Тому я досліджував ситуацію з payday-кредитами та кредитами в розстрочку, і чесно кажучи, дивно, наскільки вони різняться, коли копнути глибше. Більшість людей не усвідомлює, наскільки ризиковані payday-кредити, поки не опиняться у цьому колі.

Дозвольте мені розбити, що я знайшов. Payday-кредити здаються дуже зручними спочатку — швидко отримуєш гроші, майже без питань, і все. Але ось у чому справа: ці комісії просто жахливі. Ми говоримо про $10 до $30 за кожен $100 , який ви позичаєте. Зробіть підрахунок — і це дає річну ставку (APR) у 400% і вище. Дані CFPB показують, що середня людина витрачає $520 лише на комісії, щоб позичити $375, і їй потрібно п’ять місяців, щоб повернути те, що мало б бути двотижневим кредитом. Це і є пастка боргу.

Кредити в розстрочку працюють зовсім інакше. Ви маєте структуровані платежі з часом, зазвичай з фіксованими відсотковими ставками, що набагато більш розумні — зазвичай від 4% до 36%. Ви можете позичити від $1,000 до $100,000 залежно від вашої кредитної історії та доходу. Так, ви берете на себе зобов’язання довгострокових платежів, але при цьому точно знаєте, що і коли потрібно платити.

Тепер, якщо порівнювати payday-кредити з кредитами в розстрочку щодо кваліфікації, payday-кредити набагато легше отримати. Вам потрібно просто довести, що вам 18 років, є дійсний ID, показати дохід і надати спосіб зв’язку. Кредити в розстрочку вимагають більше — вони перевіряють вашу кредитну історію, підтверджують дохід документами, наприклад, платіжками або W-2, і, ймовірно, запитують, на що ви витрачаєте гроші.

Головна проблема payday-кредитів у тому, що чотири з п’яти перетворюються у нові позики. Люди беруть знову, щоб покрити перший кредит, і раптом ви застрягли у цьому нескінченному колі, з якого дуже важко вибратися. Якщо не зможете повернути, колектори починають вимагати з вашого банківського рахунку.

З кредитами в розстрочку основний ризик — це просто зобов’язання довгострокових платежів. Якщо щось зміниться у вашому фінансовому стані і ви не зможете триматися, можете опинитися у дефолті, що сильно вплине на вашу кредитну історію і може призвести до арешту зарплати або накладання застави.

Чесно кажучи, якщо ви у фінансовій скруті, є кращі варіанти, ніж обидва ці. Кредитні спілки пропонують кредити-альтернативи payday — (PALs) у діапазоні до $1,000. Існують додатки для авансів готівки, якщо вам потрібна невелика сума. Навіть попросити у друзів або родини може бути кращим, ніж потрапити у пастку хижого кредитування.

Загалом: коли порівнюєш payday і кредити в розстрочку, варіант з розстрочкою майже завжди буде розумнішим, якщо ви можете відповідати вимогам. Комісії на payday-кредити зроблені так, щоб змусити вас позичати знову, і це точно не гра, у яку варто грати.