Практичні способи подолання викликів запуску фінтех-продуктів

Вінод Сівагнанам — старший менеджер з продукту в міжнародній програмній компанії з понад 10-річним досвідом у стратегії досвіду клієнтів та цифровій трансформації у сферах електронної комерції та фінансів. Вінод має ступінь MBA від Корнелльського університету та магістра інформаційних систем від Університету Арканзасу. Зв’яжіться з Вінодом у LinkedIn.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інші

Запуск фінтех-продукту створює унікальні виклики, що вимагають ретельного балансу між інноваціями, відповідністю та довірою клієнтів. Регуляторні перешкоди, такі як закони про конфіденційність даних, вимоги AML (Anti-Money Laundering) та ліцензування фінансових послуг, можуть ускладнити операційну діяльність.

Навігація цими регуляціями вимагає тісної співпраці з юридичними командами, регуляторами та фінансовими установами для забезпечення відповідності та збереження безперебійного досвіду користувача. Крім того, різні регуляції в різних юрисдикціях ускладнюють масштабування фінтех-продуктів глобально. Перебороти ці виклики можна за допомогою проактивного підходу, використання регуляторних технологій (RegTech), міцних партнерств та гнучких стратегій розробки, щоб адаптуватися до змінних стандартів відповідності та водночас пропонувати інноваційні фінансові рішення.

Загальні регуляторні виклики

Основна категорія фінансового регулювання полягає у тому, щоб переконатися, що неправомірні особи не отримують платежі. Ці вимоги включають AML та боротьбу з фінансуванням тероризму (AML/CFT), а також перевірку заборонених сторін. Недотримання вимог може коштувати дуже дорого — кілька фінтех-компаній і глобальних банків минулого року були оштрафовані на мільйони доларів за невиконання AML-правил.

На ринках, що розвиваються, уряди можуть мати регуляції щодо іноземних валютних резервів для підтримки стабільності валюти, що впливає на переміщення грошей у країну та з неї. У торгівлі роздрібні продавці можуть нести відповідальність за надання документації регуляторам, щоб продемонструвати відповідність курсової вартості та вартості товарів, що залишають або входять у країну.

Управління клієнтським тертям

Гладкий досвід клієнта може бути ключовим фактором відмінності між конкурентами, особливо у фінансовій галузі. Кожен момент тертя робить продукт більш незручним у використанні і може збільшити відтік клієнтів. Використання креативного мислення для усунення навіть невеликої перешкоди при дотриманні регуляторних вимог — це велика перемога. Щоб відповідати регуляторним вимогам, іноді неминуче виникає певне тертя у досвіді клієнта, особливо щодо AML/CFT.

Щоб мінімізувати вплив на досвід клієнта, фінтехи можуть робити розкриття інформації легким для розуміння, пояснювати мету вимог до документації та використовувати неминучі перешкоди на свою користь, спонукаючи клієнтів повільніше діяти у важливих моментах. Наприклад, у США будь-яка сума понад $10 000 має бути задекларована — галочка для підтвердження або заперечення декларації змусить клієнтів зупинитися і звернути більше уваги на регуляцію. Неминуче тертя може керувати поведінкою клієнтів, якщо його впроваджувати обдумано і з ціллю.

Уникнення та зменшення ризиків

Нечіткі регуляції створюють значні виклики та непередбачувані ризики для фінтехів. Регуляторні норми просто не охоплюють усі випадки використання, з якими стикатиметься компанія, особливо при виході на менші, нові ринки. Незважаючи на найкращі зусилля компанії, існує ризик неправильного розуміння регуляцій, що може призвести до невідповідного продукту або до того, що регулятори визнають компанію невідповідною і накладуть значні штрафи. Негативна преса також може пошкодити репутацію компанії, що матиме довгострокові наслідки у фінансовій галузі.

Один із найкращих способів зменшити цей ризик — це залучити експертів, які працювали або жили у цій юрисдикції. Ці фахівці можуть бути працівниками фінансових установ, які займали високі регуляторні посади, або консультантами. Співпраця з цими експертами допоможе зрозуміти регуляції на поверхневому рівні і врахувати їхній намір.

Ще один ризик — заморожені кошти. Це трапляється, коли третя сторона-партнер зазнає невдачі або виникає регуляторна проблема, і влада призупиняє діяльність компанії. Минулого року це сталося, коли посередник у сфері банкінгу як послуга для кількох фінтехів подав на банкрутство, залишивши клієнтськіх партнерів із $200 мільйоном заморожених клієнтських коштів. Synapse, посередник у сфері банкінгу як послуга для кількох фінтехів, подав на банкрутство, залишивши клієнтськіх партнерів із $200 мільйоном заморожених клієнтських коштів.

