Отримати кредит із поганою кредитною історією і без поручителя раніше здавалося неможливим, але чесно кажучи, зараз є більше варіантів, ніж люди думають. Я досліджую це, бо багато хто натрапляє на стіну, коли традиційні банки кажуть ні. Справа в тому, що кредитори зрозуміли, що кредитний рейтинг — не вся історія.

Дозвольте мені пояснити, що насправді працює. По-перше, забезпечені кредити — це, ймовірно, найпростіший шлях, якщо ви можете надати заставу. Банки, кредитні спілки і онлайн-кредитори всі пропонують такі. Ви фактично кажете кредитору: ось моя машина або мій ощадний рахунок як гарантія. Так, це ризиковано, якщо ви не повернете, але застава дає їм спокій, тому вони набагато гнучкіші щодо кредитних вимог. Це і є компроміс.

Далі — шлях через онлайн-кредиторів, що справді змінив гру. Такі як Oportun і Upstart не зациклені на вашому кредитному рейтингу так, як традиційні банки. Вони дивляться на ваш дохід, історію працевлаштування, навіть на схеми платежів за орендою. Якщо ви намагаєтеся отримати кредит із поганою кредитною історією і без поручителя, ці альтернативні моделі кредитування дійсно мають сенс. Деякі з них працюють навіть з людьми, у яких ще немає достатньої кредитної історії для створення звіту.

Кредитні спілки — ще один варіант, який варто дослідити. Якщо ви можете приєднатися до однієї, у них іноді є позики альтернативного типу, або PALs. Ви можете позичити до 2000 доларів з погашенням протягом до року, залежно від програми. Важливо — умови членства, тому потрібно перевірити, чи підходите ви за місцем проживання або роботи.

Тепер про payday-кредити: вони існують і доступні без перевірки кредитної історії, але я б був обережним. Вони можуть мати APR до 400 відсотків і вище. Ви повертаєте гроші з наступною зарплатою, що здається manageable, поки не нарахуються комісії, і ви не заборгували набагато більше, ніж позичили. Люди швидко потрапляють у цей цикл.

Ось що я справді рекомендую: якщо ви розглядаєте будь-який варіант кредиту, шукайте щось із APR нижче 36 відсотків. Це поріг, на який вказують більшість фінансових експертів. Більше — і вам потрібно серйозно подумати, чи зможете ви справлятися з платежами. Використовуйте калькулятор особистих кредитів, щоб побачити, скільки ви фактично платите щомісяця.

Загалом? Відсутність кредитної історії або поручителя більше не означає, що ви закриті для отримання кредиту. Це просто означає, що потрібно бути стратегічним у виборі кредитора і типу позики, яка підходить для вашої ситуації. Порівнюйте пропозиції з кількох джерел, перш ніж щось підписувати.