Як цифрові банки обганяють традиційний банкінг в Африці

Бернар Гартей — головний інвестор у Norrsken22, венчурній компанії, яка надає місцевий капітал для зростання майбутніх технологічних гігантів по всьому африканському континенту

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Банківська сфера в Африці зазнала значних змін у останні десятиліття, з підвищенням стабільності, регулювання та глобалізації, що спричинило тектоничні зрушення. Однак здійснення платежу залишається повільним і дорогим. Через цю тертя Африка залишалася відносно ізольованою від світової економіки, або як робоча сила, або як партнер для торгівлі. В результаті багато щоденних транзакцій на континенті все ще відбувається поза традиційною глобальною банківською інфраструктурою.

Забезпечення платежів є ключем до того, щоб африканці могли приєднатися до світової економіки, особливо у цифровому світі, де очікується швидка і недорога торгівля. Континенту потрібне платіжне рішення 21-го століття, але замість покращення існуючого банкінгу, люди все частіше звертаються до цифрових банків і отримують переваги від пропуску інституційних фінансів. Ось чому:

Щоб обійти долар США і зберегти транзакції на континенті

Сьогодні в Африці все ще необхідна третя валюта — долар США — для здійснення платежів. Транзакції спочатку потрібно конвертувати у долари, що спричиняє високий попит на долар для імпорту товарів і послуг, що веде до девальвації місцевих валют.

В результаті, Африка все ще торгує з рештою світу більше, ніж сама з собою. Оскільки торгівля відбувається, коли платежі можна легко здійснити, місцева торгівля не розвивається так швидко, і однією з найбільших проблем, яка досі не вирішена, є facilitation платежів між місцевими валютами. Наприклад, Лагос — за годину польоту від Аккри, але банківські транзакції між цими двома центрами все ще займають кілька днів.

Цифрові платіжні платформи пропонують спосіб обійти долар США і здійснювати транзакції безпосередньо між африканськими валютами. Це зменшує попит на долар, що особливо важливо для країн із торговельними дефіцитами. Внаслідок цього багато говорять про допомогу Африці торгувати між собою, створюючи африканську континентальну зону вільної торгівлі — подібно до ЄС — яка створює зону вільної торгівлі для руху товарів і послуг. Цифрові платежі відкривають внутрішньоафриканські транзакції так, як традиційні банки зробити не можуть.

Мобільний банкінг відкриває фінансовий контроль

Зараз проникнення мобільних телефонів в Африці перевищує рівень Заходу — з даними Світового банку та Африканського банківського розвитку, понад 650 мільйонів користувачів мобільних пристроїв на континенті, більше ніж у Європі або США. Частково завдяки зростаючій технічно підкованій молоді, мобільний банкінг став найпростішим способом для африканців контролювати свої фінанси.

Це зумовлено простотою доступу. Будь-хто може піти до місцевого магазину, де їх легко зареєструвати за номером телефону та національним ID, і їхній телефон стане їхнім банком. Внаслідок цього масово поширюється мобільні гроші.

Наприклад, у Гані та більшій частині Західної Африки рівень використання мобільних грошей у два рази вищий за традиційні банківські рахунки. Що ще більше сприятиме цьому, — це коли мобільні мережі працюватимуть між країнами. Люди зможуть платити свої рахунки, а компанії — купувати товари та послуги для ведення бізнесу.

Мобільний банкінг також відкриває доступ до міжнародних платежів. Глобальні працівники можуть отримувати зарплату з будь-якої точки світу безпосередньо на свої мобільні рахунки, що означає не лише зарплати, а й участь у глобальній платіжній екосистемі. Це допомагає не лише працівникам компаній, але й фрілансерам або контент-кріейторам, які тепер можуть отримувати оплату від глобальних клієнтів.

Зменшення тертя у переказах

Цифровий банкінг також дає змогу користувачам отримувати внутрішні перекази. Африканська діаспора може надсилати гроші додому безпосередньо, економлячи на комісіях традиційних банків. Це має велике значення для щоденного життя, допомагаючи сім’ям оплачувати освіту та щоденні витрати. Найбільшими операторами FX-транзакцій є групи у WhatsApp — де користувачі можуть навіть не знати один одного, але все одно це кращий канал, ніж традиційний банкінг.

Важливість регулювання

Що банки робили краще традиційно — це управління регулюванням. Регулювання зазвичай підтримує банки, і хоча фінтехи — цілком новий феномен, регулювання може не встигати за новими технологіями. Але з появою цифрових банків є велика можливість адаптуватися і зробити платежі безпечнішими та захищенішими ніж будь-коли раніше.

Зараз немає глобально інтегрованих систем для перевірки особистості, і в Африці особливо, вона дуже фрагментована, сильно залежить від фізичних документів. З впровадженням штучного інтелекту у процеси KYC, цифрові банки зможуть точно і швидко ідентифікувати шахрайські документи, виключаючи посередників і знижуючи витрати. Ці API дешевші та ефективніші, ніж будь-який традиційний банк може запропонувати, що ще раз доводить, що цифрові банки пропускають своїх попередників.

Бізнес-можливість

Розвиток онлайн-банкінгу створює сприятливі умови для бізнесу на континенті.** Міжнародні цифрові банки, такі як Revolut і Monzo, ще не вийшли на африканський ринок**, тому африканські рішення мають можливість захопити цю нішу.

Залишився великий незадіяний ринок, і ми радіємо новим технологіям, які роблять ці транзакції безшовними, прозорими та безпечними.