Від спадщини до інновацій: безперервна трансформація банківської справи за допомогою технологій

Леена Каллакурі є віце-президентом з інженерії програмного забезпечення в Capital One. За свою 19-річну кар’єру вона керувала трансформаціями якості на підприємстві, одночасно запускаючи кілька критично важливих платформ, що вимагали швидкої розробки та виняткової надійності. Вона керує командами з розробки програмного забезпечення, які використовують інтерфейси прикладних програм, мікросервіси та хмарні технології для створення наступного покоління банківських рішень, що відповідають стратегіям цифрового та мобільного зростання.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінтеху!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інші

Онлайн-банкінг має стати більш досконалим, ефективним і всеохоплюючим із розвитком передових технологій. Перехід від застарілих систем до більш сучасних хмарних платформ уже приніс значні переваги для фінансової індустрії та клієнтів по всьому світу.

Тим часом багато фінансових установ стикаються з викликами, пов’язаними з наданням персоналізованого обслуговування клієнтів без компромісів щодо приватності та безпеки, а також із зростанням кількості каналів для цифрового підключення. Оскільки через постійне зростання використання штучного інтелекту (AI) та машинного навчання створюється все більше можливостей, ризики для безпеки особистої фінансової інформації залишаються стабільними. З урахуванням швидкості стрімкого розвитку технологій важливо, щоб фінансові установи були готові до змін незалежно від того, на якій стадії вони знаходяться у процесі модернізації технологій.

Повільніше за звичайну еволюцію технологій

З багатьох причин банківський сектор не впроваджує нові та з’являються технології так швидко, як інші галузі. Можливо, найпомітнішою та обґрунтованою причиною є характер цієї високорегульованої сфери, яка має безкінечні вимоги до відповідності, що природно сповільнює швидкість оптимізації будь-яких інноваційних технологій або клієнтських сервісів, які банки прагнуть впровадити якомога швидше.

Недавнє опитування також показало, що 30% банків стикаються з труднощами у впровадженні ініціатив цифрової трансформації.

Ще одним важливим фактором є те, що багато організацій у галузі досі працюють на застарілому програмному забезпеченні. Побудова на основі цих програм для використання сучасних технологій — не легке завдання. Виклики, пов’язані з інтеграцією, розробкою нових функцій або можливостей і міграцією стеків на сучасні технології, займають багато часу і сприяли деякій апатії щодо впровадження.

Це посилило стійке відчуття ризик-аверсії та погіршило типові бізнес-турботи, такі як зростання витрат, обмеження за часом і зменшення повернення інвестицій (ROI), коли нові технології не впроваджуються так ефективно, як планувалося. Оскільки все більше установ прагнуть впроваджувати нові технології, професіонали галузі готуються до ще більшого виклику — швидше мігрувати з застарілих систем у контексті розширюваного регуляторного ландшафту.

Тренди цифрових інновацій із залученням клієнтів

Повільніший темп впровадження передових цифрових технологій не зменшив очікувань клієнтів щодо можливостей їхнього банку та доступних опцій. Мобільний банкінг сам по собі змінив динаміку швидкості, з якою клієнти очікують отримання послуг і реального часу.

Можна припустити, що сучасні клієнти очікують більш персоналізованого, всеохоплюючого обслуговування без необхідності відвідувати банк. Хоча цифрова революція ще триває, окремі пропозиції стають більш прийнятними як онлайн-стандарти, включаючи бюджетування та фінансове планування, управління інвестиціями та моніторинг шахрайства.

Крім того, зростання цифрових валют сприяло тому, що все більше банків інвестують у блокчейн для транзакційних цілей і відповідної безпеки. Все частіше банки готові входити у простір блокчейну. Відомі компанії, такі як JPMorgan Chase, Goldman Sachs і HSBC, ведуть шлях до інтеграції блокчейну. У березні Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) опублікувала нові рекомендації для установ, що підпадають під нагляд FDIC, які активно займаються або цікавляться криптовалютною діяльністю. Ці рекомендації визначають параметри управління новими та з’являються технологіями при одночасному управлінні ризиками.

