Тільки-но помітив щось досить важливе у тому, як банки фактично працюють на фундаментальному рівні. Інфраструктура, на якій вони будуються, повністю змінюється.

Банки витратили $623 мільярдів на технології у 2024 році, і ось що привернуло мою увагу — вперше понад половина цих коштів пішла на цифрову інфраструктуру замість підтримки фізичних активів. Ми говоримо про хмарні обчислення, API, кібербезпеку, платформи даних, що замінюють дата-центри, мережі відділень і мережі банкоматів. Це масштабний зсув.

Цифри це підтверджують. Опитування McKinsey серед 200 ІТ-директорів банків показало, що 78% планують перенести свої основні банківські навантаження у публічне хмарне середовище протягом п’яти років. Це шалено у порівнянні з 35% у 2020 році. Це прискорення зумовлене тиском з боку витрат, регуляторними вимогами та тим, що до 2028 року очікується 3,6 мільярда цифрових банківських клієнтів.

Розглянемо, що саме змінюється. Міграція у хмару замінює традиційні дата-центри, які банки керували десятиліттями. Ці об’єкти коштують десятки мільйонів щороку на обслуговування. За оцінками Accenture, перехід у публічну хмару дозволяє знизити інфраструктурні витрати на 40-60%. HSBC уклала велике угоду з AWS у 2024 році і очікує економії у $300 мільйонів на рік після завершення. Capital One вже повністю перейшли на AWS у 2020 році і закрили всі свої дата-центри — їхні операційні витрати на технології знизилися щороку.

API — це наступний великий зсув. Раніше банківська система працювала на закритих власних мережах, що з’єднували відділення, банкомати і бек-офіси. Тепер відкриті банківські API замінюють це стандартними інтерфейсами. Екосистема відкритого банкінгу у Великій Британії має понад 370 регульованих провайдерів і 7 мільйонів активних користувачів. Уявіть, як це працює на практиці — коли хтось подає заявку на іпотеку через сайт брокера, API миттєво витягує дані з їхнього рахунку, перевіряє особу, кредитну історію і починає обробку заявки. Візит до відділення не потрібен. Ця інфраструктура дозволяє понад 30 000 фінтех-компаній по всьому світу будувати на банківських рельсах.

Ще один елемент — цифрова ідентифікація. Відкриття рахунків раніше вимагало фізичної присутності з документами. Тепер це майже зникло. Компанії як Onfido, Jumio і Veriff використовують штучний інтелект для перевірки документів і їхнього співставлення з селфі за менше ніж 60 секунд. Gartner повідомляє, що 85% нових банківських рахунків у розвинених країнах відкриваються через цифрові канали. Система Aadhaar в Індії надає цифрову ідентифікацію 1,4 мільярда людей — рахунки відкриваються за кілька хвилин замість днів. Бразильська система цифрової ідентифікації робить те саме. Це новий фундамент банківської інфраструктури.

Системи миттєвих платежів також замінюють пакетну обробку. Вони вже працюють у понад 70 країнах. У Індії UPI обробила понад 12 мільярдів транзакцій за один місяць минулого року. У Бразилії Pix обробила 42 мільярди транзакцій за весь рік. Система SEPA Instant у ЄС розширюється і охопить всі банки з єврозони до 2025 року. Платежі, що раніше займали 1-3 робочі дні, тепер settling усього за секунди.

Що відбувається — цілком очевидно — вся банківська система переходить від фізичної інфраструктури до цифрової банківської інфраструктури, побудованої на програмному забезпеченні. Це дешевше у обслуговуванні, швидше у оновленні і може обслуговувати мільярди клієнтів без обмежень географією чи відділеннями. Сейф і головний комп’ютер стають API і хмарним інстансом. Це і є справжня історія.