Розрив у виявленні штучного інтелекту: чому хороші позики ризикують залишитися непоміченими і що можуть зробити банки

Яаков Мартін є генеральним директором Jifiti.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Штучний інтелект трансформує кожен аспект фінансів, і сектор фінансових послуг, за оцінками, витратить до 2027 року вражаючі $97 мільярдів доларів на ШІ. У міру того, як технології, такі як агентські ШІ-агенти, змінюють банкінг і досвід клієнтів, один фактор починає виділятися як нова конкурентна перевага: виявність. Уже 44% споживачів довіряють ШІ-агентам у фінансових послугах, що сигналізує про зміну поведінки споживачів.

ШІ-агенти виходять за межі персоналізованих фінансових порад і виявлення шахрайства. Вони не лише з’являються у випадках, коли вони пропонують варіанти кредитів для споживачів, але зрештою вони будуть заповнювати заявки за них і автоматизувати виплату коштів. У дуже близькому майбутньому ШІ-агенти ймовірно займуться всім: від заповнення форм до перевірки особистості та ініціювання автоматизованого страхування.

Для банків питання вже не в тому, чи стати орієнтованими на ШІ, а як швидко. Оскільки оптимізоване ШІ страхування та цифрові першочергові кредитори змінюють ринок, фінансові установи, що інвестують зараз, збережуть своє місце в центрі кредитної екосистеми. Ті, хто затримується з впровадженням ШІ, ризикують втратити видимість зовсім, оскільки молодші, технічно-native позичальники обходять традиційні канали на користь розумніших, автоматизованих альтернатив.

Виявність — новий головний вхід

Використання ШІ-двигуна для пошуку та подачі заявки на кредит — це наступний великий крок у досвіді клієнта, при цьому глобальний ринок агентських ШІ-агентів у фінансових послугах, за прогнозами, до 2032 року коштуватиме 4,28 мільярда доларів. І хоча можливість є колосальною для банків і фінансових інституцій, це ставить перед новою проблемою: невидимістю.

ШІ-двигуни не відкривають і не ранжують кредити за якістю; їх ранжують за читабельністю. Це відоме як оптимізація відповідних двигунів (AEO). Якщо продукт кредиту не структурований для легкого сприйняття, він не буде врахований.

Наприклад, якщо APR і критерії відповідності кредитора приховані у PDF, ШІ-двигун не виявить цей кредит, незалежно від його конкурентоспроможності. Банки повинні забезпечити відкритий метадані пропозицій: продукти кредиту потрібно чітко описати у структурованих форматах — тип продукту, APR, умови та критерії відповідності. Структуровані метадані дозволяють ШІ-агентам точно індексувати, порівнювати та діяти щодо продуктів кредиту. Без них навіть відмінні пропозиції кредитів можуть залишатися невидимими.

Але проблема виявності йде ще глибше. AEO допомагає ШІ-агентам виявляти кредити, але окрім того, що дані мають бути у правильному форматі, банкам також потрібна правильна інфраструктура, щоб ШІ-агенти могли надавати клієнтам пропозиції кредитів, отримані з ШІ.

Наприклад, клієнт може ввести свої критерії кредиту у пошуковий двигун ШІ-агента, який миттєво відобразить усі релевантні пропозиції та можливість автоматичної подачі заявки. За один клік клієнт отримує умовне схвалення кредиту, яке цілком базується на машиночитаних даних і робочих процесах через API.

Банки без технологій кредитування, орієнтованих на API, цифрових шляхів користувача, нефрагментованих даних і автоматизованого запуску та прийняття рішень навіть не змагатимуться. У цьому середовищі бути кращим кредитором не має значення, якщо вас не видно.

Але це легше сказати, ніж зробити. Звіт PYMNTS показав, що 75% банків стикаються з труднощами впровадження нових цифрових рішень через застарілу інфраструктуру. І “59% банкірів вважають свої застарілі системи головною бізнес-проблемою, описуючи їх як “спагетті” з взаємопов’язаних, але застарілих технологій.”

Справедливість і новий фронт відповідності

Якщо виявність — це головний вхід до агентського кредитування, то справедливість — новий фронт відповідності. ШІ-двигуни не лише ризикують виключити продукти, не оптимізовані для виявності ШІ; вони загрожують виключити цілі категорії кредиторів, які не відповідають їхнім технічним стандартам. Але тут проблема не у видимості; це у рівності.

Сучасне агентське кредитування вводить сучасну варіацію упередженого кредитування: споживачі можуть бути спрямовані до кредиторів із правильною інфраструктурою — API, чистими даними, автоматизованими робочими процесами — а не до найкращого фінансового продукту.

Без прозорості щодо того, як платформи з ШІ-інтелектом ранжують або виявляють пропозиції кредитів, споживачі ризикують бути спрямованими до кредитів з вищою вартістю або менш підходящими просто тому, що ці кредитори мали правильну інфраструктуру, а не правильний продукт. Це створює нову проблему відповідності для регуляторів. Можливо, незабаром регулятори запитають: “Чи ефективно ваша застаріла інфраструктура блокує доступ до ваших найкращих продуктів?”

Протягом десятиліть регуляторний нагляд зосереджувався на дискримінаційних практиках у кредитних рішеннях. Але з поширенням агентського кредитування, регуляторний погляд розшириться. Банки, які не модернізуються, можуть не лише втратити частку ринку; їх можуть вважати причетними до системного упередження.

Банки все ще можуть конкурувати — якщо модернізуються

Зовні агентське кредитування здається ідеальним для фінтехів, чиї технологічні стеки побудовані для швидкості та гнучкості. Але перевага не є ексклюзивною. Банкам просто потрібно оновити свої операційні моделі.

Нові ШІ-агенти розробляються для пошуку відповідних продуктів, заповнення заявок, подання KYC-документів і запуску автоматизованого страхування. Банки, які не оцифрували свої кінцеві робочі процеси, ризикують бути обійденими, навіть якщо пропонують конкурентні ставки. Вони потребують скоординованої системи або платформи оркестрації, яка з’єднує всі ключові елементи процесу кредитування, автоматизує робочі процеси і забезпечує, щоб кожен крок був машиночитаним і доступним через API.

Шар оркестрації, що пропонує цю інфраструктуру, зазвичай інтегрує всі критичні функції, а також сторонні сервіси, включаючи ідентифікацію, KYC/KYB, боротьбу з шахрайством, відкритий банкінг, перевірки кредитного ризику та автоматичне прийняття рішень.

Фінтехи вже є API-орієнтованими, але багато банків ще мають наздоганяти через фрагментовані технологічні стеки. Без оркестрації всі ці важливі інтеграції залишаються ізольованими, і ШІ-агенти потребують цілісності від початку до кінця, щоб забезпечити повний досвід подачі кредитної заявки. Шар оркестрації не просто корисний — це міст, що дозволяє застарілим банкам конкурувати у системі агентського кредитування, не руйнуючи всю свою інфраструктуру.

Банки, які модернізують свою інфраструктуру і автоматизують робочі процеси, можуть повернути контроль над кредитним каналом, забезпечуючи, щоб платформи ШІ показували їхні продукти і щоб клієнти отримували доступ до найкращих і найвідповідніших варіантів, а не лише до тих, що легше виявити.