Ось щось, у чому багато людей помиляються щодо пенсійних рахунків — вони думають, що можна просто позичати з Roth IRA будь-коли, коли потрібні гроші. Реальність набагато складніша.

Давайте розберемо це. Перше, що потрібно зрозуміти: IRA не працює як 401(k). Ви не можете позичати з Roth IRA у традиційному розумінні. Маю на увазі, ви технічно можете зняти гроші, але це не кредит — це розподіл, і це зовсім інша справа з точки зору податків і штрафів.

Ось де люди роблять помилку. Якщо ви знімаєте з Roth IRA до досягнення 59½ років, ви можете зіткнутися з потенційними податками і штрафами на свої заробітки. Тепер, внески — це інше — їх можна знімати без податків у будь-який час. Але заробітки? Тут втручається IRS. Правила щодо того, чи можна позичати з Roth IRA для раннього доступу, суворі, і чесно кажучи, більшість людей недооцінює довгострокову ціну.

З традиційними IRA ще гірше. Якщо ви виймаєте гроші раніше, ви платите звичайний податок на доходи плюс штраф у 10%. Якщо ви в межах 22% податкової ставки і знімаєте 10 000 доларів, приблизно 3 200 доларів піде на податки і штрафи — і це ще до того, як почнуть діяти місцеві податки.

Є й деякі винятки. Якщо ви вперше купуєте житло, можете зняти до 10 000 доларів без штрафу (хоча вам все одно доведеться заплатити податки за зняття з Traditional IRA). Витрати на освіту, інвалідність, певні медичні витрати — це може звільнити вас від штрафу, але не обов’язково від податків.

Головна проблема ж? Коли ви знімаєте, ці гроші припиняють зростати. Комплексне зростання за 20 або 30 років — це величезна сума. Ці 10 000 доларів могли б перетворитися на набагато більше до пенсії. Втративши це, ви отримуєте серйозний удар по своєму пенсійному доходу в майбутньому.

Тож чи можна позичати з Roth IRA? Технічно так, але ви не справжній позичальник — ви знімаєте і стикаєтеся з наслідками. Існують кращі варіанти: особисті позики, кредитні лінії під іпотеку, або якщо у вас є 401(k), вони дійсно дозволяють позики. Є також 60-денний ролловер, якщо дуже потрібно, але це ризиковано і жорстко по часі.

Найрозумніше — не ставитися до Roth IRA як до аварійного фонду. Ці рахунки створені для тривалого зростання протягом десятиліть. Якщо потрібні гроші зараз, спершу шукайте будь-який інший варіант. Консультуйтеся з фінансовим радником, якщо не впевнені — вони допоможуть вам зрозуміти, скільки вам реально коштує позичання з пенсійних рахунків у довгостроковій перспективі.

Підсумок: IRA — потужні інструменти для пенсії, але це не банківські ящики. Знайте правила, дотримуйтеся термінів і тримайте руки подалі від цих грошей, якщо тільки це не абсолютно необхідно.