Щойно зрозумів, що багато людей стикаються з труднощами при отриманні особистого кредиту, коли у них немає кредитної історії або співпозичальника, і чесно кажучи, це розчаровуюча ситуація. Позичальники в основному хочуть доказів, що ви надійні, і без цих двох речей ви наче починаєте з нуля в їхніх очах.

Але ось у чому справа — це не неможливо. Я останнім часом досліджував це і насправді існують деякі надійні альтернативи, які варто розглянути.

По-перше, є шлях забезпеченого кредиту. Якщо у вас є активи, наприклад заощадження або автомобіль, ви можете використати їх як заставу. Банки, кредитні спілки і онлайн-кредитори всі пропонують цей варіант. Відповідь очевидна — якщо ви не зможете повернути, вони заберуть ваші речі. Але перевага в тому, що кредитори набагато більш гнучкі щодо вимог до кредитної історії, коли у них є забезпечення. Тому якщо ви серйозно налаштовані отримати кредит без співпозичальника, це може бути найкращим варіантом.

Далі — онлайн-кредитори, які фактично побудували свою модель навколо людей, як ви. Компанії, такі як Oportun і Upstart, дивляться на ваш дохід і історію працевлаштування, а не зациклюються на кредитному рейтингу. Деякі з них працюватимуть з вами навіть якщо у вас недостатньо кредитної історії для створення звіту. Це інший підхід до кредитування, але він реально працює для тих, хто намагається отримати кредит без співпозичальника.

Ще один варіант — кредитні спілки. Вони іноді мають більше гнучкості, ніж традиційні банки, і деякі пропонують альтернативні позики до зарплати (PALs) з набагато кращими умовами, ніж справжні позики до зарплати. Ви можете позичити до 2000 доларів і мати до року на погашення, залежно від обраного PAL. Просто пам’ятайте, що більшість кредитних спілок мають вимоги до членства — можливо, потрібно проживати в певній місцевості або працювати на конкретного роботодавця.

Що стосується позик до зарплати, вони технічно доступні людям без кредитної історії або співпозичальника, але я б був дуже обережним. Комісії тут шалені — йдеться про APR, які можуть досягати 400%. Ви повертаєте гроші з наступною зарплатою, але з цими комісіями це дуже важко. Пропустите дату — і вам доведеться повернути набагато більше, ніж взяли. Люди потрапляють у ці цикли і важко з них вибратися. Плюс ваш кредитний рейтинг постраждає.

Щиро кажучи, будьте обережні і з шахрайськими схемами щодо позик. Якщо хтось обіцяє позики без перевірки кредиту, що звучить занадто добре, щоб бути правдою, швидше за все, так і є. Перед подачею заявки досліджуйте інформацію.

Мій порада? Якщо порівнюєте пропозиції, намагайтеся тримати відсоткову ставку на рівні або нижче 36%. Більше — і вам потрібно бути впевненим, що ви реально можете дозволити собі платежі. Більшість експертів рекомендують цей поріг з певних причин. Ви можете скористатися калькулятором особистих кредитів, щоб порахувати, скільки ви фактично платитимете щомісяця перед тим, як щось підписувати.

Головне — не поспішайте з першим пропозицією. Порівнюйте кілька кредиторів, розумійте умови і обирайте той варіант, що дійсно підходить вашій ситуації. Отримати кредит без співпозичальника цілком можливо — потрібно лише знати, де шукати і на що звертати увагу.