Що ймовірно з'явиться на ринку фінтех у 2023 році?

Фінтех вже понад десять років трансформує світову фінансову сферу, спосіб роботи бізнесу та платіжний простір як поєднання технологій і фінансових послуг. Після глобальної фінансової кризи 2008 року, коли фінтех-компанії вперше почали з’являтися як альтернативні постачальники фінансових послуг, вони проникли у традиційну банківську індустрію і почали захоплювати сфери, такі як особисті фінанси, банківська справа, венчурний капітал, страхування, кредити, управління багатством тощо.

Як нові гравці у фінансовій сфері, вони розробляють нові послуги та фінансові продукти, що руйнують сучасний фінансовий світ і приваблюють сучасне цифровізоване суспільство.

Зараз фінансові установи повинні йти в ногу з часом або ризикувати потонути. Саме тому сучасні бренди з ентузіазмом приймають нові тренди у фінтеху. Наприклад, J.P. Morgan, PayPal, Amazon, Apple, Samsung та інші компанії стали лідерами у секторі фінтех.

Щоб впроваджувати свої інновації, такі як цифрові валюти, технології блокчейн, регулювання AML та багато інших, усі креативні фінансові оператори потребують високоякісних програмних рішень. Тому ми розглянемо найважливіші тренди у фінтеху, але спершу кілька статистичних даних, що підтверджують нашу тезу, що фінтех — це хвиля майбутнього.

Згідно з опитуванням PwC глобальних організацій фінансових послуг, 47% були схильні співпрацювати з фінтех-компанією для розробки. Під час COVID-19 сектор фінтеху, як і всі інші, зазнав змін і зіткнувся з труднощами.

У 2020 році інтерес до криптовалют і блокчейну значно зріс. Бізнеси почали досліджувати, тестувати і відкривати нові ролі, які може відігравати криптовалюта у сучасній фінансовій системі. Впровадження різних фінансових послуг, таких як вбудовані фінанси та BNPL, ще більше розширило сферу їх щоденних транзакцій.

Завдяки впровадженню вбудованого банкінгу, фінансових товарів і страхування, кілька фінансових сервісів розширили сферу своєї звичайної діяльності. У всіх трьох основних регіонах — EMEA, Америки та Азіатсько-Тихоокеанському регіоні — у 2021 році було зафіксовано рекордну кількість угод, що зробило цей рік визначальним для сектору фінтеху.

У 2022 році спостерігалися приголомшливі інвестиції у сектор фінтеху. Однак із зростанням обізнаності про криптовалюти, блокчейн і кібербезпеку зросла й складність інвестиційних рішень. Завдяки різноманітним трендам, які спонукали як великі компанії, так і стартапи переосмислити сучасну фінансову індустрію, у 2022 році відчувалося явне відчуття відродження.

До 2030 року світова індустрія фінтеху, за прогнозами, зросте з CAGR 18,5% і оцінюватиметься приблизно у 851,1 мільярда доларів. Фінтех — це використання передових технологічних інновацій, таких як штучний інтелект, API та блокчейн, для покращення та автоматизації фінансових товарів і послуг.

Сучасні очікування клієнтів можуть бути задоволені лише найсучаснішими технологіями. Тому ми поговоримо про основні тренди у фінтеху на наступний рік.

Зелений фінанс

Сталий розвиток — це більше ніж слоган; це світова економічна необхідність. Зелений фінанс, що стосується взаємодії між фінансовими операціями та навколишнім середовищем, стає все важливішим у світі фінансів. Такі слова, як відповідальні інвестиції (RI), екологічні, соціальні та управлінські (ESG), сталий фінанс та кліматичне фінансування, використовуються для опису зелених грошей.

Зелений фінанс визнає, що економічна стабільність базується на екологічній стабільності, і що сучасна фінансова політика має намагатися мінімізувати шкоду навколишньому середовищу заради здоров’я довкілля та економічного розвитку.

Зелений фінанс також стосується управління екологічними ризиками, планування на майбутнє та узгодження продуктів і послуг, таких як кредити та інвестиції, із сталим розвитком навколишнього середовища.

Технологія блокчейн

Блокчейн — це не новий тренд, він змінює обличчя глобальних фінансових транзакцій. Його іноді називають «електронним реєстром» або «розподіленою базою даних», де кожна транзакція записується у окремий блок, що з’єднаний з попередніми блоками у мережі. Він відкритий для всіх учасників. Це високонадійний спосіб збереження даних, що значно знижує ризик крадіжки особистих даних і даних.

