Без скорочень: Банкінг як послуга (BaaS) вимагає інвестицій та зобов’язань

Можливість використання масштабу та клієнтської бази фінтех-компаній може бути привабливою для банків, особливо оскільки фінтехи становлять зростаючу та значущу частку нових банківських рахунків, відкриваються в цілому по галузі. В результаті багато банків вирішили зайнятися «Банкінгом як послугою» (BaaS), через яку вони пропонують продукти, такі як поточні та ощадні рахунки, дебетові картки або особисті позики клієнтам фінтех-застосунків. Користувачі взаємодіють із фінтех-додатком на фронтенді, а їхні рахунки зв’язуються на бекенді з партнерським банком переважно непомітно, на основі білого ярлика.

Фінтех-компанії користуються банківською ліцензією та відповідними продуктами. У свою чергу, банки можуть отримати доступ до цільових ринків фінтехів як засобу прискорення зростання, особливо у частині депозитів. Такі партнерства є вигідними як для банку, так і для фінтех-компанії.

З точки зору банків, BaaS, здається, виконує цю ціль. У дослідженні S&P 2022 року зазначалося, що серед групи з п’ятнадцяти банків з активами понад 1 мільярд доларів, які займаються BaaS, 10 з них зростали депозити швидше за галузь.

Можливість досягти значного зростання депозитів у умовах стабільного або помірно зменшуваного загального депозитного середовища, а також отримати географічну диверсифікацію депозитної бази банку робить BaaS очевидною можливістю для зростання. Але, звісно, все не так просто. Можливість отримати «легкі», надійні депозити не може перевищувати необхідність ретельно розробляти BaaS так само, як будь-який інший бізнес.

І щоб максимально використати цю можливість, все це має відбуватися у контексті міцного партнерства між фінтехом і банком.

Поки фінтехи створюють технології для клієнтів, банки повинні безперешкодно інтегруватися на бекенді. Чи то власна технологічна розробка, чи використання додаткової технологічної платформи, банк має виділяти фінансові та людські ресурси для тестування, впровадження, підтримки та адаптації надійного, сучасного інтерфейсу бек-офісу.

Якщо банк залучає технологічну платформу для підтримки взаємодії з фінтехами, наприклад, як ми в nbkc з Helix від Q2, він не може цілком делегувати клієнтські стосунки цій платформі; навпаки, він має бути видимим для фінтеху та залученим у співпрацю поруч із технологічною платформою. Таким чином, банк висловлює свою прихильність партнерству з фінтехом і одночасно підсилює партнерство з технологічною платформою. Це партнерство з платформою і фінтехом створює спільний, зацікавлений у досягненні успіху, інтерес.

Такий підхід, що передбачає залучення значних кадрів, вимагає інвестицій і гарантує, що банк не буде просто безликим постачальником продукту, а стане відданим партнером, який інвестував суттєво не лише у BaaS, а й у свої партнерські відносини з ним. Зазвичай банки, що не є на передовій технологічного розвитку, не матимуть довіри або експертизи для роботи у технологічно орієнтованій галузі. А фінтех-партнери не можуть бути примусово вписані у існуючу операційну структуру банку. У nbkc у нас є спеціальні команди партнерства з фінтехами, а також функції управління ризиками та операцій, орієнтовані на BaaS, для підтримки наших фінтех-партнерів.

Банки також повинні чітко розуміти обсяг свого продуктового портфеля і зазвичай зосереджуватися на ключових продуктах, які мають сильну позицію у конкурентному середовищі і підтримуються вдосконаленими операційними процесами. Наприклад, у nbkc ми зосередили наш BaaS на депозитних продуктах, таких як поточні рахунки з дебетовими картками, традиційні ощадні рахунки та послуги FBO. Ми також пропонуємо Послуги відповідності. Хоча зміст нашої пропозиції залишається послідовним, її використання залежить від партнера. Важливо мати можливість налаштовувати продукти відповідно до унікальних цілей і процесів впровадження кожного фінтеху.

І нарешті, і найважливіше, банки повинні пам’ятати, що фінтехи прив’язані до їхніх банківських ліцензій і відповідних регуляторних вимог і контролю. Регулятори справедливо очікують, що банки матимуть практичний підхід і всебічне знання своїх фінтех-партнерів та їхнього впровадження банківських продуктів. Інновації спочатку можуть випереджати регуляторний контроль, але регулювання і регулятори неминуче наздоганяють. У випадку з фінтехами це означає, що стосунки між банками і фінтехами підлягають такому ж рівню контролю, як і інші операції банку, і регулятори вказують, що продукти, випущені банком через фінтехи, залишаються підчиненими всім банківським регулюванням. У nbkc з самого початку нашої ініціативи BaaS ми застосовували підхід управління ризиками, маючи спеціальну команду з дотримання нормативів, яка контролює наші фінтех-відносини.

Все це означає, що BaaS, хоча і пропонує новий канал для зростання депозитної бази банків, не є простим або гарантованим шляхом до зростання. Це складний бізнес, що вимагає інвестицій, відданості, постійної уваги, операційної гнучкості, виділеного персоналу і схильності до технологічних інновацій. Бізнес-підхід банку має відповідати інноваційному мисленню його фінтех-партнерів; його операційні, ризикові та нормативні рамки повинні підтримувати вимоги його банківської ліцензії.

Ті, хто прагнуть швидкого «легкого заробітку», не розуміючи цих вимог, не здобудуть довіру і репутацію, необхідні для значущих партнерств у фінтех-індустрії. Ті, у кого є технологічні та продуктові платформи для задоволення потреб фінтех-партнерів, а також належні компоненти управління ризиками і операціями, мають шанс отримати взаємну вигоду.