Тільки-но згадав про щось, що мене турбує у фінансовому світі. Ми тримаємо понад $20 трильйонів у страхуванні життя по всій США, і це дивно, коли про це задуматися. Але ось що мене справді дивує — велика частка цього — це постійне страхування життя, і чесно кажучи, для більшості людей це просто не вигідно.

Я постійно бачу, як людей закріплюють у постійних полісах, і це дратує, бо вони переплачують шалено. Причина, чому постійне страхування життя стає такою поганою угодою для середньостатистичної людини, зводиться до кількох речей. По-перше, доходи від інвестицій просто жахливі. Ці поліси мають компонент грошової вартості, який звучить добре на папері, але на практиці він працює гірше, ніж просто інвестувати ці гроші самостійно.

Далі — це пастка доступності. Майже 88% універсальних полісів життя — що є видом постійного страхування — ніколи фактично не виплачують страхове відшкодування. Подумайте про це на секунду. Чому? Люди не можуть утримувати премії. Ви потрапили у фінансову скруту, втратили роботу або просто вирішили, що поліс більше не вартий того, і раптом все анулюється. Всі ті премії, які ви сплатили? Втрачені. Прямо у кишеню страхової компанії.

Термінове страхування життя вирішує цю проблему набагато краще. Воно дешевше, воно захищає вас саме тоді, коли це потрібно найбільше — коли ви молоді і ваша сім’я залежить від вашого доходу — і якщо ви переживете термін, чудово, вам це і не потрібно було. Що робить постійне страхування життя проблематичним, так це те, що воно має охоплювати вас назавжди, але більшість людей все одно його не тримають вічно. Відсоток анулювання такий самий високий, як і у термінового страхування, але з терміновим це нормально, бо воно тимчасове. З постійним — це катастрофа.

Ще одна річ, яка мене дратує: страхові агенти отримують величезні комісії за просування цих складних постійних полісів. Варіативне універсальне життя з ануїтізованими виплатами? Я — ліцензований агент, і навіть мені довелося читати це двічі. Більшість споживачів не розуміють, що вони купують, тому просто йдуть на рекомендацію агента. Індустрія це знає і розраховує на це.

Отже, коли ж постійне страхування життя дійсно має сенс? Чесно кажучи, майже ніколи для звичайних людей. Вам потрібно спершу максимально заповнити свої 401(k) і Roth IRA — які все одно кращі інвестиційні інструменти. Вам потрібно абсолютне впевненість, що ви ніколи не дозволите полісу анулюватися. І навіть тоді, це справді тільки для високоприбуткових людей, що займаються плануванням спадщини.

Якщо ви вже застрягли у постійному полісі, не дозволяйте йому просто померти. Ви можете здати його за грошову вартість або навіть продати третій стороні інвестору через так звану життєву угоду. Ви можете отримати приблизно 20% від вашої страхової суми одразу, а інвестор далі бере на себе управління.

Основний висновок: термінове страхування життя — це відповідь майже для всіх. Воно доступне, виконує свою функцію і ви не витрачаєте гроші на щось, що не розумієте. Причини, чому постійне страхування життя не працює для більшості людей, стають очевидними, коли подивитися на цифри. Зробіть собі послугу і добре обміркуйте, що вам дійсно потрібно, перш ніж підписувати будь-що.