До 2030 року глобальний ринок блокчейну зросте у багато разів і досягне вартості 1,5 трлн доларів.

Найбільший потенційний чистий виграш матиме Китай ($440 bn) та США $407 bn@. Також прогнозується, що ще п’ять країн — Франція, Німеччина, Японія, Великобританія та Індія — отримають приблизно $50 bn@ в майбутньому.

Основні платіжні процесори, такі як Visa, Mastercard і PayPal, почали використовувати криптографічні активи і дозволяють іншим здійснювати платежі цими методами. Зараз переказ грошей за кордон займає багато часу і зусиль. За допомогою технології блокчейн ці виклики можна подолати швидше, з більшою безпекою для міжнародних платежів і з меншими витратами.

Якщо поглянути на статистику зростання за секторами, то банківська сфера має найбільший розподіл ринку блокчейну — з часткою 29,7%, яка, за прогнозами, ще зросте, оскільки інвестори прагнуть розширити можливості блокчейн-сервісів, а споживачі все частіше використовують блокчейн-гаманці (з 11 млн у світі у 2016 до 40 млн у 2021).

Успіх блокчейну залежатиме від сприятливого регуляторного клімату, корпоративної екосистеми, готової скористатися новими можливостями технології, та відповідного секторного міксу.

Вбудовані фінанси

Концепція вбудованих фінансів має величезний потенціал. За статистикою, глобальна індустрія вбудованих фінансів зросте з CAGR 23,9% у період 2022-2030 років і досягне ~$7,2 трлн до 2030 року. Завдяки гнучкості та універсальності вбудованих фінансів, існує багато можливостей для нових і розвиваючихся фінтех-компаній трансформувати усталені моделі торгівлі. Вбудовані фінанси надають відкриту API-структуру для нефінансових компаній, щоб безперешкодно інтегрувати свої веб- і мобільні додатки з додатковими фінансовими послугами.

Як згадувалося вище, у наступні десять років сектор вбудованих фінансів прогнозується на рівні понад $7 tn, що у два рази перевищує сумарну вартість топ-30 банків світу. У 2020 році дохід від вбудованих фінансів оцінювався у 22,5 млрд доларів США.

BNPL (купуй зараз — плати пізніше) — це унікальна форма вбудованих фінансів, яка швидко зростає у всіх сферах. За цим методом клієнти можуть зробити замовлення сьогодні і оплатити його пізніше, зазвичай у кілька платежів.

Обіцянка інтегрованих фінансів вже очевидна: все більше магазинів пропонують короткострокові кредити через додатки, такі як Klarna, і цифрові гаманці, що дозволяють миттєві безконтактні платежі. Це лише початок.

Штучний інтелект

Світ фінансів був революціонізований завдяки впровадженню штучного інтелекту. Це дозволяє автоматизувати складні та цінні завдання. Фінтех-компанії можуть боротися з кіберзлочинністю, відмиванням грошей і шахрайством, використовуючи AI для підсилення чат-ботів, персоналізації обслуговування клієнтів і прийняття рішень щодо інфраструктури.

Алгоритми AI у розробці фінансового програмного забезпечення відіграватимуть більшу роль у визначенні, хто має доступ до певних фінансових послуг. Їх впровадження у фінтех-індустрії для прийняття рішень щодо видачі кредитів, переговорів і виявлення шахрайства прискориться у 2023 році. Етичні питання щодо AI у таких критичних рішеннях наразі активно обговорюються громадськістю.

Банки — одні з найбільш прибуткових установ, що впроваджують цю технологію. Близько 2030 року технологія AI зменшить операційні витрати банків на 22%. Це може призвести до майбутніх заощаджень до (tn.

Цифрові асистенти і чат-боти, що працюють на базі AI, вже здатні відповідати на запити клієнтів, відстежувати витрати і пропонувати товари відповідно до їхніх інтересів, таких як страхування телефону або подорожей. Можливість здійснювати платежі та отримувати персоналізовані рекомендації в будь-який час — ще один приклад персоналізованих сервісів, що реалізуються за допомогою обробки природної мови.

Важливий аспект AI — його здатність точно передбачати людську поведінку. Тому AI і поведінкові фінанси працюють разом, щоб допомогти аналітикам виявляти закономірності у, здавалося б, випадковій людській поведінці.

У 2023 році AI стане ще більш поширеним у фінтех-секторі для прийняття рішень щодо видачі кредитів, переговорів і виявлення шахрайства. Однак громадськість вже висловлює занепокоєння щодо етичних аспектів AI у таких важливих рішеннях.

