Чи потрібно переїжджати з депозитами? Голова банку має слова

Питання AI · Як керівники банків реагують на хвилю закінчення строку депозитів?

Цзіньхуа Цзіньвэй 4 квітня: (Вей Вей) Стажер Лі Чжаотун( Депозити завжди були основою для комерційних банків, а також фундаментом для кредитування та розширення активів.

Нещодавно, конференції з підбиття підсумків роботи публічних банків за 2025 рік проходили щільно, і Цзіньхуа Цзіньвэй помітила, що на багатьох з них керівники банків були запитані одне й те саме питання: як реагувати на «переміщення депозитів»?

Перед наближенням строку закінчення терміну депозитів, кожен банк докладає максимум зусиль, щоб зберегти кошти та стабілізувати депозити, і вже розпочалася «війна за стабільність депозитів».

**　8 банків мають понад 70% депозитів у вигляді строкових вкладень**

На даний момент, 22 публічних банки А-акційного ринку оприлюднили свої річні звіти за 2025 рік. Дані показують, що загальна сума депозитів усіх банків зросла порівняно з минулим роком, і загальний обсяг галузі стабільно зростає.

У 2025 році, загальна сума депозитів цих 22 банків) з урахуванням нарахованих відсотків, далі( становить 200,28 трильйонів юанів, що на 13,32 трильйона юанів більше за попередній рік, з темпом зростання 7,12%.

Державні великі банки залишаються «якорем» депозитного ринку, банки промисловості та торгівлі, сільського господарства та будівництва мають загальні депозити понад 30 трильйонів юанів, відповідно 37,31 трильйона, 32,65 трильйона та 30,84 трильйона юанів, з темпами зростання 7,10%, 7,74% і 7,39%. Банки China Bank, Postal Savings Bank та Bank of Communications мають відповідно 26,18 трильйона, 16,54 трильйона та 9,31 трильйона юанів.

П’ять банків показали двозначне зростання загальної суми депозитів, особливо міські та сільські комерційні банки. Зокрема, у 2025 році, депозитний обсяг Чунцінського банку досяг 565,704 мільярдів юанів, зростання на 19,32%; у той час як у банку Циндао — 512,121 мільярдів юанів, зростання на 15,49%; а у банках Чженчжоу, Вусі та Хуасі відповідно 14,97%, 10,47% і 10,32%.

Порівнюючи, депозити у банках Guangda, Ping An та Minsheng зросли відносно повільніше — відповідно на 1,65%, 1,15% і 0,35%.

Щодо структури депозитів, переважною залишається строкова форма. З 22 банків лише Minsheng Bank показав незначне зниження строкових депозитів на 0,09%, тоді як інші 21 — зросли порівняно з минулим роком. Зокрема, )Залежно від даних, у 2025 році, строкові депозити у Чженчжоуському банку зросли на 27,98%, у Циндао — на 19,25%, у Чунцінському — на 18,94%, у Руйфен банку — на 18,75%.

Крім того, частка строкових депозитів також загалом зросла. З 22 банків у 17 вона покращилася порівняно з 2024 роком, лише Minsheng Bank, Ping An Bank, Huaxia Bank, Chongqing Bank та Wuxi Rural Commercial Bank показали зниження. Зокрема, 8 банків мають частку строкових депозитів понад 70%, з лідерами — Chongqing Bank та Chongqing Rural Bank із показниками 75,27% і 74,27%.

**　　Банки реагують на обсяги закінчення строку депозитів**

З початком 2026 року увага до закінчення строку та повторного ціноутворення депозитів у банківському секторі зростає. За оцінками аналітиків, у цьому році загальний обсяг депозитів, що закінчують строк, може скласти від 50 до 70 трильйонів юанів, і ці кошти можуть бути переорієнтовані у депозити, фінансові продукти, фонди, страхування з дивідендами тощо.

На конференціях з підбиття підсумків багато банківських керівників відкрито говорили про зростання обсягів закінчення строку депозитів у порівнянні з попередніми роками, але зазначили, що це все ще в межах норми.

Заступник голови China Construction Bank Тан Шуо зазначив, що за останні роки розвиток заощаджень у цьому банку швидко зростає, і зараз їхній обсяг перевищує 18 трильйонів юанів, а строкові депозити — близько 12 трильйонів. Обсяг закінчення строку депозитів також зростає, але рівень їхнього поглинання залишається досить високим.

Заступник голови Bank of China Ян Цзюнь повідомив, що з другої половини 2025 року обсяг закінчення строку депозитів у China Bank дійсно збільшився. Вони ретельно працюють над збереженням цих коштів. За фактичними даними, більшість депозитів залишаються у формі депозитів, і частка перезакладів строкових депозитів досить висока, тому очікується, що і цього року закінчення строку депозитів залишиться в такому ж руслі.