Чи то через операційне призупинення, чи через провал партнера, заморожені кошти ставлять компанії у ризик втрати значної довіри клієнтів і бізнесу. Хоча організації ніколи не бажають опинитися в такій ситуації, краще бути підготовленими. За допомогою резервування достатньої ліквідності транзакції клієнтів можна скасувати, якщо потрібно, дозволяючи клієнтам хоча б повернути свої гроші. Такий підхід значно сприяє збереженню довіри клієнтів і може допомогти уникнути найгірших наслідків катастрофи.

Нарешті, важливо, щоб фінтехи спілкувалися з регуляторами, навіть якщо отримано схвалення заявки. Якщо схвалення було надано з неповним або неправильним розумінням того, що робить продукт, це може спричинити проблеми у майбутньому. Проактивна взаємодія є необхідною, оскільки більшість регуляторів готові обговорювати функціонал продукту. Проведення демонстрацій регуляторам через технології, особливо якщо продукт складний, може зменшити ризики.

Використання партнерств для уникнення проблем

Сьогодні не рідкість, що фінтехи співпрацюють із усталеними фінансовими установами. Як зазначено у недавній статті Світового економічного форуму (WEF), “міф про протистояння банків і фінтеху застарів.” Замість цього, у статті згадується “стратегічне поєднання вибіркової конкуренції та необхідної співпраці.” У більшості юрисдикцій відповідальність за регуляторну відповідність лежить на установах, а не на споживачах.

Банки глибоко знайомі з очікуваннями щодо відповідності і несуть відповідальність перед урядами, що робить їх надійними ресурсами для навігації регуляторними викликами. Фінтехи, натомість, “є більш мобільними і часто краще підходять для швидкого вирішення вузькоспеціалізованих проблем,” що робить їх чудовими партнерами.

RegTech — ще один інструмент, який фінтехи можуть використовувати для навігації відповідністю. Вони виступають посередниками між фінтех-продуктами і урядами, допомагаючи підтверджувати ідентифікацію клієнтів і забезпечувати відповідність регуляціям. Використання RegTech допомагає підвищити операційну ефективність, спростити регуляторний процес і зменшити тертя для клієнтів. Крім того, оскільки ліцензований третій партнер підтверджує відповідність фінтеху, зменшується потреба у аудитах, оскільки аудит проводить урядовий орган щодо RegTech.

Захист даних клієнтів

Зломи безпеки — це не питання “якщо”, а “коли”. Вкрай важливо, щоб фінтехи були готові швидко і рішуче реагувати на загрози. Довіра — це валюта цифрових фінансів, і коли вона втрачається, її майже неможливо повернути. Значні інвестиції у захист даних, надійне шифрування та високі стандарти захисту є обов’язковими, особливо при передачі чутливої інформації. Залежно від ресурсів, фінтехи можуть вирішувати проблеми безпеки самостійно або покладатися на сторонніх посередників.

Сьогодні важливо не лише відповідати галузевим стандартам безпеки. Також потрібно проявляти креативність і йти далі. Регуляції продовжать ставати більш обмежувальними у всіх юрисдикціях, тому проактивність і передбачення можуть зробити компанії конкурентоспроможними. Часто банки готові співпрацювати з фінтехами для досягнення вищих стандартів безпеки, але якщо вони не бажають — вигідніше знайти іншого партнера або розробити рішення безпеки самостійно. Втрата довіри клієнтів дуже важко повернути, особливо у фінансах.

Основна проблема для нових фінтех-продуктів полягає у тому, що регуляції різняться між юрисдикціями. Більшість фінансів здійснюється у основних валютах, таких як долар США, британський фунт, японська йена або євро, але стратегії для цих валют можуть не працювати у нових ринках. Навпаки, стратегії для ринків, що розвиваються, навряд чи мають сенс у розвинених країнах.

У фінтех-індустрії існує значна складність, особливо при порівнянні ринків. Балансування відповідності, безпеки та потреб клієнтів є критичним для успіху. Компанії, що процвітають, зосереджуються на покращенні досвіду клієнтів, одночасно використовуючи креативність і гнучкість для навігації у все більш регульованому фінансовому середовищі.