«Комерційна вартість AI )Artificial Intelligence$1 у банківській сфері Північної Америки оцінювалася у 14,7 млрд доларів у 2018 році і, за прогнозами, досягне 79,0 млрд у 2030 році, згідно з дослідженням IHS Markit.»

Цифрове банкінг

Споживачі все частіше використовують альтернативні фінансові послуги для управління своїми грошима, оскільки банки посилюють критерії кредитування. Нові цифрові банки, орієнтовані на цифрових корінних користувачів, такі як Monzo, Revolut і Starling, вже пропонують ефективні та економічні альтернативи традиційним установам. Їхні клієнти звільнені від паперової роботи і необхідності йти до фізичних відділень для відкриття рахунку або отримання нової картки. Вони пропонують кілька корисних сервісів, включаючи міжнародні платежі, безконтактні MasterCard, P2P-переводи та інструменти для управління витратами і перегляду балансу.

Однак швидке зростання криптовалют і можливість швидко купувати і торгувати ними викликали опір у банківському секторі. Цифрові банки вже йдуть попереду і пропонують платіжні опції, дружні до криптовалют. Тому цифровий банкінг стає все популярнішим і прибутковішим у світі.

Зі зростанням кількості цифрових додатків експерти з розробки програмного забезпечення користуються великим попитом.

RegTech

Одна з галузей, що підлягає найжорсткішому регулюванню, — це фінансова сфера. Очікується, що RegTech революціонізує регуляторну структуру, пропонуючи передові технологічні рішення для вирішення проблем відповідності. Впровадження альтернативних фінансів, технології блокчейн і AI приверне увагу урядів у всьому світі до сектору фінтеху.

Постійна потреба традиційних фінансових організацій виконувати важливі обов’язки, пов’язані з регуляторними питаннями, є викликом для глобального сектору фінтеху. Через застаріле регуляторне середовище фінтех-компанії повинні співпрацювати з традиційними банками для просування вперед, що сприяє глибшому зв’язку між інноваціями і традицією.

Завдяки «спрощенню виконання регуляторних обов’язків більш ефективно і результативно, ніж існуючі можливості», regtech допомагає долати одні з найбільших викликів галузі.

RegTech розвинулося до рівня, що допомагає бізнесам оптимізувати майже кожен крок процесу відповідності. У найближчі роки воно буде вдосконалювати свої рішення для допомоги фінансовим установам у виявленні та зменшенні ризиків за допомогою хмарних технологій, машинного навчання і аналітики великих даних.

Розумні контракти

Розумні контракти — це помітна інновація у фінтеху з кількома застосуваннями у фінансовій індустрії. Вони дозволяють сторонам підписувати документи, представлені мовою програмування, за допомогою цифрових підписів — більш конкретно, криптографічних ключів. Виконання розумних контрактів гарантується точним і передбачуваним.

Розумні контракти роблять неможливим порушення легітимності контракту, оскільки кілька обчислювальних пристроїв отримають однакову копію початкового цифрового контракту. Це називається публічним блокчейном, і він гарантує, що умова контракту буде виконана. Цей рух у фінтех, ймовірно, пошириться і перетне національні кордони, зробивши розумні контракти доступними майже для всіх.

Можливе майбутнє стандартизації розумних контрактів через додатки DeFi. Наприклад, уявімо, що клієнт потребує іпотеки. Замість того, щоб їхати до банку, клієнт може отримати кредит на основі розумного контракту і отримати кошти за кілька хвилин або менше.

Висновок

Ми живемо у золотий період фінансових інновацій, зумовлений технологічним прогресом і інноваціями ринкових лідерів.

Фінтех, колись руйнівна сила, тепер є каталізатором і співпрацює з традиційним банкінгом для побудови довгострокової індустрії. Тренди у фінтеху на 2023 рік свідчать про значні трансформації у фінансовій галузі, зокрема шляхом покращення платіжних альтернатив і розширення спектру фінансових послуг, а також сприянням глобальній торгівлі і швидкому, ефективному здійсненню беззагрозних транзакцій.

Вбудовані фінанси та цифровий банкінг безпосередньо виділятимуться серед головних трендів фінтеху 2023 року. Технології AI продовжать змінювати галузь і допомагати компаніям знижувати витрати. Платформи SaaS також продовжать покращувати досвід користувачів і споживачів, щоб процвітати у постійно змінюваному ринку.