«Що стосується обсягів закінчення строку депозитів у招商銀行, то ( порівняно з минулим роком і попередніми роками, це дійсно трохи більше, але це не є аномалією, я вважаю, що це в межах норми», — сказав заступник голови, фінансовий директор і секретар ради директорів Peng Jiawen.

Заступник голови Bank of Communications Zhou Wanfu повідомив, що з їхніх даних, обсяг закінчення строку депозитів у цьому році значно зріс порівняно з минулим роком, і значна частина припадає на перший квартал.

Щодо банків, високі відсоткові ставки за депозитами, що закінчуються, створюють ризик втрати масштабів, але з іншого боку, це також можливість зменшити навантаження.

За останні кілька років через серйозну строкову структуру депозитів витрати банків на зобов’язання залишалися високими, а чистий процентний дохід)NIM( постійно знижувався. За даними Державної адміністрації фінансового нагляду, у 2025 році чистий процентний дохід банків знизився до 1,42%, що нижче за міжнародний поріг у 1,8%. З наближенням до 2026 року та повторним ціноутворенням високопроцентних депозитів ця ситуація має шанс покращитися.

Зуо Ваньфу зазначив, що у попередні роки банківська сфера стикалася з тим, що швидкість повторного ціноутворення депозитів була повільнішою за ціну перезакладів кредитів, через що чистий процентний дохід швидко знижувався. Але з минулого року, коли ставки за депозитами були знижені, після закінчення строку та повторного ціноутворення великої кількості депозитів, витрати на виплату відсотків знизяться значно.

Ян Цзюнь також додав, що через те, що поточні ставки за депозитами нижчі за рівень трьохрічних депозитів трьох років тому, повторне ціноутворення цих депозитів сприятиме зниженню ставок виплати відсотків і матиме позитивний вплив на стабілізацію рівня прибутковості.

**　　Куди «переміщуються» депозити?**

Щодо перепланування депозитів після їх закінчення, банки не обирають сліпо підвищувати ставки, щоб «захопити» депозити. Багато банків чітко заявили, що будуть орієнтуватися на управління багатством, активами та інші комплексні послуги для внутрішнього обігу коштів.

Пен Цзявень вважає, що так зване «переміщення депозитів» — це проблема втрати депозитів, що закінчують строк. З точки зору клієнта, якщо депозити спрямовуються у фінансові продукти та паублічні фонди,招商銀行 прагне через сервіс залишити ці кошти у своїй системі. Хоча це й не обов’язково внутрішні кошти, але це — кошти клієнтів招商銀行.

Пен Цзявень аналізує, що з точки зору капіталу, ще один варіант — депозити можуть перейти на ринок капіталу, і тоді вони будуть акумулюватися як треті депозитні рахунки на біржах, які у банківському обліку враховуються як міжбанківські поточні депозити. «Депозити зникають, але якщо ми зможемо через наш сервіс повернути ці кошти у межах міжбанківських каналів, це буде називатися втратами депозитів, але фактично кошти не зникнуть», — сказав Пен Цзявень.

Щодо ситуації з «переміщенням депозитів», помічник голови банку Ping An Wang Jun зазначив, що у контексті зниження ставок за депозитами, з урахуванням змін на ринку капіталу та покращення очікувань щодо інвестицій, він спостерігає за зміною ризикового профілю приватних або роздрібних клієнтів банку, які стають більш схильними до ризику, і в рамках загальної стабільної політики спостерігається зростання частки активів у акціях та інших інвестиційних продуктах. Також зростає попит на різноманітні продукти та портфелі.

Ван Цзюнь зазначив, що у відповідь на ці зміни, Ping An Bank перш за все адаптує структуру активів і депозитів, а також пропонує клієнтам комплексні продукти та послуги.

«З точки зору результату, частина депозитів не зникає, а проходить через нашу систему управління активами, що дозволяє більш ефективно трансформувати структуру активів», — сказав Ван Цзюнь. — «Щодо змін у депозитах у 2026 році, ми перш за все забезпечимо довгострокове обслуговування депозитів, а не просто підвищення ставок для їх пролонгації, а використаємо інтегровані онлайн- та офлайн-сервіси управління активами, щоб поєднати продукти управління багатством із потребами клієнтів; також через створення сценаріїв ми постійно підвищуємо якість високоякісних депозитів».

Тан Шуо зазначив, що у період «14 п’ятирічки» структура фінансових активів населення зазнала змін, кошти дедалі більше спрямовуються у фонди та нові сфери, і ця тенденція, ймовірно, триватиме і у «15 п’ятирічці». Наступним кроком, за його словами, банк China буде постійно розширювати асортимент управління багатством і пропонувати диференційовані програми для різних клієнтів.

)Більше інформації та контактів — звертайтеся до автора статті Вей Вей: weiwei@chinanews.com.cn()Додаток «Цзіньвэй»

**　　Зазначені у статті думки є суто рекомендаційними і не слугують інвестиційною порадою. Інвестиції мають ризики, інвестуйте обережно.**

Редактор: Сюе Юфей, Лі Чжуньюань