Вбудовані багатства — Майбутнє інвестицій

Зростання єдинорогів у сфері buy-now-pay-later, таких як Klarna, та домінування платіжних рішень у фінансовій повістці вказують на загальний тренд вбудованих фінансів. Терміна вперше вжили у платіжній індустрії, яка тепер піднімається до ланцюга цінності фінансових послуг, таких як кредитування, багатство, картки та інші суміжні сфери. Популярність вбудованих фінансів привернула увагу до невивченного ринку вбудованого багатства.

Він дозволяє платформам легко інтегрувати інвестиційні продукти та послуги у поточні пропозиції або створювати нові на основі інвестиційного стеку, наданого через API.

API-інтегровані технології багатства тепер широко доступні за нижчою, більш доступною ціною для багатьох. Окрім допомоги компаніям у залученні нових та раніше недообслуговуваних клієнтів своїми товарами та послугами, постачальники вбудованого багатства також забезпечують покращений доступ до ринків капіталу, зниження вартості доступу до управління портфелем та технології робот-радників. Також ініціативи, такі як PSD2 та відкритий банкінг, популяризують створення та використання API, сприяючи кращому законодавству та інноваціям.

Ринок вбудованого багатства має потенціал залучити до $33 трильйонів активів. За дослідженням Additiv, рішення вбудованого багатства можуть генерувати до $100 мільярдів у вигляді комісій. Не мине й багато часу, як ви зможете купити акції та частки разом із вашим обідом із чіпсів, сендвічем і напоєм, оскільки інтегровані технології багатства поширюють свої крила, щоб розширити вплив на дрібні деталі життя.

Додавання вбудованого багатства до вашої корзини покупок

Оскільки споживачі звикають використовувати фінансові продукти від відомих брендів, існує справжня можливість збільшити доступ до інвестування через вбудоване багатство.

Компанії, такі як Drivewealth та Alpaca, революціонізують інвестиційну індустрію як на внутрішньому, так і на міжнародному рівнях. Вони надають B2B-платформи для багатства з модульними рішеннями для дробових акцій, доступних через API. Зараз у них є й недержавні гравці серед сотень корпорацій, які інтегрувалися у їхні платформи.

Розвиток цієї відкритої інвестиційної інфраструктури сприяє розробці бізнес-продуктів і доступу споживачів до фінансових ринків. Drivewealth має мільйони підписників у Великій Британії та близько 15 мільйонів клієнтської бази по всьому світу, хоча ще не є відомим широкому загалу. Drivewealth також підтримує британські компанії Tulipshare, перший активістський брокерський дім, який дебютував у 2021 році.

Різноманітні недорогі брокерські послуги масового ринку, які не були доступні десять років тому, тепер користуються попитом — завдяки вбудованому багатству. Аналітики передбачають, що фінансові установи, challenger-банки, більше платіжних компаній і навіть корпорації, такі як Walmart, розглядають можливість входу на ринок вбудованого багатства. З появою banking-as-a-service (BaaS), фінансові та нефінансові компанії легко інтегрують банківські послуги у свою екосистему. Деякі провайдери BaaS, такі як Railsbank, Solarisbank, Treezor, Green Dot тощо, руйнують традиційні пропозиції управління багатством, надаючи фінтех-компаніям можливість інновацій у сфері багатства для різних груп клієнтів.

Однак challenger-банки, здається, прагнуть швидше інтегрувати багатство, ніж традиційні банки, які рухаються повільніше, щоб адаптуватися до змін, викликаних фінансовими технологіями. До кінця 2022 року ці платформи пропонуватимуть широкий спектр продуктів багатства. Challenger-банк легко інтегрує API у свій банківський додаток для створення ефективного технологічного стеку та швидкого проектування фінансових продуктів. Тому пропозиція продуктів у банківському додатку може бути легко розширена через вбудоване багатство, що має підвищити утримання користувачів і, можливо, привернути нових клієнтів. Широкий спектр продуктів і постійні нові функції можуть бути як ключовою відмінністю, так і способом захисту вартості послуги на ринку, де багато постачальників використовують модель фріміум.