Ключові стратегії досягнення цифрової модернізації

Незважаючи на тривалу повільну прогресію і необхідність обережності щодо технологій через регуляторні протоколи та потребу у безпеці, важливо для сучасних фінансових установ розробляти більш інноваційні способи роботи з клієнтами. Перші кроки — визначити бізнес-цілі, оцінити, як сучасні технології можуть допомогти їх досягти та підтримувати їх, і базувати метрики ROI навколо них.

Приклади важливих кроків для забезпечення реального шляху до модернізації включають:

2.  **_Дослідження поточного стану технологічного стеку установи_**. Це фундаментальний фактор, що визначає будь-який перехід від застарілих систем. Існують інструменти, які допомагають оцінити рівень цифрової зрілості бізнес-банкінгу для цієї необхідної базової оцінки. 
4.  **_Огляд культури та кадрового потенціалу установи._** Важливо, щоб керівництво чітко формулювало очікування щодо бачення технологічного розвитку компанії та визначало, чи є відповідний персонал, уповноважений реалізовувати цю стратегію. Також важливо визначити потреби у підвищенні кваліфікації або перекваліфікації для підтримки належного темпу.
6.  **_Проведення всебічних досліджень ринку._** Потреби клієнтів продовжать змінюватися. Розуміння ринкових інсайтів допомагає визначити, які технології слід пріоритетизувати під час міграції, включаючи варіанти хмарних рішень і інтерфейсів прикладних програм (APIs) для відкритого банкінгу.
8.  **_Пошук відповідної хмарної інфраструктури._** Шукайте найбільш ефективну масштабованість, стійкість і економічну вигоду для організації.
10.  **_Перехід від монолітної архітектури до мікросервісної/модульної архітектури._** За даними Deloitte, банки переходять від єдиних кодових баз до більш відкритого, базованого на ринку підходу для доставки продуктів і послуг, оскільки їхня цифрова присутність розвивається. Хоча не існує універсального рішення для цього переходу, існують практичні стратегії для більш плавного переходу.

Відповідність і регуляторні рекомендації

Загалом, досягнення та підтримка відповідності вимагає скоординованої співпраці. У сучасному ландшафті важливо поєднувати регуляторний обсяг із бажаннями клієнтів. З стратегічної точки зору три ключові зацікавлені сторони забезпечують узгодженість стратегії та бачення: головний інформаційний директор, головний виконавчий директор і головний офіцер з боротьби з шахрайством. Ідеально, щоб зусилля співпрацювали у створенні дорожньої карти для виділення фінансування та ресурсів для досягнення цілей технологічного розвитку і реалізації бачення компанії.

Важливо повідомляти всі встановлені плани відповідним регуляторним органам, які мають розуміти, як будь-яка стратегія впливає на обслуговування клієнтів і безпеку інформації. Міграція до хмарного середовища має свої специфічні вимоги до відповідності, включаючи масштабованість і послуги з безпеки даних.

Залишатися попереду, щоб обслуговувати клієнтів

Як і в усіх галузях сьогодні, штучний інтелект став не просто модним словом, а найвпливовішим елементом, який має вплинути на майбутнє банківської справи. У розпал уже й так невизначеного переходу AI очікує серйозних викликів для банків і регуляторів, оскільки вони намагаються йти в ногу з технологічним прогресом, згідно з недавнім звітом EY.

Одним із найскладніших викликів, пов’язаних із AI, є уникнення та усунення будь-яких упереджень, які можуть проникнути у алгоритми та автоматизовані процеси прийняття рішень. Інша оцінка галузі передбачає, що потенціал квантових обчислень, або здатність програм вирішувати складні системні задачі внутрішньо, стане джерелом значних інновацій, викликаних передовими технологіями, і відкриє додаткові можливості для цифрової міграції.

Загалом, забезпечення ефективного використання всіх отриманих даних для персоналізації продуктів і послуг, що пропонуються клієнтам, визначить, наскільки добре індивідуалізовані фінансові продукти зв’язуються з клієнтською базою будь-якої установи. Інвестиції у довгострокові технології, що масштабуються, та впровадження більш mainstream-інновацій AI підтримуватимуть конкурентні переваги галузі.