Новий невидимий бойовий простір для банків: штучний інтелект приносить $262 мільярдів у продажах

За Яаковом Мартіном, генеральним директором Jifiti.

Рівень інтелекту для фінтех-професіоналів, які думають самостійно.

Первинна розвідка джерел інформації. Оригінальний аналіз. Внески від людей, що визначають індустрію.

Довіряють професіонали JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna та інші.

Приєднуйтесь до Щотижневого Клубу Чіткої Інформації FinTech →

Як глобальний онлайн-трафік переходить до ШІ, і онлайн-продажі, керовані агентами ШІ, досягають нових рекордів, банки та кредитори повинні адаптуватися до нової реальності.

Ми спостерігаємо за наближенням смерті традиційної воронки банківського обслуговування. ШІ та агенти ШІ були пов’язані з мільярдами доларів онлайн-продажів. Але це не просто тренд покупок; це має стати фундаментальним зсувом у тому, як відкриваються кредити. Великі та середні банки і кредитори, які не адаптуються до ШІ, будуть повністю виключені з цієї нової гри. Єдиний шлях вперед для кредиторів — подолати цю проблему видимості, перейшовши від каналів, орієнтованих на споживача, до технологій, орієнтованих на агентів.

Хоча більшість керівників банків зосереджені на використанні ШІ для оптимізації операцій і зниження витрат, класична стратегія підвищення ефективності, вони пропускають більш руйнівний зсув. ШІ спричиняє революцію ефективності, але Агентний ШІ веде революцію доступу. Він трансформує самі «вхідні двері» кредитування. Для банків ризик полягає не лише у тому, як вони працюють; а у тому, чи вони взагалі видимі, коли агент вирішує, з якою сутністю взаємодіє клієнт.

Вже тут і процвітає Агентний ШІ-комерс

Звіт Salesforce про святкові покупки 2025 року показав, що ШІ та агенти ШІ вплинули на продажі на суму $262 мільярдів доларів у США під час святкового сезону 2025 року. Сезон приніс рекордний обсяг онлайн-продажів у $1,29 трильйона по всьому світу та $294 мільярдів у США.

Штучний інтелект у вбудованому кредитуванні, особливо Buy now, pay later (BNPL), стає все поширенішим варіантом, що рухає роздрібні платіжні термінали та електронну комерцію. Вбудоване кредитування на базі ШІ змінює не лише те, як споживачі витрачають свої гроші, а й те, як банки та кредитори пропонують кредит. Ці опції частково відповідають за цифри святкового сезону.

Звіт Salesforce виявив, що річне зростання продажів (YOY) у США склало 4%, і ШІ та агенти відіграли роль у значній частині святкового шопінгу, що становить 20% усіх роздрібних продажів.

Але що це означає для банків і кредиторів, які не оновили свою цифрову інфраструктуру і досі працюють за застарілими системами та традиційними кредитними воронками? Невидимість.

Коли агент ШІ за мілісекунди обирає фінансовий варіант для покупця, бренд банку, репутація та умови кредиту стають неважливими, якщо їхні кредитні пропозиції не можна знайти. Якщо агент не може «прочитати» ваш продукт кредитування, ви в цьому контексті не існуєте.

Невидима воронка: Відсутність видимості та вибір кредиту, що відсуваються від каналів, що належать банкам

Що сьогодні бачать онлайн-покупці, дуже обмежено ШІ. Все частіше вони починають пошук товарів через ШІ-інструменти, такі як ChatGPT, Claude і Gemini, перед тим, як перейти на сайти онлайн-ритейлерів. В кінцевому підсумку, у епоху Агентного Комерсу, середній покупець навіть не залишить середовище агента ШІ, щоб зробити покупку. І кредитування йде у тому ж напрямку.

Простими словами, якщо ви не оптимізовані для платформ ШІ і не інтегровані з агентами ШІ через MCP, шанси, що завтрашні споживачі побачать ваші пропозиції кредитування, значно зменшуються. Хороша новина — потрапити у цей новий канал ШІ стає все доступнішим і економічно вигіднішим через сторонні платформи.

ШІ розгортається на двох рівнях, і банкам потрібно обидва. Все більше споживачів вже не доходять до банків через їхні сайти, а через пошукові канали ШІ, такі як ChatGPT або Perplexity. Внутрішньо банки також використовують основні технології кредитування ШІ для оптимізації виявлення шахрайства, андеррайтингу та оцінки.

Можливості агентів ШІ у процесі оплати

Агенти ШІ не просто інтегровані у веб-сторінки для надання рекомендацій користувачам. Вони також глибоко вбудовані у кошики для покупок і платіжні опції.

Наприкінці січня 2026 року IBM повідомила, що агенти ШІ вже діють від імені споживачів і бізнесів. Вони досліджують, ведуть переговори і завершують покупки за користувачів, часто без участі людей. Компанії, такі як Visa з “Інтелектуальною комерцією” та Mastercard з “Agent Pay”, рухаються вперед, щоб безшовно інтегрувати платежі у подорожі покупок і вибору товарів агентів ШІ.

