання несправедливих практик кредитування і для формування довіри з позичальниками.

При правильному використанні інтеграція ШІ потенційно може підвищити справедливість у процесах кредитування через різні механізми. Наприклад, ШІ може аналізувати альтернативні типи даних, такі як онлайн-транзакції, щоб оцінити кредитний ризик позичальників, які часто мають низький кредитний рейтинг або відсутність кредитної історії.

За допомогою передових прогнозних аналітичних можливостей ШІ може прогнозувати майбутні фінансові труднощі позичальників, дозволяючи кредиторам проактивно пропонувати підтримку і зменшувати ймовірність дефолтів. Так само ШІ допомагає кредиторам бачити можливості з існуючими клієнтами для розширення бізнесу з установою.

Р: Оскільки ШІ все більше бере на себе адміністративні та операційні завдання, як ви бачите розвиток ролі комерційних банкірів у найближчі роки?

Т: Оскільки ШІ все частіше використовується для виконання адміністративних завдань, я вважаю, що він стане доповненням до ролі комерційних банкірів. Це дозволить співробітникам зосередитися більше на своїх клієнтах і зміцнювати ці стосунки.

Застосовуючи ШІ для більш ручних і трудомістких завдань, ми, ймовірно, побачимо зростання кількості залучених клієнтів і підвищення задоволеності клієнтів. Крім того, співробітники стануть глибоко спеціалізованими, а інтелектуальні інсайти, що генеруються ШІ, допомагатимуть їм у визначенні, де їхній досвід найбільш потрібен.

Я вважаю, що ШІ покращить роботу комерційних банків у чотирьох основних сферах:

*   Інтелектуальні рішення: Використовуючи великі обсяги даних, які збирають банки, інтелектуальні рішення на базі ШІ можуть створювати і налаштовувати продукти відповідно до конкретних потреб і планів зростання кожного позичальника.
*   Розумна оцінка ризиків: ШІ може аналізувати великі обсяги фінансових і нетрадиційних даних (наприклад, новинні статті, соціальні мережі), щоб створювати більш точні та цілісні кредитні профілі. Це веде до більш розумного ціноутворення кредитів і зменшення ризиків.
*   Виявлення шахрайства: ШІ може виявляти шахрайські заявки та підозрілі дії у реальному часі, захищаючи кредиторів від потенційних фінансових втрат.
*   Покращена ефективність і автоматизація: ШІ може автоматизувати завдання, такі як аналіз документів, їх перевірка або створення, значно зменшуючи час обробки і ручну працю, звільняючи більше часу для налагодження стосунків, раніше витрачених на ручні процеси.

Р: Які найбільші виклики ви стикалися при впровадженні рішень на базі ШІ у кредитуванні, і як ви їх подолали?

Т: Дані керують банківською індустрією, і з розширенням цифровізації обсяг даних, які мають банки, зріс експоненційно. Однак управління цими даними і забезпечення їхньої корисності — це виклик.

При використанні з чистими даними ШІ може надати цілісне уявлення про клієнта, що дозволяє отримати глибше розуміння і зменшити кредитні втрати, знизити витрати на моніторинг і підвищити продуктивність.

Злагоджене управління фронт- і бек-офісами з чистими даними може значно підвищити ефективність для співробітників і покращити досвід клієнтів. Але ці покращення можливі лише тоді, коли установи запитують не «як отримати більше даних», а «як створити цінність із уже наявних даних?».

Перший крок до розкриття потенціалу даних — це їхнє розуміння. Навчивши клієнтів краще використовувати свої дані через інтелектуальну автоматизацію, ви відкриваєте двері до кращого аналізу, розумніших рішень і більше часу для налагодження стосунків із клієнтами.

Р: Які нові тренди або інновації у ШІ, на вашу думку, матимуть найбільший вплив на майбутнє комерційного кредитування?

Т: Оскільки ШІ розвивається від прогнозних і генеративних моделей, агентські рішення стануть дедалі більш поширеними, а автоматизація інтелектуальних процесів перетворить складні багатоклікові завдання у прості одноклікові рішення.

Зростаючий попит на цифрові рішення показує, що споживачі вже не задоволені універсальними сервісами. Щоб залишатися конкурентоспроможними, фінансові установи все більше зосереджуватимуться на управлінні стосунками.