Для бізнесу (більшість фінтех-компаній), що прагнуть монетизувати своїх клієнтів через підписки або повторювані платежі, додавання нових товарів і послуг зробить угоду більш привабливою та затримувальною для учасників, що важливо для зростання кількості підписників. Найголовніше, що інвестиції мають тривалість життя, тому це може забезпечити підписникам довгострокову цінність.

Фінансові послуги завжди мали кращі маржі, ніж інші бізнеси. Для компаній, які розуміють цю можливість, чекають мільярди доларів прибутку. Нові компанії не повинні недооцінювати рівень конкуренції та регуляторну складність, пов’язану з обробкою грошей і активів.

Існуючі проблеми можуть виникнути, якщо традиційні фінансові інститути втратять домінування на ринку та актуальність у новому світі вбудованих фінансів, залишаючись байдужими до загрози.
У зв’язку з цим, зміни неминучі, і наше уявлення про багатство та гроші кардинально зміниться.

Три прибуткові бізнес-можливості для вбудованого багатства

Різноманітні сценарії використання у межах вбудованого багатства відкривають двері до ринку з високою вартістю та підкреслюють технології, які можуть бути впливовими у просуванні рішень вбудованого багатства на ринок.

Перший і найважливіший сценарій — інтеграція функцій управління особистими фінансами у досвід покупок і управління підписками. Інтеграція функцій управління особистими грошима у досвід покупок і підписок — найочевидніший сценарій. Включення компонентів управління особистими фінансами може суттєво підтримати користувача у контролі за витратами, на відміну від систем buy-now-pay-later, які використовують почуття терміновості та стимулюють імпульсивні покупки. Продавець також виграє, оскільки інтегровані рішення багатства можуть допомогти їм показати клієнтам, що купівля товару заощадить їм гроші, демонструючи його якість, стійкість і довговічність. Аналогічно, функції управління особистими фінансами можуть стимулювати клієнтів обирати підписні моделі, які підходять їхньому використанню — що дасть продавцю можливість стабільно отримувати готівку з часом.

Пенсійне планування як частина робочого досвіду — ще одна цікава можливість/бізнес-модель для вбудованих рішень багатства. Впровадження інструментів пенсійного планування у внутрішню мережу компанії може покращити впізнаваність бренду роботодавця, ефективність пенсійного обліку в казначействі та проактивне та продуктивне планування виходу на пенсію для співробітників. Сучасні інтерактивні системи пенсійного планування можуть ефективно супроводжувати працівника у нюансах вибору заощаджень для виходу на пенсію, допомагаючи обрати найкращий варіант відповідно до їхніх унікальних обставин. Хоча бухгалтерські відділи зазвичай займаються підготовкою до виходу на пенсію, підвищення обізнаності працівників щодо пенсій рідко розглядається як спосіб підвищення задоволеності працівників.

Третя можливість зосереджена на забезпеченні безшовного фінансового управління для малих підприємств. Менші підприємства можуть стикатися з проблемами ліквідності у щоденних операціях, тоді як більші можуть дозволити собі наймати кваліфіковані команди бухгалтерів. Наприклад, поєднання корпоративного кредиту та платежів допомагає гарантувати ефективне та просте погашення відсоткових платежів і позик малих підприємств. План полягає у використанні частини доходів від продажу для негайної погашення боргу. Наприклад, якщо піцерія витрачає €10 000 на нову піч, вони гарантують, що 10% від кожної проданої піци підуть на погашення кредиту. У цьому випадку вбудоване багатство може допомогти власникам бізнесу забезпечити життєздатність їхніх операцій, спрощуючи умови позик і схеми погашення.

Вбудоване багатство має потенціал додати значну цінність існуючій системі. Фінтех переосмислює фінансові послуги, сприяючи інноваціям і змінюючи традиційну фінансову систему. Еволюція очікувань клієнтів створила сприятливі умови для широкого впровадження цієї нової можливості. Впровадження цього ринку трансформує застарілу систему і зробить її корисною для всіх — традиційних банків, challenger-банків і споживачів. Це надасть як торговцям, так і клієнтам інноваційні можливості та вибір у сфері вбудованого багатства.