Вбудовування платіжних і кредитних опцій у агентські шляхи ШІ створює безперешкодний досвід для клієнтів, збільшує дохід і забезпечує актуальність у епоху агентного ШІ. Банкам і кредиторам, які прагнуть залишатися видимими, актуальними і конкурентоспроможними, потрібно підтримувати акредитацію агентів, мати необхідні дані та розуміти вимоги з точки зору відповідності та регуляцій.

З огляду на складність, високі витрати на створення та управління системами ШІ всередині компанії і змінювані регуляторні вимоги щодо користувацьких даних і технологій ШІ, багато банків передають своїх агентів ШІ і системи, готові до ШІ, стороннім фінтех-провайдерам.

Як потрапити до радарів ChatGPT, Gemini та Genspark?

Зрештою, незважаючи на надихаючі досягнення і технологічні прориви, які зробив ШІ, керівникам банків потрібно зосередитися лише на двох пріоритетах. Перший — як зробити так, щоб їхні дані, продукти і послуги були прочитані, розпізнані і рекомендовані платформами ШІ.

Ритейлери і банки не можуть безпосередньо інтегрувати свої пропозиції на таких сайтах, як ChatGPT або Genspark, ніби вони завантажують товар на Amazon або вставляють своє фінансування у точці продажу. Однак вони можуть змінити структури даних і робочі процеси, щоб агенти ШІ могли сканувати і засвоювати їхні пропозиції. Це означає зробити всі дані машинозчитуваними і всі робочі процеси цифровими.

ЧИТАЙТЕ БІЛЬШЕ: Агенти ШІ не можуть відкривати банківські рахунки. Три кроки, що свідчать, що їм це не потрібно.

Для агента ШІ PDF — це чорна скринька. Що він читатиме більш ефективно — це дані, збережені в API та структуровані метадані. Банкам потрібно перетворити свої складні кредитні політики у споживану логіку. Це демократизація кредиту: зробити умови позик навіть для менших банків «crawlable» і «agent-ready», як глобальні гіганти і фінтехи.

Банки звикли, що споживачі приходять до їхнього «цифрового переднього двері». У епоху агентного ШІ дверей не буде. Буде лише агент, що виступає як посередник. Якщо банк створює лише чудовий додаток, він створює місце призначення, яке зрештою ніхто не відвідає.

Використовуючи формати, наприклад Schema.org, сторінка банку може чітко позначити дані, такі як назва продукту, відсоткова ставка, комісії, відповідність і умови, у спосіб, зрозумілий ботам ШІ. Сторінки мають бути crawlable і чистими, без прихованих логінів або платних стін, і завантажуватися без блокувань контенту.

Один інтеграційний канал може з’єднати банки з сотнями тисяч ритейлерів

Другий пріоритет для банків — зробити свої продукти доступними всередині сторонніх систем агентського комерсу для покупок і оплати. Це може здаватися складним, але насправді — ні. Уявіть, як авіакомпанії перейшли від телефонних бронювань до онлайн-платформ, таких як Expedia, або як готелі перейшли до Booking через API. API — це програмне забезпечення, що з’єднує дві системи, у цьому випадку — MCP (Модерний Контекстний Протокол), що з’єднує агентів ШІ з системою банку.

Банки не повинні прагнути створити тисячу окремих кінцевих точок для участі в епосі агентського комерсу. Замість цього, використовуючи партнерства з сторонніми провайдерами, що підтримують як оркестрацію, так і агентське кредитування ШІ, кредитори отримують доступ до «універсального перекладача». Це дозволяє банкам будь-якого розміру, від менших громадських банків до топ-1 фінансових інститутів, масштабувати цифровий розподіл миттєво, забезпечуючи ліквідність, а платформа — зв’язок із середовищами агентського комерсу.

Платформи оркестрації кредитування з’єднують фінансові установи з мережами торговців. Це дозволяє банкам інтегруватися з сотнями або тисячами ритейлерів за один раз, а не створювати часом і коштовно окремі партнерства.

Разом ця екосистема дозволяє банкам масштабувати цифровий розподіл у місця, де сьогоднішні споживачі все частіше здійснюють свої покупки, без управління десятками або сотнями окремих інтеграцій.

Сторонні технологічні партнери, створені з урахуванням відповідності з самого початку, зазвичай керують впровадженням і дотриманням ключових галузевих стандартів, допомагаючи установам йти в ногу з регуляторними вимогами та найкращими практиками безпеки.

Остаточні думки щодо переходу від ‘споживацького’ до ‘агентського’ формату

Онлайн-канали покупок і кредитні воронки змінилися. Хоча можливості, технології та процеси ШІ ще формуються, будь-який банк або кредитор може розробити просту, але ефективну рамкову систему цифрової трансформації ШІ без компромісів щодо важливих аспектів відповідності та регуляцій. Ця система дозволяє банкам перейти від систем, орієнтованих на споживача, до технологій, орієнтованих на агентів, роблячи їхні програми кредитування і набори даних читабельними для ШІ, і співпрацюючи з правильним стороннім провайдером для досягнення нових і існуючих клієнтів.